大家好！我是深挖君，上次跟大家講了一下玩抖音掛機的網賺故事，明顯閱讀數量就比之前寫的“刷臉支付代理”要多的多。
看來大家還是喜歡看一些自己能實操的項目，畢竟這年頭賺錢也是比較難的一個環境。
今天我們就不講故事了，我們來著重剖析一張小小的信用卡這裡面有多少人 多少角色在賺錢。說到這個信用卡，對深挖君來說以前可是個高檔玩意
深挖君在讀書那會就夢想買檯筆記本電腦，大概是十多年前吧，那會還沒有什麼花唄，借唄的。也沒有網貸，愁死深挖君了，只能做各種兼職去發傳單
，兼職家教老師，給學弟組裝電腦。最後買了一臺二手微星筆記本。
那會子就去銀行辦過信用卡，填了好多個銀行的表都沒給過。畢竟那會子還是學生，又沒工作單位又沒社保的，辦個信用卡真的感覺在求人一樣。
哪像現在路邊一個天橋，商場一個電影院門口，到處有辦信用卡的，簡單填個表就給申請過了。
廢話不多說了，我們進入正題。我們由淺到深來剖析，我們先看看一個最基礎的模型。
這個模型就是最簡單的，我們去銀行申請一張信用卡，銀行給我們發放信用卡，這個過程是不花錢的，而表面上的信用卡年費一般只要消費滿6筆是免年費的。
我們去商家那裡消費，購買一個產品或者服務這個是等價交換，也是商家該賺錢的。 表面上 【銀行】 跟 【商家】 這兩並沒有發生什麼事情，
但是實際上這裡銀行就賺了賺了第一筆錢 ，而且這筆錢還不低。
當商家發起支付，銀行會把 我們賬戶 的錢 劃撥到 商家賬戶，這裡會扣掉一個 一般是 6‰ 的手續費（千分之六）。 這個千分之六里面可就大有文章了！
假設我們買一萬元的筆記本電腦，支付給商家一萬元，時間商家只會收到9940元。 這裡60塊錢的支付手續費 可不全是銀行賺了。
這裡要引出另外兩個角色： 【清算機構】 和 【收單機構】
這兩貨咋說呢？
清算機構： 也就是大家都熟悉的銀聯， 銀行卡上都印著銀聯標誌，銀聯乾的最最重要的活就是 清算，因為有銀聯存在讓我們可以一張銀行卡就可以在任意ATM機上取款
招商銀行的卡可以在建設銀行的ATM機取錢。工商銀行的錢可以轉賬到平安銀行，等於 銀聯 制定了各個銀行之間結算的標準。 （不過現在還有網聯，網聯回頭再說）
收單機構：支付寶、微信。包括銀行自身這些都算收單機構，這裡我們還是回到主題說 信用卡，我們簡單的來說這裡的收單機構就是 把
POS機 鋪設到商家店鋪的。這個群體最大的就是 第三方支付公司。 第三方支付就是那些有 支付牌照 的公司。這些公司僅有200來家，比如 通聯支付，拉卡拉支付，錢袋寶。 這些三方支付公司
一般也是免費把POS機鋪設到商家店鋪裡。
這兩貨加上銀行 他們三來分這千六的60塊，怎麼分呢？
他們的比例大概是 ：7：2：1。
如下：
4.5‰ (髮卡銀行）+0.325‰（銀聯結算）+0.2‰（銀聯品牌使用費）=5.025‰
剩下 0.975‰ 就是收單機構的，也就說所有那些三方支付公司的信用卡刷卡成本就是5.025‰！
這裡要單獨 加粗收單機構的 0.975‰ ，這個後面是重點，先記下來，下面會詳細解說。 這個時候我們再把模型畫一下:
根據2019年6月發佈的 《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》 裡面可以輕鬆查到，2018年信用卡的交易規模是
38.2萬億，簡單口算一下，38.2萬億 *4.5‰ 等於 1719億，我了個去一千多億啊！別看單位是千分之，架不住規模大，單這一項就收入一千多億每年。
那銀行還不得了勁頭去髮卡？
所以這就催生了一批銀行外包業務：辦卡。
這個業務好不好做，我跟你說：老賺錢了！
