1、
前幾天，以前單位的一個同事突然來找我。
問我能不能馬上幫她把投保的事情辦了。
這一問，讓我想起上一次推薦產品給她，大約是10個月之前。
我問她：“健康情況有變化嗎？為什麼要這麼著急投保？”
她告訴我，後來又做了體檢，有一些小異常，不過醫生說“沒有問題”。
她想要著急投保，因為覺得自己快30了，還在裸奔，疫情的事多少有些觸動。
2分鐘內，她迅速整了併發給我了一份10M的體檢報告文件夾。
醫生說都是些“小毛小病”
我打開一看，麻煩了...
一年前的體檢報告幾乎是沒有太大的問題，一點小增生，邊界還算清晰。
但她當時因為裝修房子，也沒太當回事。
我提醒過幾次，後來一直拖著沒準備材料。
但現在這份報告，乳腺結節3級，新發肺結節，外加尿蛋白2+。
現在想要馬上承保，有點難。
2、
像同事這樣的案例，確實不少。
本來趁年齡小，健康異常也少的時候投保，可以爭取很還算不錯的承保結果，而且保費也沒那麼貴。
但因為各種原因耽誤沒把這件事重視起來。
等到第二年體檢報告下來之後，慌了。
最後變成了至少有個除外責任或者加費，甚至有些連投都不能投。
這個問題，在異常指標如何投保中就聊過。
臨床醫學和核保醫學站的角度和對待同一問題的出發點，是天然不一樣的。
用簡單直白來說，一些異常指標，醫生說「沒事兒」。
只是表示臨床學角度暫時不需要進行藥物或者手術的干預。
但並不是醫生說沒事兒，核保就一定可以正常通過。
畢竟賠付的錢也不是醫生來出。
常問到的大三陽、小三陽、乙肝病毒攜帶、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等。
沒法一概而論，要具體看實際報告情況。
最壞的結果，那就是延期或者直接拒保。
3、
拒保到底有哪些影響？
在我服務的幾百個家庭裡，有先前因為某些指標被拒保。
但後面異常指標恢復正常又順利承保的。
也有同時投保家公司，一些公司給了拒保結果，另一些公司承保的情況。
所以想說的點是，「拒保」的原因比結果更加重要。
保險公司不會無緣無故去拒絕一個投保意願強烈並且身體健康的人。
如果給出了延期（變相拒保）或者拒保的承保結果。
那一定是這個人健康風險係數過高或者難以預估，以至於保險公司選擇放棄承保。
但這就是為什麼說，原因比結果更加重要。
因為人的身體指標可能會發生變化，或者一些外部的手術干預而改變。
比如女性非常高發的乳腺結節，如果分級B超結果是4A。
那麼在沒做手術和活檢的情況下投保，那通常就是延期。
但如果後面做了手術，並且做了病理是良性，且術後無復發檢查也無異常。
正常承保的概率就很大。
上個月我就幫委託熱辦理了兩起類似的投保case。
4、
上哪兒去體檢呢？
體檢這個問題，最近也有不少委託人在向我諮詢。
國內目前可以去體檢的類型一般包括醫院或者專門的體檢機構。
醫院的體檢簡單可分為普通門診體檢和醫院體檢中心體檢。
不同的體檢對應的價格差別還是比較大的。
以小番茄本人今年自己去挑選體檢機構為例。
原先在公司，一般單位直接對接的就是一些第三方體檢機構為主。
基礎體檢價格相對是比較便宜的。
還有一種就是你也可以選擇去醫院門診掛號後再對應去做檢查。
這種社保可以報銷，但是非常費時間，體驗感也不會太好。
當然有些朋友擔心體檢機構檢查不如醫院權威和專業，但是又不想在門診排隊。
就會選擇去醫院國際、特需部的專門體檢中心做體檢。
這種社保是不能報銷的，全程需要自費，價格不算便宜。
一個30歲左右的人做一個深度全套體檢。
含有特定多項癌篩，不含內鏡在北京地區的價格大概從4k～8K不等。
總結來說，還是看你需求。
三甲的國際部體檢整體體驗確實要好一些。
如果你希望每年去到這樣的國際部的體檢費用也可以報銷。
一些帶體檢責任的高端醫療可以實現。
5、
回到前同事那事兒啊。
其實在之前的科普里面，不止一次說。
保險，尤其是健康保險，“真心不是你想買就可以買到的。”
有一些健康異常，在沒有恢復正常之前，投保審核過不了，就是過不了。
當然，總有一些朋友覺得那既然正常走過不了，我是不是可以不用告知。
於是找來「兩年不可抗辯條款」和部分未如實告知的裁判案例來說事兒。
這個也強調過很多遍。
我想大多數給自己買健康保險的人，應該沒有一個人希望。
辛苦交幾十年保費，到最後拿不到賠付。
而大部分拿一些曾經未如實告知的裁判案例說事兒的朋友。
應該很少是有真的走到過司法流程的。
我記得有一位真的走到了司法程序的委託人跟我講以前的經歷：
人生著病，住在醫院，保費要繼續交，還要操心打官司。
那種滋味，真心難。
這也是為什麼找到我的委託人都知道。
在投保前期階段，我對於健康風險過濾非常謹慎，問得非常細緻的原因。
6、
前幾天跟一個客戶朋友閒聊。
他感嘆說不少之前賣車賣房的朋友，最近都跑去賣保險了。
但不知道為啥，總感覺對方給到的產品規劃，並沒有站在自己立場和角度。
我其實說這很好理解。
之前在
從買房到買保險，我挑選銷售的經驗有聊過一些系統的看法。有些人把保險當成其他普通產品在銷售，所以重點是在銷售結果。
但保險產品和車、房有一個很大的本質區別就是。
車售完，你立馬開上，這個銷售到體驗產品服務的過程已經完成了。
銷售人員使命完結。
房也一樣，完成所有手續流程，你就可以住進去，體驗到住進新房的愉悅。
銷售人員的使命完結。
但保險不是這樣的，你簽下合同那一刻，只是服務剛剛開始。
作為保險推薦的從業人員，你最核心和重要的工作之一，是後面的理賠協助。
但，不少業內朋友並不這麼認為。
不少消費者也不太清楚本應如此。
但還是想說，凡事還是要有個敬畏心。
尤其是關於人生老病死的問題上。
作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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