支付宝旗下的相互宝自从问世以来就争议繁多，有人觉得此番的互助形式会不会突然爆发大量疾病卷走参保人的钱包？
也有人认为白菜价的保费真能扛起全民危难时刻的重任吗？
不管怎么说，成员不断增加、保费不断加大是不争的事实，时值当下，每个人需要分摊的费用也从最初几分钱上涨到3块左右的高度，陡峭的暴涨走势不免让人惊愕。
除此之外更令人震惊以至于送这个品牌走上头条的则是一系列负面新闻。一个20出头的女孩在早起上班途中遭遇车祸，当救护车赶往现场抢救时仍无力回天，最终在48小时后去世，事发前8天她刚加入相互宝，但平台却未对这一身故案例进行赔偿，理由是未在96小时后死亡不在理赔范畴内。
在这里不免发人深省，重大交通事故和一些自然灾害侵袭所导致的生命垂危迹象大多情况都不等当事人做垂死挣扎便被夺去生命，何来的96小时倒计时，这一条例引起了外界极大争议，让人觉得不免有制定特殊条款拒绝理赔的嫌疑。
然而这样的事件并非个例，2019年6月，一名参保人植入甲状腺癌细胞骗取互助金的新闻甚嚣尘上，一时间引起社会激荡起伏的评论。
行内人士都知道，甲状腺癌是一种发病率虽然极高但治愈率也颇高的特殊癌症，市场医疗价格普遍在5万元以内即可痊愈，然而这名病人将到手的30万互助金除去一小部分看病外，剩下的拿去买车做了私人奢侈消费，这是又一次收割公众慈善做违心事的案例。
公众怀疑平台在脱离救助贫困的初衷下是否具有一套完善的审核机制，从而能够将少部分“害群之马”隔离在外。
同时，在6月公布的需救助名单中，甲状腺癌病例惊人的占到31%之多，具体发病数量为47例，这更是让外界对相互宝运行机制蒙上了一层是否监管透明的心理阴影。上述植入癌细胞事件只是被披露个例，那么在阴暗角落下是否还有更多操作相同套路的参保人引起了大家一致怀疑。
从公布的数据来看，公众的质疑声并不无道理，在平台公信力受到社会严峻挑战下岌岌可危，一把手人物尹铭也忍不住去向相关领域医学专家调研过这种病例的发作情况，得到的回复却是“迄今为止，没有任何科学文献可以证明人类可以移植癌细胞”，不论网络传播是否为谣言，都已是摆在眼前不争的事实，令这位管理者心头流淌着说不出的滋味。
负面新闻发酵以来，人们最关心的还是平台的审核门槛机制是否完善和准确。打开支付宝app进入平台页面才发现，只要650分即可加入，其实这是一个极低的门槛，对于很多初次申请的人很快便能跨越这一界限，尤其在填写了诸多证件资料后甚至可以一触即达，那么这样的筛选又怎能保证入选之人没有骗保嫌疑。
深挖相互宝产品的出生背景，那还是2015年末从阿里巴巴内部“蒲公英计划”萌生的这一雏形，当时内部员工觉得每人少交一点钱在突发事件来袭时可以有个应急基金，这也是很多保险公司的雏形。
不同的是这只是一种网络互助金模式，二者虽然原理相似，但完全是两种契约形式。保险更像是跟消费者签订的对赌协议，在缴纳一定保费下可以将所承诺可能发生的风险进行刚性兑付；
但互助金模式则完全不同，保费和保额之间并无固定关系，当个体发生灾难时由所有参投人员共同分摊风险。
此外，互助金不断上涨也成为社会舆论聚焦的另一个缺口，在2019年度，平台以蚂蚁金服信用背书的形式给出了承诺，将人均承担最高费用设定为188元封顶，如有超出则全由平台，且每年都会核算一个封顶基数，但是显然参与者还没有意识到另一个严重问题，随着平台参与人数迅猛增长，2019年6月-7月已从7000万上涨至8000万人，11月更是将这一数字送上一亿人大关。
其实在网络互助模式下参与者增多虽可以让分摊人同步增长，但也意味着发难率增高，虽然目前用户层偏8090的年轻人居多，处于壮年时期人体发病率偏低，统计数据也表明相互宝用户重疾发病率为0.001%，远低于社会整体水平的0.099%。
但基于保险行业大数法则，参与群体基数越大，基于重疾的发病率就趋于稳定。举例说明10个人和1000个人里发生重大疾病或意外身故概率更为稳定的肯定是后者，所以随着用户增长，相互宝重疾发病概率会逐渐与社会平均概率持平，同理意味着所需救助人数和个体所缴纳分摊金会上升，从2019年5-8月每月所需救助人数呈递增趋势也能看出上述担忧并非空穴来风。4个月内翻了二三十倍。
即便前进的路上坎坷不断，社会不和谐声音四方兴起，但在我看来这趟公益事业履行的班车不会轻易停下，因为它承载了阿里大健康梦想，也许若干年后它真的可以达到预想的那样--成为继医保和社保之后的第三大基础保障。
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