信用卡使用大神


雕蟲小道,賺錢靠雕蟲小道。


一)起刷日

從6.25斷更了差不多有三週。和這個世界上很多心靈困擾相比,信用卡只不過最微不足道的雕蟲小技。

只不過“體、用、術”,大師們都不賺錢,皓首窮經。苦寒一輩子。

真正賺錢的,都是小“術”。


本篇講信用卡一些最微不足道的小知識;

首先,我們講“起刷日”。

什麼叫“起刷日”。你在正統的信用卡指南手冊,是找不到這個詞的。

官方指南,只有“賬單日”這個詞。

好比招商銀行賬單日15日,這個月的7.16~8.15就是你本期賬單。照付就行。

這個說法是不對的。

正確的說法,招商銀行的賬單是:7.15~8.14


“起刷日”和賬單日,並不是同一個日子。在某些銀行,他是T+0,在某些銀行,他是T+1。

也就是銀行告訴你,你的“賬單日”是每月15日。但某些卡是15日可刷,某些銀行是16日可刷。

T+0陣營

T+1陣營

招商,平安,

上海銀行,

工,建,中,農,郵

中信,浦發,興業,民生,光大,華夏,廣發

農商,南京,寧波,溫州,花旗


他還有一些例外,說明如下;

  • 廣發以前是T+0可刷,後來改成T+1
  • 上海銀行POS機T+0可刷,支付寶必須T+1
  • 光大銀行似乎是T+0 19:30之後可刷

還有幾條普適說明;

  • 異地交易,以前是延後一天。2011年後改革,要視POS機不同,有可能延後一天。
  • 跨境交易,一律是T+1工作日入賬。
  • Visa/Master跨境,一般是T+2

好比今天7月15日是週五。如果你在美國刷POS機,他入賬時間是7月18日週一。

也就是你所有的16日,17日卡都可以刷。


有人或許會問,你算得這麼精細,硬生生把“賬單日”算成“起刷日”,多摳一天出來。有什麼用呢。

嗯,有一點點的用處。


二)免息期

信用卡的免息期有二種,50天和56天。

50天(七週)陣營

56天陣營

建,中,郵

招商,中信,浦發,興業,民生,光大,平安,華夏

北京

工,農,交

廣發

上海,上海農商

南京,寧波,溫州


其中要說明的是;

  • 最奇葩的是廣發。他同時有50天和56天二種卡。所以廣發銀行要新申請一張56天的,並把原50天棄用。


三)寬限期

自2014年開始,應銀監會要求。各大銀行都給予三天寬限期。

表格比較長。我這裡就不貼了。只列出“非3天”的異類。

說明

工商銀行

無寬限期

農業銀行

2天

中國銀行

白金卡專享T+9晚還款

建設銀行

之前是5天,坑爹突然改成2天

廣發銀行

默認1天,一年可電話申請一次3天

這裡值得展開說明的是;

  • 如果你是T+3還款,你最好是同行轉入


因為銀行內部的清算系統,是T+1額外一天的。

如果你T+3跨行給某些銀行信用卡還款,卑鄙的銀行(例如廣發),會不承認的。

他們會一口咬死你是T+4,並要求你付利息。

但是你先轉借記卡,再同行借記卡還信用卡。銀行就沒有藉口了。


有人恍然大悟,“哦,你一開始就讓我辦32家銀行的借記卡網銀”。是不是就派這用處啊。

親,極限還款是一項好處。但還有隱藏功能哦。


四)知識累積

這些零零碎碎的知識,堆在一起,有什麼用呢。我們再來看一個“空當接龍”的實際例子。

假設你一張交通銀行信用卡,我們查資料,交通銀行是56天賬期的。

  • 7月1日刷卡,8月26日還款日。
  • 算上3天寬限期,8月29日還款。
  • 你找人借錢2天,到9月1日可以再刷出來。


同樣道理,9月1日刷卡,10月26日還款。

最長拖到10月29日。

找人借錢3天,到11月1日再刷出來。


你一年要刷六輪。一共要“墊資過橋”多少次呢。

  • 8月29日~9月1日,2天
  • 10月29日~11月1日,3天
  • 12月29日~1月1日,3天
  • 2月29日~3月1日,0天
  • 4月29日~5月1日,2天
  • 6月29日~7月1日,2天

以上合計12天。你的交通銀行卡在365天內,有353天是滿負載的。


這是一種極限情況。一般情況呢。

一般情況,每個人都要統計一下,自己名下的50天/56天,信用卡額度的比例。

例如筆者是50%:50%

“50天”賬期的卡,和56天賬期的卡,有非常大的差距!


