題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不願意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
01
概述
應微信公眾號後臺粉絲要求，今天測試的產品為：光大永明華欣人生重大疾病保險（2019版）。
光大永明的這款重疾險，在輕症/中症/重症方面的責任還是比較全面的。至少與那些只含輕症，不含中症的產品相比，競爭力不算差。
身故：18歲前賠保費，18歲後賠保額
重疾：110種，分5組，賠付5次，賠付基本保額
中症：23種，賠付3次，賠付50%保額
輕症：40種，賠付3次，賠付30%保額
繳費期：10/15/20/30年
保障期限：終身
02
重疾責任
點評：
1-重疾110種，賠付5次，賠付基本保額；
2-兩次重疾賠付間隔期為180天，分5組，癌症單獨分組。
點評：
1-前25種為統一規定，剩餘為保險公司自行設定；
2-從條款內容看，除了個別3歲以上才能賠付外，以下條款也有年齡上的限制：
點評：上面兩個條款在成年人中發生的概率本就很低，因此上述限制也不是什麼硬傷。
03
中症責任
點評：
1-中症23種，賠付3次，兩次中症賠付間隔期為180天。
2-中症賠付50%保額，是目前中症的常見設定；
3-中度腦中風後遺症條款放在了中症組中，賠付比例還可以。
04
輕症責任
點評：
1-輕症40種，賠付3次，賠付30%基本保額；
2-兩次輕症賠付間隔期為180天，有隱形分組。
點評：
1-輕症的賠付次數、賠付比例都中規中矩；
2-從條款內容看，7種高發輕症有6種，由於輕微腦中風條款放在了中症組中，並不存在缺斤短兩的情況。
06
身故責任
點評：
1-被保人18歲前身故，賠付已交保費；
2-被保人18歲後身故，賠付基本保額；
3-身故/重疾，只能賠其中之一。
下面是這款產品身故的免責條款：
點評：這款產品的身故免責是7條，和大多數重疾產品的身故免責差不多，不算多也不算少。
07
保費豁免
點評：保險期內，被保人罹患輕症、中症以及重疾，則可豁免後續保費。
08
比一比
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
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