看看那些天橋上擺攤的辦卡的，商場電影院門口辦卡的，辦卡送旅行箱，送玩具。還有火車站，工業園食堂，哪哪都是他們的身影。
這是線下，線上辦卡沒什麼實體成本，利潤就更大了！到底利潤有多大，我給大家看看深挖君，以前玩的一個平臺
只要深挖君轉發一個鏈接，別人通過這個鏈接辦一張信用卡，深挖君就可以分錢，看到那個花旗沒，只要別人申請下來深挖君
就可以賺420塊錢，一般都會推薦別人多辦幾張，辦三張卡，一天八九百塊錢就到手了。當然啦，這裡說的是審批通過的。
所以，一般送個什麼拉個箱，玩具車。那都是毛毛雨，灑灑水啦！！
這裡專門針對信用卡髮卡又多兩個角色【線上外包辦卡團隊】、【線下外包辦卡團隊】。
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但是話說回來，這裡畢竟是銀行拿錢出來補貼推廣，所以銀行是虧錢的。 前面說了，銀行的第一道利潤是通過消費的交易手續費（4.5‰）
這只是第一招，真正的殺手鐧是什麼？ 隆重介紹一下 “信用卡分期” ，大殺器這個可厲害的一B催！！
有多屌，我說一個概念吧，我們通過信用卡消費1萬，其實相當於跟銀行借了一萬塊錢。如果下個月還上，那就沒有利息，一般免息期是54天的免息期。
逾期未還就會產生滯納金 ，同時也有可能上徵信。這個時候，銀行就會打電話勸你辦個分期，分三期，分一年 都有。
我們拿招商銀行來舉例吧：
目前招商銀行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七種分期期數，
對應的每期手續費率分別為1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。
10000元分期金額，分6期還款的話，每期手續費率為0.75%，那麼每期手續費=10000*0.75%=75;每期應還本金=10000/6=1666.66元,;每期應還總額=75+1666.66=1741.66元。
表面上看沒什麼毛病，但是有貓膩。
我們第一期 算是跟銀行借了1萬，但是 還了1666.66了。 這個時候利息是按10000*0.75%.
等到第二期 我們跟手上等於只欠銀行10000-1666.66= 8333.34元 的時候，利息還是按1萬*0.75% 而不是 8333.34*0.75%.
到了最後一期，我們只欠銀行1666.66元了， 銀行利息居然MD還是按一萬算的。
看出問題了沒有？第一個是時間換空間的概念，第二個是資金利用率的感念，如果說是跟銀行借了1萬元 除了第一個月拿到手上使用的金額是1萬以外，其餘5個月的時間每個月手上使用的金額
是不到1萬的，甚至最後一個月，資金利用率只有1666塊錢，卻要還按1萬的本金算利息。 而銀行又可以拿著我還他的本金去放其他信用卡用戶。
所以，這裡催生出了 又一個角色 【信用卡分期電銷團隊】 也就是經常打電話叫你辦分期的那幫人，多數也是外包團隊。
好吧我們來更新一下模型圖。這個時候就比較有意思了！
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以上內容就基本把信用卡的運作模式講的差不多了，深挖君默默的點起了一根菸！ 深吸一口，能見光的就這些了！
我們的口號是什麼？ 深挖，深挖！往祖墳上挖！ 那就開始吧！
請問這是信用卡正確的打開方式嗎？ 媽蛋，當然不是！ 正確的打開方式當然是 套卡！記住這兩個字（也不知道發佈的時候能不能審核通過）
套卡：就是把信用卡里面的錢通過 收單機構的 POS機套現出來。為什麼要套卡？
