每个人都有不同的生活理想和目标。但是对于我们普通人来说，基本上有一个高目标和一个低目标。所谓的低目标，就是我们最低要达到的生活目标，是能够保持我们的社会财富地位，或者用现在时髦的话说叫社会阶层。那么当然高目标，就是希望自己能够通过自己的努力让自己的社会阶层上一个台阶，甚至于上两个台阶。
低目标， 是每个人都应该具备的基本目标。
保持财富地位是什么意思？就是你的财富的增长和未来生活水平的提升应该跟整个社会的财富增长和生活水平的提升能够达到同步的状态，这是一个非常重要的标准，这是决定我们生活是否幸福的极其关键的因素。
我经常说这样的一个概念，我们幸福还是不幸福，不取决于我们有多少钱，而取决于什么呢？取决于我们的邻居有多少钱，因为我们的幸福程度都是在和我们的邻居的比较当中来获得的。当你在和邻居的比较当中相对的地位提升了，那你的幸福感就提高了。如果你的相对地位下降了，那么你就一定会不幸福，跟你的绝对生活水平其实关系不大。
以徐建明教授的亲身例子为例，我是1984年参加工作，那时候大学毕业生天之骄子，收入也很高。但是所谓得很高，就全国统一的，都是56块钱——工作了整整一年，攒下的钱加上年终奖。当时发的年终奖是一张票，所谓票呢，就是可以买很多东西。那个时候，光有钱还不行，还要有一些特别许可的票证。年终奖就给我发了一个当时买名牌自行车需要的票证。所以在工作一年以后，用一年的积蓄加上年终奖买了一个名牌自行车——凤凰牌自行车。现在回忆起这段经历的时候，我还能感受到当时骑着这个凤凰牌自行车时，那种喜悦的心情。那种幸福感现在30多年过去了，日常的交通也早就开汽车了，也就是说，从实际生活水平上来说，交通工具的改善是非常之大的，但是现在开车一点幸福感都没有，为什么呢？
因为现在开的就是一个普通的商务车，但是我的邻居呢？邻居地下车库里停的，左边是一辆宝马，右面是一辆奥迪，都是名车。所以至少在开车这件事情上，幸福感已经没什么。
那为什么我的生活水平从原来骑自行车到现在开车了，但这个车子并没有给我带来那么大的幸福感呢？原因很简单，因为我的邻居在交通工具的改善上比我做得更好，我在这个方面落后了，所以这个方面我并没有幸福感。
其实这个理论也可以很好地说明，为什么改革开放30多年以来，几乎所有的中国人的实际生活水平都极大地改善了，但是很多人的幸福感并没有同步地改善。甚至非常多的人对现在的真实生活状态非常的不满，没有所谓的获得感和幸福感。
其实这其中的根本原因就是，他是在跟别人的比较当中，没有超越别人的财富的改善水平，或者说他的相对财富地位下降了。这是我们每个人都不希望看到的或者希望过的生活，这就是我们在设定我们未来生活目标的时候，一定要保持我们的财富地位。这句话说起来简单，但是真正做起来其实非常的难，为什么呢？因为你要想保持财富地位，你跟上社会财富增长的步伐，你就必须对中国未来整体财富的变化有一个基本的判断。
保持社会财富地位≠保持购买力
事实上，在过去的十几年时间里面，我培养了很多理财师，但是这些理财师在帮助客户制定理财规划的时候，往往犯的一个最大的错误就是在理财目标的制定上犯了错误。比如说你退休的时候想过什么生活，很多人理所当然想的就是，能够保持目前的购买力。这个其实是从海外引进的，这种思维模式在那些已成熟的发达国家，退休以后能够保持退休前的购买力基本是可以的。因为他整个社会的财富增长非常的缓慢，你保持了购买力，基本就保持了社会财富地位。但是在中国经济高速增长的背景下，如果你只是保持了你所谓的购买力的生活水平，那么你的社会财富地位将会大幅度的下降。
举个具体的例子，比如说你35岁，现在一个月的消费是1万块钱。假如说通胀是3%的话，那么我们预计到你60岁退休的时候，你每个月的消费只要达到2万块钱，基本上就可以和现在每个月1万块钱的消费水平差不多了。如果你用这样的方式来设计你退休以后需要的退休金的话，你就会发现那时候都穷死。25年之后每个月消费2万块钱，也许能够买到的东西和现在一样多，但是你在整个社会的消费层次上一定大幅度下降。因为中国未来尽管经济在不断放缓，但是我们的整个社会消费水平仍然在稳步地提升，如果你只是保持了所谓的购买力的话，那么你必然带来的是你的社会消费层次的下降。
事实上，中国现在社会有一个非常不好的状态，就是老年人口的相对贫困。而老年人口为什么他的整个消费层次不断下降呢？最大的问题就是这些人往往在过去的岁月里面只会存钱，而存钱的收益大概仅仅能够甚至还不能够对抗通胀，那么“越存钱越穷“就是这个道理。
怎样核算我们未来需要多少钱才能保持社会财富地位？
那么我们退休的时候，到底一个月花多少钱才能赶上社会的步伐呢？
假如说未来我们的经济增长还能够保持6%的增长，而我们的通货膨胀3%，那意味着我们整个社会的财富增长速度是以每年9%的速度在增长。
如果你的收入水平能够赶上整个社会的平均增长速度的话，你就应该以每年9%的速度增长，每年9%的速度意味着什么呢？意味着你24年以后，退休需要花的钱的数量不是我们前面算的涨一倍，而是翻了三番也就是八倍。也就是到了那个时候，你每个月大概要花个8万块钱，才能够维持你现在每个月花1万块钱同样的社会消费层次。
而如果按照指示对抗通胀，保持同样的购买力的话，只有两万块钱，你想想看，于你应该具有的消费层次，那整个就差了一个阶层了。那必然带来的结果就是你的社会地位的下降，而这件事情是我们每个人都不能接受的。
所以，在设计我们未来生活目标或者希望达到什么样的生活水平的时候，保持财富地位是我们每个人对我们的财富的最基本的要求，我们必须要达到的基本目标。
备注：本文出自音频节目，徐建明说理财。
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