奇葩財經說
利益相關:中精取消後差兩科還沒考上精算的人兒~
理財產品也好,其他答主推測的保險產品也罷,金融產品的“靠譜”有兩個解釋,一是“本金會不會虧損”,二是“真的能在第五年獲得宣傳上的收益嗎?”從這兩個角度考慮問題,靠譜與否關鍵還是得看合同內容。
自從國家提出打破剛性對付口號後,金融產品即使是簡單如存款、保險都不可能百分百保證本金不會虧損(雖然能百分之九十九點九九九九九保證啦~),放家裡可能被偷,埋地裡也會被老鼠要呢~這個麼的辦法解決。哎呀,真的別糾結,正兒八經籤協議買的金融產品,基本很少很難非常不容易會虧損本金的。
先說一下怎麼算的,如下圖~現金流一欄的-10000代表你在這一年度支出了10000元。之所以在第六年而不是第五年有34800,是因為這個產品是5年後(末)才拿回來這筆錢,X年末=X+1年初,這裡都是以年初為計算時間的
其他答主不會的這裡來看看~港真其他答主似模似樣地列個公式出來,我真沒懂怎麼算出來個4%的~明明得數是35k了好嗎~!走心點好嗎~!你們就不會設置一下excel的格式“準確到小數點後面兩位”嗎~!
這裡引用股社區的一張圖,從收益率倒推這麼個3.77%的產品,唔,這收益率還蠻低的~
可以看出風險是很低很低的,在金融產品裡面算最安全之一了,3.77%的銀行理財收益也比較符合目前的市場環境。
但是這僅僅是從收益率倒推,而認為該產品符合市場環境,是個必要條件,上面的論證更多是說明本金沒問題。而究竟到期是否能達到34800的收益,關鍵還是要看你簽署的合同/協議上是否有明文規定哦~收益靠譜與否的判斷依據,是看合同所規定的,抑或只是銷售人的片面之詞。
墨非諮詢
郵儲銀行每年存1萬,連存3年,就是3萬塊,第五年兌付34800元,利息4800元,怎麼看這也是理財保險的套路,是屬於銀行混淆存款和保險理財產品的行為,我只能說不靠譜。
先來做個分析:
第一年存10000元,到期是存了5年;
第二年存10000元,到期是存了4年;
第三年存10000元,到期是存了3年;
我們僅按照郵儲銀行3-5年掛牌利率3.85%來算一下:
第一筆1萬存5年利息是:10000×3.85%*5=1925元;
第二筆1萬存4年利息是:10000×3.85%*4=1540元(由於定期存款無4年期,僅取折中3.85%來粗略計算);
第三筆1萬存3年利息是:10000×3.85%×3=1155元。
3萬元三個時間存入,按定期存款利息約為:4620元;也與這款所謂的“存款產品”收益基本持平。
而3萬元一次性存5年,利息也有9625元,五年到期本息合計可以達到39625元,妥妥高於郵儲銀行這款所謂的“存款產品”。
因此,題中所說的這種方式收益率並不高。而且一旦是因為銷售人員誤導銷售的銀保產品,實際到期收益很有可能遠低於同期的定期存款利率。
保險理財產品不同於銀行定期存款,沒有相關存款憑證,你拿到的極有可能只是一張保單。
而且每年存入10000元,需要連存三年,一旦你不能如期存入相應的資金,就可以視為投資人違約,想拿回全額本金的可能性非常低,更不要說五年後拿到34800元的本息了。
一旦發現被誤導購買了銀保產品,一定不能自認倒黴,在猶豫期內退保,是不會有本金損失的。並且只要有相關證據表明你是被銀行銷售人員誤導的,可以向當地監管機構投訴。銀保監會對於銀行的這種行為都是零容忍的,一定會還儲戶一個公道。
財富公元
這種一看就是郵儲銀行代售的保險理財產品,是不是靠譜我們先來算下收益,就一目瞭然了。
第一年的10000元存五年的本息為10000+10000x4%x5=12000(元);
第二年的10000元存四年的本息為10000+10000x4%x4=11600(元);
第三年的10000元存三年的本息為10000+10000×4%x3=11200(元);
合計:12000+11600+11200=34800(元)。
結果表明:按4%的年化利率,不算複利,實際的利息收入為4800元,如果是算上覆利,說明年化利率還不及4%,這款產品的利息收入並不高。
如果是銀行存款,定存五年的年化利率是4%左右,見下圖:
(以上是2018年各大銀行存款利率表)
對比顯示,這款理財產品年利率不到4%,實際利息收入可以說還比不上直接五年定期銀行存款,是很不靠譜的。
接下來我簡單講講理財產品和存款相比有哪些弊端:
1.很多忽悠客戶。郵儲銀行最喜歡兜售保險理財產品了。拿這款產品而言,普通百姓要樹立一種意識,已經提到是產品,非每年定存,有兩年空檔期,第一反應就應該明白這是理財產品,絕非存款,無論工作人員如何說得天花亂墜,別信;還有你到手的不會是存款單,一般是一張保單。發現這種情況,你可以選擇放棄,有一個猶豫期可供選擇退保。過了猶豫期,那就被鎖定了。老鄉,別想跑!
