ASK1
小姐姐你好：
我在浙江經營著一家服裝製造企業，今年我開始收縮戰線，停止和一些上游公司的合作，因為歐美快時尚品牌公司已經呈現出經營困難及倒閉先兆。這部分上游公司的資金鍊緊張，我就想避免上游公司可能的應收賬款遙遙無期，於是主動砍掉了一些合作業務。規模變小不要緊，關鍵是我能順利過冬，我還是希望求穩的。這是我當時的想法。
可誰能料到，到了今年年底面臨銀行貸款續貸時，我被抽貸了。罪魁禍首居然還就出在我的業務規模變小了。
給我貸款的銀行客戶經理這樣跟我解釋：“財務報表是遞減狀態，授信評級系統通不過，業務處於壓降模式。”
我這下真的很難辦了。我們做服裝公司，賬期較長，有時候3個月一拖欠都不足為奇。這也意味著都需要我墊資，“材料、人、製造成本”都是自己先付錢，其中工人工資、材料費可都是吃現金的大頭。每個月墊資就要幾十萬。
銀行貸款本是我們公司業務運轉的血液，銀行貸款被拒，我連正常工資發放等都要出現問題。
我最想不明白的是：
1.我砍了風險上游客戶明明會讓企業財務狀況更穩定，銀行為何不能看看實際情況而做決定呢？
2.如果銀行覺得我的業務規模變小，縮減貸款我也覺得合情合理，真的至於一下子抽貸嗎？
李先生
ASK2
女王小姐姐你好：
我最近連續碰上幾件大事，導致我的資金出現大缺口，十萬火急！希望小姐姐可以幫助我。
第一件事，是我和朋友前年一起開了一家咖啡店，一直以來由其朋友打理，我自己還是維持著我自己的本職工作的。現在朋友因為私人原因準備出國，所以想轉給別人經營。我覺得咖啡店生意蠻好的，基本每個月能有個5、6萬的利潤，就和她約好了我直接盤下來，已經給她一筆定金，現在還需要一次性給她幾十萬尾款。
第二件事，是我爸媽做生意，今年項目款難結算，所以很多資金都要墊付，於是把房子抵押給某機構，
月供三萬多，也是不小的壓力。結果屋漏偏逢連夜雨，更棘手是我婆婆近期因為腦部創傷進了醫院，情況不樂觀，每天都需要負擔高額的住院費治療費等等。真的壓力太大了。
幾件傷腦筋又燒錢的事情擠在一起來，家庭開支負擔極重，我和老公兩個人只好不停尋找各種可以貸款的路子。
上個月有次當天就要急用一筆錢，身邊又沒有，為了圖個下款方便快捷，就動用了網貸。有了第一次借網貸的經歷，感覺這錢是越借越順手。我是想先把眼下的難關過了，就連用了各種大型網絡平臺的借貸。
這一筆筆網貸我算的清清楚楚，都沒有一天違約。但問題就是
影響到了我們的一筆信用貸，到期信用貸直接銀行收回了，本來這是一筆金額最大、最穩定、也是利息最低的一筆貸款，主要就靠它解決這麼多事情的。失去了這筆貸款，我們又不得不多籌一筆很大錢，這次疫情影響，我們只能按照您教我們的賬單拖延辦法，財務狀況雖然得到了緩解，但也只是權宜之計。希望小姐姐務必給我支個招，度過這個難關，萬分感謝。
著急的露露
（為了更好理解，內容微調請諒解）
女王小姐姐的回信
在大多數平凡職場人眼中，生意人生活光鮮亮麗，賺錢快時間自由，活的頗為瀟灑。其實，做生意的10個人裡邊有7個人都是負債狀態，揹負著沉重的壓力。
李總這裡需要注意，銀行有多種貸款支持小企業，但是貸款決策關鍵得靠數據分析。所以小企業要注意積累數據，尤其是結算數據，建議集中在一家銀行結算。輕資產小企業有兩種投靠方式：一是靠自己的數據（稅務數據就是一例，其它還包括交易流水、產量等），所謂“數據金融”；二是靠交易對手方/核心企業，所謂“供應鏈金融”。
所以“養數據”是很重要的，無論是個人融資還是小微企業融資。
