最近有小夥伴問：精算君，最近有沒有比較高額的意外險推薦 ，但是價格又不要太貴的。
保額高、價格低？看似一個偽命題。
不過，在選意外險產品時，我們偶爾還是能碰到這樣的好產品。今天精算君想做一期關於意外險的短測評，大家可以將這篇文章作為近期購買意外險指引。
一、意外險科普
意外險所保的“意外”，我們簡單翻譯，就是意料之外、非我們主觀意願、且非疾病原因導致的對身體的“傷害”甚至“死亡”。
注意，這裡要給大家劃個重點：疾病導致的身故、傷殘或者疾病導致的門急診和住院醫療費，意外險不賠。
如果下次你還想問我：小孩子不小心肺炎住院了，能用意外險去理賠嗎？
看看上面的答案就應該要知道：雖然肺炎也是不期而遇的「意外」，但是本質上它是疾病，疾病導致孩子住院的情況，意外險肯定是不賠的額。
那麼，有小夥伴可能會問，意外險的很多責任，我們都可以通過購買其他產品來獲得，例如：
我要身故保障，我買份壽險也行（例如價格非常便宜的國富人壽定海柱），這樣，意外和疾病導致的身故，都能賠！
我要醫療保障，我買份醫療險（例如大公司平安健康承保的E生保保證續保2020版、或平安財承保的住院萬元護）也行，疾病住院甚至疾病門急診都能賠啊！
那為什麼還需要買意外險？
道理很簡單，在日常生活和工作中，我們遭遇意外事故可能跟遭遇普通疾病一樣，都是很常見的。
從最小的打籃球扭傷、做飯被燙傷或被割傷，到比較重的走在路上被電動車剮蹭受傷、甚至遭遇嚴重車禍等，無論是蝸居在家還是在上下班路上或者職場裡，我們都遭遇意外事故的概率並不低。
於是，保險公司就想，要不就把這些意外事故抽
離出來，做成單獨意外險，為我們提供專屬對應保障。保險公司還針對很多特定意外場景的做了責任拓展，例如交通意外（航空、公共交通，私家車出行）、高危運動意外（滑雪、滑翔傘等）、乘坐電梯意外、老年人意外骨折，以及這幾年引起非常多關注的「猝死」。
下面，我們就開始對下面的這些高保額意外險進行測評，看看哪款才是你心中最佳？
二、產品測評
今天測評的產品主要都是國內財險公司承保的1年期意外險，最高保額100萬，可以滿足大家「一張保單搞定百萬保額」的想法，而且這些產品背後的承保公司，從大型公司到大家眼裡的中小公司都有覆蓋，大家也別再吐槽精算君偏心小公司了。
今天測評的產品包括：
1、太平洋財護身福（大公司）
2、大地財大保鏢（大公司）
3、眾安財無憂保（中型公司）
4、史帶財百萬尊享（中型公司）
6、亞太財個人綜合意外（小型公司）
PS：因為意外險沒有非常嚴格的健康告知要求（投保門檻極低），也沒有所謂多長的責任等待期，對於1年期意外險，交1年保1年，只要產品不停售，我們原則上每年都可以重複投保，持續獲得保障。
我們先看看這幾款產品的簡單對比：
提醒：上圖中每一款產品都有一些特殊限制或者投保時有最低收入要求，請大家仔細看看。另外，大家也要注意，這些意外險基本上對高空作業和高危運動導致的意外事故，都是不賠的。另外，部分意外險還對在某些特定醫院的意外就醫行為進行免責，因為過去在這些醫院發生了不少騙賠行為。
下面，精算君會對這5款產品進行逐一點評：
（一）太平洋財險的護身福
產品最大亮點：三個100萬
普通意外身故/傷殘，保最高100萬
猝死，保最高100萬
全殘補助金，保最高100萬
被保險人遭遇意外全殘，保險公司先賠 100萬意外傷殘保險金，再賠100萬（分12個月等額支付）全殘補助金。
對於精算君這種30多歲的主力家庭經濟支柱來講，購買這三個100萬+10萬的意外醫療報銷額（限社保內醫療費），一年才交保費396元（可以月交），其實算是非常划算的挺划算的，尤其是100萬猝死保障，對於精算君這種長期處於高壓狀態的辦公室白領來講，會非常實用。
不過，精算君需要提醒各位小夥伴，出於風控原因，這款產品、採用了白名單風控機制，並不是所有人都能買到甚至看到100萬保額版本。