前面講了，信用卡有54天的免息期，拿深挖君自己舉例，深挖君 分別有 中信銀行 和 招商銀行兩張信用卡。額度都是8萬。
月頭先把招商銀行的信用卡，套現8萬出來。 月底要還的時候，就把中信銀行再套8萬還上，招商銀行有錢了，等到了中信銀行賬單出來了
要還中信銀行的時候，又把招商銀行套出來， 把中信還上。以此反覆，也叫滾卡。 這裡第一筆套出來的8萬塊錢，就歸我了。
誇張的說，只要不是忘記還了，逾期上了徵信，或者被銀行風控，兩張卡可以滾到我死了。死球咯就更不用還了！
很多人就是出於這個角度出發，所以大量的辦卡，大量的養卡。以此來滾動，至於拿了錢幹嘛 那就另說了！ 如果朋友有好的項目
比如說有人套卡去炒幣，一星期翻倍了。這種故事，深挖君也聽過！
這裡著重申明一下 套卡 是
違法的。好吧，申明完了，接著說正事。也許有人會說，直接貸款就行了。為什麼還要去套卡，提這問題就要捱打了，深挖君前面提到了“資金利用率”還記得嗎？
貸款1萬元，分6期，到最後一期的時候 我手上的錢只有一千六百多塊錢，但是我卻要按1萬的本金去還利息，套卡則不同了，我手上擁永遠有1萬塊錢現金。
而且套卡是沒有利息一說，有的只是那千6的手續費，因為每個月要去滾卡，說以每個月都是千六的手續費。以時間換空間的概念去看，也套卡要划算的多。
所以，你以為那些 收單機構 真的會老老實實 去地推鋪設商戶POS機嗎？不敢說全部，大部分的三方支付公司 手刷POS 才是他們的主營業務。
關鍵是國家對 個人辦理手刷POS機這一塊的業務又很模糊，所以三方公司 有強大的地推團隊去推廣POS機，全國各地的開分公司。
這裡再回顧一下，前面我們說的 三方支付公司的成本是5.025‰，但是利潤可不是固定的 0.975‰ ！為啥？ 因為可以調整費率呀，三方公司可以把
刷卡手續費從 6‰ 提高到 6.5‰ 甚至更高，6.5% - 5.025‰=1.475‰ 這樣三方支付公司 就有深厚的利潤空間去 招一級代理，二級代理分潤。
注意，這出現了一個新角色【收單機構各級代理】。
所以，衍生出一大堆pos機免費送，的層級代理。 POS機，免費送，押金100元激活，刷夠10萬，押金退回。 手刷pos成本也就一二十塊錢。
老這麼套，原本還不上，銀行要賺分期的錢的，不就賺不上了？所以聰明的養卡人員會，偶爾做一次分期，讓銀行賺點。不然銀行那邊一風控直接給 降額 了就完犢子了！
再說一下另外一個話題，既然套卡是違法的，那為什麼這麼多三方公司在做這個事，銀聯 和 銀行 不採取措施。
這裡有兩個原因，第一個本身套卡銀聯 和 銀行 都是既得利益者，這個前面也分析過了。 第二原因就是取證困難。所以只能通過風控評級來降低使用者的額度或者封卡。
每一筆套卡的消費 收單機構 都會包裝成一次正常的消費， 刷完卡之後，在銀行那邊存儲的信息的都是 某某在 什麼商場，批發部，酒店消費。包裝的跟真實消費一模一樣
根本無法區分是套現還是正常消費。
這裡我們來學兩個 新名稱 “商戶池” 和 “跳碼”。
商戶池：收單機構會大量持有一些真實 和 虛假的商戶池，就是我前面說的什麼商場，批發部，酒店 這些。有的是真實存在，有的僅僅就是隻有一個營業執照和基本戶。
銀聯把錢清算到 這些 商戶手裡的時候，其實就是把錢清算給了收單公司，而收單公司 再清算給個人套現者。這中間牛逼的是，我在哪個城市套卡，就給分配哪個城市的商戶。
比如我在大連，就給我大連某某KTV的消費信息，比如我套卡的金額5000就給匹配 批發部，我套卡1萬就給我匹配 ，某某酒吧。 反正我的地點和金額 都對應相對的消費商戶。
