雕蟲小道,賺錢靠雕蟲小道。
一)起刷日
從6.25斷更了差不多有三週。和這個世界上很多心靈困擾相比,信用卡只不過最微不足道的雕蟲小技。
只不過“體、用、術”,大師們都不賺錢,皓首窮經。苦寒一輩子。
真正賺錢的,都是小“術”。
本篇講信用卡一些最微不足道的小知識;
首先,我們講“起刷日”。
什麼叫“起刷日”。你在正統的信用卡指南手冊,是找不到這個詞的。
官方指南,只有“賬單日”這個詞。
好比招商銀行賬單日15日,這個月的7.16~8.15就是你本期賬單。照付就行。
這個說法是不對的。
正確的說法,招商銀行的賬單是:7.15~8.14
“起刷日”和賬單日,並不是同一個日子。在某些銀行,他是T+0,在某些銀行,他是T+1。
也就是銀行告訴你,你的“賬單日”是每月15日。但某些卡是15日可刷,某些銀行是16日可刷。
T+0陣營
T+1陣營
交
招商,平安,
上海銀行,
工,建,中,農,郵
中信,浦發,興業,民生,光大,華夏,廣發
農商,南京,寧波,溫州,花旗
他還有一些例外,說明如下;
- 廣發以前是T+0可刷,後來改成T+1
- 上海銀行POS機T+0可刷,支付寶必須T+1
- 光大銀行似乎是T+0 19:30之後可刷
還有幾條普適說明;
- 異地交易,以前是延後一天。2011年後改革,要視POS機不同,有可能延後一天。
- 跨境交易,一律是T+1工作日入賬。
- Visa/Master跨境,一般是T+2
好比今天7月15日是週五。如果你在美國刷POS機,他入賬時間是7月18日週一。
也就是你所有的16日,17日卡都可以刷。
有人或許會問,你算得這麼精細,硬生生把“賬單日”算成“起刷日”,多摳一天出來。有什麼用呢。
嗯,有一點點的用處。
二)免息期
信用卡的免息期有二種,50天和56天。
50天(七週)陣營
56天陣營
建,中,郵
招商,中信,浦發,興業,民生,光大,平安,華夏
北京
工,農,交
廣發
上海,上海農商
南京,寧波,溫州
其中要說明的是;
- 最奇葩的是廣發。他同時有50天和56天二種卡。所以廣發銀行要新申請一張56天的,並把原50天棄用。
三)寬限期
自2014年開始,應銀監會要求。各大銀行都給予三天寬限期。
表格比較長。我這裡就不貼了。只列出“非3天”的異類。
說明
工商銀行
無寬限期
農業銀行
2天
中國銀行
白金卡專享T+9晚還款
建設銀行
之前是5天,坑爹突然改成2天
廣發銀行
默認1天,一年可電話申請一次3天
這裡值得展開說明的是;
- 如果你是T+3還款,你最好是同行轉入
因為銀行內部的清算系統,是T+1額外一天的。
如果你T+3跨行給某些銀行信用卡還款,卑鄙的銀行(例如廣發),會不承認的。
他們會一口咬死你是T+4,並要求你付利息。
但是你先轉借記卡,再同行借記卡還信用卡。銀行就沒有藉口了。
有人恍然大悟,“哦,你一開始就讓我辦32家銀行的借記卡網銀”。是不是就派這用處啊。
親,極限還款是一項好處。但還有隱藏功能哦。
四)知識累積
這些零零碎碎的知識,堆在一起,有什麼用呢。我們再來看一個“空當接龍”的實際例子。
假設你一張交通銀行信用卡,我們查資料,交通銀行是56天賬期的。
- 7月1日刷卡,8月26日還款日。
- 算上3天寬限期,8月29日還款。
- 你找人借錢2天,到9月1日可以再刷出來。
同樣道理,9月1日刷卡,10月26日還款。
最長拖到10月29日。
找人借錢3天,到11月1日再刷出來。
你一年要刷六輪。一共要“墊資過橋”多少次呢。
- 8月29日~9月1日,2天
- 10月29日~11月1日,3天
- 12月29日~1月1日,3天
- 2月29日~3月1日,0天
- 4月29日~5月1日,2天
- 6月29日~7月1日,2天
以上合計12天。你的交通銀行卡在365天內,有353天是滿負載的。
這是一種極限情況。一般情況呢。
一般情況,每個人都要統計一下,自己名下的50天/56天,信用卡額度的比例。
例如筆者是50%:50%
“50天”賬期的卡,和56天賬期的卡,有非常大的差距!