因此如果一定要買大公司意外險，我們還有下面這個好選擇。
（二）大地財險的大保鏢
精算君認為，大保鏢是一款挺有意思的意外險，甚至可能是今天測評的5款產品中最有性價比的一款 。
為什麼？
第一，大地財險基本上在全國都開設了線下分支機構，對於有所謂「大公司情結」的消費者很挺合適。
PS：普通消費者對所謂「大公司」的認知，除了靠看廣告不看療效，還很在意就是，萬一自己出了事能不能在常住地附近找到這家公司（所謂線下理賠能找到人），從這個角度說，大地財險還是可以滿足大家的心理需求的。
第二，對於消費者來講一年298元的保費，就能保100萬一般意外+ 50萬猝死保障，還有，注意，還有非常優秀的意外醫療保障：
5萬意外醫療報銷額，在有社保提前報銷的情況下，還可擴展理賠社保目錄外醫療費
+ 150元/天的意外住院津貼（住進去就開始賠）
如果我們發生了比較嚴重的意外，所花的醫療費比較多，例如3萬，社保提前給報了2萬，自費1萬元，這1萬元裡有不少社保報銷範圍外的藥品費、材料費，大地財險大保鏢意外險可以將這自費的1萬元，也理賠了。
（三）眾安財險的無憂保
這款產品可以從支付寶裡面找到，產品最大的特點在於乘坐私家車和網約車的意外保障特別強。
精算君自己最常碰見的兩種駕乘場景：「乘坐私家車或網約車」時不幸遭遇意外事故，可以分別額外多賠100萬（身故賠100萬，殘疾按評殘等級乘100萬賠）。
PS：乘坐多種公共交通工具遭遇意外都可以賠的
另外，無憂保也加上了一份20萬保額的猝死保障，也補齊了「猝死」這件大家都關注的事情。
而從整體價格看，精算君認為眾安財險無憂保略微偏貴，30歲的人單獨首次購買要448元，46歲-55歲單人首次購買要668元。
不過，支付寶在投保流程上還是很貼心，允許我們一次性給最多8位家人（包括自己）一起買 ，而且更重要是，多人投保還能打折，連續1年或2年內沒有理賠的，繼續打折。團購優惠+無理賠優惠，還算走心！
（四）史帶財險的百萬尊享
這是一款昂貴的並注重意外醫療保障的意外險 。
產品最大的特點在於：
（1）意外醫療費用報銷擴展到社保報銷範圍外的醫療費，而且保障範圍擴展到了國外（除外部分國家不賠）。
（2）提供特別高額的意外住院津貼，普通病房600元/天，如果是ICU可以提高到1200元/天。
不過，這款產品真的很貴，買最牛的100萬保額版本，1年交保費高達到了1460元，目前在其他產品的對比下，目前看起來並不是很划算。
（五）亞太財險的百萬人生
這是保乎筆記一直力推的一款高性價比的意外險，最適合經常到處飛的商務人士。
這款產品提供：
（1）航空意外身故，按最高300萬賠付
（2）提供20萬猝死保障
（3）100萬基本意外保障
目前這款產品一年保費是299元，如果能將意外醫療費用報銷擴展到社保報銷範圍外，就更加完美了！精算君比較期待亞太的下次升級迭代。
保乎·小結
過去，在互聯網上其實100萬意外險很少見，因為保險公司理賠經驗現實，槓桿率越高（保費便宜保額高）的產品會有多逆選擇問題。意外險最突出的兩個問題就是：剁手指騙意外傷殘保險金、掛床騙意外住院津貼保險金。
不過，隨著目前大數據風控越來越犀利，保險公司能掌握越來越多的有用信息，才開始願意投放這些超高保額的意外險。
這些產品究竟應該怎麼選，精算君相信，今天的文章也許能幫助你。
好吧，總結一下：
1、看中高猝死保障：考慮太平洋財護身福
2、要平衡+綜合性價比高：考慮大地財大保鏢
3、經常駕乘出行：考慮眾安財無憂保
4、空中飛人：考慮亞太財百萬人生
好吧，今天的文章就寫到這裡，歡迎大家留言溝通。
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