目前我建議先去做銀行的“銀稅貸”/“稅務貸”/開票貸”度過難關以後慢慢養，目前多家銀行對接了大數據，著力於解決小微企業融資難，但苦於很多小企業還都不知道。
“稅銀貸”類貸款主要看企業稅金三期的納稅額，然後放大一個比例（有說是3~7倍，但具體行業和借款人，還得具體分析）給以貸款額度。
“開票貸”類貸款主要看企業開票，結合企業實際情況給出一個貸款額度。
你們財務報表是否齊全是否真實，該交的稅都交了嗎？這些操作都要按照章程進行，銀行都會對此進行考核，如果小微企業本身操作能規範些，銀行也才能有更多的數據為你借貸行為來做風險判斷和定價。
我們再來分析下露露的情況是怎麼導致的。
“個人負債名下網貸筆數多、金額小（比如徵信體現2000借款申請）從信審的角度看，資質較弱，連2000元都要借，可想而知資金是有多緊張，謹慎介入。”我對接的一位信貸員表示。
所以在露露借了一筆筆網貸後，就成了銀行不願再授信的群體。願意再借錢他們的，基本都是網貸平臺。這樣更是一個死循環。
我在3月8日的融資直播課裡提到，我們接觸過很多網貸諮詢客戶，平均年齡不大，生活壓力卻不小，借錢花錢不過腦子易衝動，然而還款EXCEL表卻做的格外精緻。
融資其實是一項技能，和學車是一樣的，也越來越成為當下中青年人的一項必備生存技能。學車從基礎理論開始，通過基本框架認知考試後，才由教練帶上路，教練在副駕駛位上手把手教你怎麼踩剎車，怎麼換擋，怎麼掌控方向盤等等，熟能生巧後才能拿到駕照。而網貸客戶就像是無證駕駛，還是個跑車愛好者，只追求速度與激情，最後發現剎車踩不了，落得車毀人亡的下場。
（私聊回覆“聯繫”獲取3月8日融資直播全程回放鏈接）
我知道她原本想的是，以銀行貸款為主體，急用的時候用網貸平臺的錢應急。誰知道貪圖方便一時，現在本末倒置了，銀行貸款失去機會，懊悔不已，只得轉向這些網貸平臺上的錢，可那些平臺的
實際資金成本都是至少20%，長期借壓力極大，肯定是個無底洞。其實露露這樣經營小型咖啡店的小微企業很多是沒有納稅的，他們的財務報表很多都是走代賬公司，不是不想納稅，是稅太高，所以稅貸客群還是針對中小企業，就像李總這樣成規模的公司，像個人開的小餐飲店，甜品店等還是隻能依靠抵押類融資。但是我瞭解到你們僅有的一處房產已經進行了抵押，所以我這裡有兩種方式供你們參考。
其一：建議先與朋友協商，暫緩接手咖啡店，在這個節骨眼應該先顧更緊急的事情。然後不要借網貸，等把徵信養一段時間再向銀行借款，至於親戚那裡，先給親戚一個還款時間表，該給利息給了，等年後從銀行貸到款還給他們。
其二：其實機會不常有，如果你堅持要盤下咖啡店，可以先動用人脈集中精力籌尾款，然後拿咖啡店做抵押，可以貸出來一筆低息且可以應急的錢，填上最難解決的坑，慢慢解決，逐漸形成良性循環，但是壓力與前者相比也更大。
我們一直跟大家提倡打造低息融資體系，它其實是在現金流和資產之間建立一座堅固的橋樑，藉助這個體系，只要你每年的年收入能應付的了你借的本金的利息，你就可以活下去，然後借的本金可以持續後置歸還，形成永續債。這是一種極高的境界，也是加持長期主義的價值觀，過程中是需要不斷學習、修煉、完善的，也歡迎大家加入慕融堂和眾多融友共同學習。
（私聊回覆“聯繫”獲取3月8日融資直播全程回放鏈接）
如果您也像這兩位一樣，碰到一籌莫展的財務困境，請點擊文末“擴展鏈接”，填寫跳轉出的表格，我們將根據您的具體情況與您在電話中深入溝通，為您耐心指導。
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