在以往沒有“三天寬限期”政策之時,50天的卡,你每到月底,要墊資11天之久!
對於一些大額白金卡,這簡直就一場痛苦折磨。
而對於56天的卡,你“墊資”時間是6天。
當掉大禮包“三天寬限期”後,二者的墊資時間分別是8天,3天。
我們以前算“信用卡成本”。每張卡一年刷六輪。
每一輪手續費假設0.6%
但是你還有“墊資期”。
在我們早期的多軍“拆借”網絡中,結算利息大約是0.3%/周。
千三息,每週。
這樣11天的墊資,就是一筆驚人數字!信用卡總體成本,會很高很高。
50天的卡,和56天的卡,對於“信用卡成本”有著驚人的區別。
很多人連一二張信用卡都沒有,無法體會其中的重要性。
但假設你“大還款月”有350W的卡債要還,單張白金卡80萬。你就會覺得差一天都是巨大痛苦了。
“千金散去復歸來”
五)賬單日
修改賬單日,是2008年多軍內部最早提出的。當然,知識產權各地都有獨自的科技發掘。
修改賬單日,可以使你獲得額外的免費資金。
舉個例子,你刷一張招商銀行信用卡,15號賬單日。15號起刷日。
- 7月15日刷,8月15日出賬單,9月3日還款日。
但是,你7月15日刷卡之後,8月14日打電話“客服中心”。並要求修改賬單日為“每月10日”。
這樣八月是沒有10日的,你最近一期賬單,要到9月10日出賬。
9月28日還款。
7.15~10.28,合計享受了免息期75天。
而不是50天。
象招商銀行,平安銀行,對於“修改賬單日”十分寬鬆。每六個月就可以改一次。
考慮到你整個流程,已經三個月。
實際相當於持續不斷可以享受75天的“超長免息期”。
還有一些銀行,是每年修改一次。例如民生,浦發。
具體可參閱水庫文獻。
值得注意的是,隨著08年之後科技擴散,秘訣告訴了更多的人。這個洞也在不斷逐漸的塌。
目前銀行主要的反制手法有:
- 改賬單日時,必須沒有欠款(上海銀行)
- 修改賬單日,僅對下月生效。
六)連續賬單日
信用卡一個煩惱,就是56 < 61
每二個月作為一個週期。你到了8.26還款之後。要“靜默”五六天,到了9月1日才能再次刷出來。
這樣就產生了“墊資”。不僅有墊資費用,而且金額太大了以後連過橋都很困難。
這樣就產生了一種疑問。有沒有一張卡。它7月1日刷,8月25日還款。
8月25日就是起刷日,當場刷卡,可以再享受56天免息期。一直到10月18日還款。
答案是可以的。
這樣的做法,主要是“共享額度”。
好比你同一家銀行有二張卡。但是二張卡的賬單日卻是不同的。
一張卡1號
一張卡25日。
舉個例子。興業銀行的普卡,金卡,就是完全不同二套系統。
賬單日,回饋機制都不同的。
興業就可以給普卡,金卡各設一個賬單日。共享額度。
再譬如說,ICBC王牌信用卡。
工商銀行的卡部中心,非常地盡職。如果你要修改賬單日,他一定會要人工監督,並且手動把你名下所有的信用卡,全部都改掉賬單日。
但是這裡面有一個bug。
假如你在申請前再辦了一張卡。並且這張卡屬於“未開卡”狀態。
則人工服務是看不見的。
也就是說,工商銀行你可以保留一張1號的卡,一張任一日期的卡。
具體的“連續賬單日”用法,因為一共有32家銀行。我們就不說了。
說多了,展開了,洞容易塌。
原理講清楚了。你自己去嘗試即可。
閱讀更多 上海二公子 的文章