這就是商戶池。
跳碼：銀聯也不是傻子，他們有時候會對商戶池進行實地檢查，發現存在虛假商戶，對應的三方支付公司也會被警告，嚴重的會罰款，這個罰款金額動輒都是大幾百萬，不過
跟套卡的利潤相比，幾百萬也不算什麼。有些二級代理，三級代理都能一年都賺大幾百萬。 更嚴重的會被吊銷支付牌照，也就是行業內說的，
不予續展。所以，三方支付公司手裡的商戶池也不是無限的，有時候商戶池也會出現不足的情況，這時候 比如我在 北京刷的卡，就有可能 跳碼 到深圳的商戶了，一次兩次還行，多了就回被
銀聯風控，到賬套卡者可能被降額or封卡。
深挖君層見過一個朋友，第一筆套卡 消費商戶，某某某火葬場， 第二筆 又是某某某火葬場。 當時真他孃的想掀桌子。
說一大堆更新一下模型圖：
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深挖君，又默默點起了一根菸，深吸了一口。如果說上面的內容是輕度涉灰的話，那麼下面這一段基本就屬於重度了。
來吧，我們繼續深挖，沒錯，還有！往祖墳上挖！
真正有項目的人，他們會去套卡利用資金賺取更多資金，可惜多數人只是在提前消費，甚至沉迷套卡，最後窟窿越來越大。
實在到了還不上的時候怎麼辦呢？
這是深挖君要講的最後一個角色 【代還團隊】 。 本質上來說，套卡的那些人可以辦很多卡去滾，但是有時候也搞不好 被風控降額了的。
這裡面就有人看到商機了。 前面說的收單機構 至少人家 是有 正規的三方支付牌照 在做這個事情，而代還團隊直接乾的就是 灰產了。
代還團隊：舉例來說一張一萬元額度的信用卡套出來九千，當裡面的餘額只剩下一千元時候，他們可以利用這一千元，將那九千的賬單還清。
基本操作方法就是，利用線上的信用卡代扣渠道 和 代發通道。也就我們經常 會用到的 訂機票，訂酒店，輸入信用卡的cvv碼之後就可以線上代扣。
然後走銀行的代發通道，比如我們常見的 代發工資 這些。
有了一扣一發，兩個通道之後代還團隊會開發一個軟件來給持卡者使用，持卡者只要輸入CVV碼 然後制定一個還款計劃，比如每天扣1筆，每筆800元連續12天。
因為卡里只有1000元，第一天扣800，然後還進去800，你的原本賬單未還金額是9000元現在就變成了 ，未還金額就是8200可用額度就是 1000元了。
可用金額依然是1000，但是賬單就少了800元，以此類推，反覆12次 也就把賬單還清了。
那為什麼不指定還款金額1000元。首先，持卡者不會徹底刷卡信用卡，因為怕被銀行風控。其次，代扣出來是800，代還進去的課不是800，大概776元。
代扣的通道銀聯也是有手續費的大概是2‰（千分之二），代還進去也是有代發手續費2‰（千分之2），加上代還自己要賺1‰（千分之一）
一起就是5‰（千分之五） 800*5‰=4元 最後還進去 800-4=776元。 所以反覆12次，就把賬單還清了。
機智吧！最後把模型圖補完：
代還團隊開發的代還軟件是非常危險的，因為一但綁定了信用卡，他們隨時可以扣走信用卡的錢，能不能儘量不要用。
當然，最好是壓根不要去信用卡套現。
套卡是會讓人上癮的，會讓人覺得錢來的如此簡單，甚至都沒有任何思想負擔，尤其是去用於超過自己能力之外的物質消費。
最終只會導致窟窿越來越大， 深挖君作為一個九零後身邊滾卡的過10萬的十個手指頭數不過來，自己賺到的錢才屬於自己。
好吧！就寫到這裡，如果有什麼寫的不對的地方，歡迎在下方留言指正！！
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