在以往沒有“三天寬限期”政策之時,50天的卡,你每到月底,要墊資11天之久!

對於一些大額白金卡,這簡直就一場痛苦折磨。

而對於56天的卡,你“墊資”時間是6天。

當掉大禮包“三天寬限期”後,二者的墊資時間分別是8天,3天。


我們以前算“信用卡成本”。每張卡一年刷六輪。

每一輪手續費假設0.6%

但是你還有“墊資期”。

在我們早期的多軍“拆借”網絡中,結算利息大約是0.3%/周。

千三息,每週。

這樣11天的墊資,就是一筆驚人數字!信用卡總體成本,會很高很高。


50天的卡,和56天的卡,對於“信用卡成本”有著驚人的區別。

很多人連一二張信用卡都沒有,無法體會其中的重要性。

但假設你“大還款月”有350W的卡債要還,單張白金卡80萬。你就會覺得差一天都是巨大痛苦了。

“千金散去復歸來”


五)賬單日

修改賬單日,是2008年多軍內部最早提出的。當然,知識產權各地都有獨自的科技發掘。

修改賬單日,可以使你獲得額外的免費資金。

舉個例子,你刷一張招商銀行信用卡,15號賬單日。15號起刷日。

  • 7月15日刷,8月15日出賬單,9月3日還款日。


但是,你7月15日刷卡之後,8月14日打電話“客服中心”。並要求修改賬單日為“每月10日”。

這樣八月是沒有10日的,你最近一期賬單,要到9月10日出賬。

9月28日還款。

7.15~10.28,合計享受了免息期75天。

而不是50天。


象招商銀行,平安銀行,對於“修改賬單日”十分寬鬆。每六個月就可以改一次。

考慮到你整個流程,已經三個月。

實際相當於持續不斷可以享受75天的“超長免息期”。

還有一些銀行,是每年修改一次。例如民生,浦發。

具體可參閱水庫文獻。


值得注意的是,隨著08年之後科技擴散,秘訣告訴了更多的人。這個洞也在不斷逐漸的塌。

目前銀行主要的反制手法有:

  • 改賬單日時,必須沒有欠款(上海銀行)
  • 修改賬單日,僅對下月生效。


六)連續賬單日

信用卡一個煩惱,就是56 < 61

每二個月作為一個週期。你到了8.26還款之後。要“靜默”五六天,到了9月1日才能再次刷出來。

這樣就產生了“墊資”。不僅有墊資費用,而且金額太大了以後連過橋都很困難。

這樣就產生了一種疑問。有沒有一張卡。它7月1日刷,8月25日還款。

8月25日就是起刷日,當場刷卡,可以再享受56天免息期。一直到10月18日還款。

答案是可以的。


這樣的做法,主要是“共享額度”。

好比你同一家銀行有二張卡。但是二張卡的賬單日卻是不同的。

一張卡1號

一張卡25日。


舉個例子。興業銀行的普卡,金卡,就是完全不同二套系統。

賬單日,回饋機制都不同的。

興業就可以給普卡,金卡各設一個賬單日。共享額度。


再譬如說,ICBC王牌信用卡。

工商銀行的卡部中心,非常地盡職。如果你要修改賬單日,他一定會要人工監督,並且手動把你名下所有的信用卡,全部都改掉賬單日。


但是這裡面有一個bug。

假如你在申請前再辦了一張卡。並且這張卡屬於“未開卡”狀態。

則人工服務是看不見的。

也就是說,工商銀行你可以保留一張1號的卡,一張任一日期的卡。


具體的“連續賬單日”用法,因為一共有32家銀行。我們就不說了。

說多了,展開了,洞容易塌。

原理講清楚了。你自己去嘗試即可。


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