2.不保本。根據國家規定,現在的理財產品都不保本了。這對喜歡儲蓄的儲戶來說是硬傷,所以很多銀行工作人員違背職業道德,乾脆不提,條款也是在非常隱蔽的地方註明。很多無良工作人員會轉移你的注意力讓你不發覺,以便達成業務成交,滿足自己的私利。就這款產品而言,賠本的風險還是比較小,利率比較低,說明理財產品主要是投向低風險的國債、企業債、可轉債等,安全性還是比較高的。
3.不能提前支取。我老婆的嫂子在郵儲銀行存了五萬元,聽她說比普通存款高。我老婆的哥哥承包一個快遞點,還缺幾萬元。如果承包下來,兩口子就可以去外地當快遞老闆了。結果我嫂子死活不肯提前支取存款,她說,提前取了那就不是少了利息而已,損失大了。聽她口氣,是本金都要打幾折了。天啊!那哪裡是存款,分明是保險理財嘛。兩口子為了此事差點鬧離婚,最後我老婆的哥哥託關係通過銀行貸款來解決資金缺口。試想,人都會有個難處,遇上個生病或是其它急事,錢取不出來,有時麻煩就大了。如果是銀行定存,大不了拿活期利息,本金可以悉數取出解燃眉之急的。
所以說這款產品是不靠譜的,利息收入比不上五年定存,不保本,不能提前支取。總而言之:理財有風險,買入須謹慎!
牛哥話養牛
這個應該是郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品,正常來說是比較靠譜的。
我們可能既不是銀行員工,也不是保險銷售員,但是從收益角度來分析,可以看出,這個產品沒什麼大不了。
每年存10000元,連續存三年,然後第五年兌付34800元。我們換算一下,其實就是3萬元錢存四年,拿回來34800元,也就是每年利息是1200元,那麼年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率,又不是什麼罕見的事兒,真不值得大驚小怪。
這是一種粗略的換算。如果要精確計算,那麼利率為x,共識應該是這樣的:10000X(1+x)+10000X(1+x)+10000X(1+x)=34800。計算一下可以得出,x=3.77%。也就是實際年化利率是3.77%。這麼低的年化利率,基本上沒有什麼風險。當然,如果保險公司突然出問題了,那麼就不靠譜,但短期之內,保險公司只要不做死,就不會死,何況這麼低的利率。
所以這個問題不是靠譜不靠譜的事,其實應該問的是這款產品好不好。
顯然不能算太好。
這是一款銀保產品,怎麼說都是保險公司發行的產品。不如直接去銀行定存,利率還高一點。2019年央行3年期的定期存款基準利率是2.75%,大型商業銀行一般不會在此基礎上進行利率上浮,而部分小型商業銀行對於中長期存款的需求比較大,往往會進行20%-70%的上浮,參照網上2019年各商業銀行最新的利率表,有的銀行三年期定期存款的利率是4.675%,就是在基準利率的基礎上進行了70%的上浮。
所以,更好的選擇還是有的,更安全、收益又更好的選擇。
波士財經
在郵政儲蓄每年存10000元,連續存3年,第5年兌付34800元,連續存3年1萬,費用3萬,然後在等兩年才夠5年,重點5年利息才4800塊!一年就算它有1000塊利息吧。你覺得你用3萬塊來做生意,5年賺不了4800塊話,就當我沒說過吧。
互傳分享
郵儲銀行作為6大行之一,網點遍佈全國,每個分行/支行提供的產品有可能會有差異,題目描述的一年存1萬,連續存3年,總共存3萬元,5年後可取34800元,不是銀行存款產品,因為銀行存款產品有活期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活兩便、通知存款、教育儲蓄和大額存單,所以題目描述的應該是銀保產品,屬於郵政銀行代銷保險公司的產品。
郵政銀行代銷保險公司的產品風險如何?
銀行代銷保險公司的產品,底層是保險公司發行的理財產品,受銀保監會監管,底層資產風險是可控的,需要擔心的代銷的風險,銀行理財經理極有可能為了完成指標多拿提成,故意隱藏產品的瑕疵,使得投資人無法全面客觀的評價風險,另外有可能有“飛單”的風險,所以產品的資產風險可控,操作風險不可控。
這種產品建議存嗎?
該保險公司發行的理財產品的年化收益率只有4%左右,收益率沒有特別大的吸引力,而且存款本金只有5萬元,受《存款保險條例》保護,所以存在哪家銀行都是風險都基本一樣,現在民營銀行5年期的存款產品利率遠高於4%,最高可達到5.88%,而且是智能存款,提前退出按照階梯利率計息,比其他銀行提前退出按照活期利率計息良心多了。
綜上所述:題目描述產品非銀行存款,是代銷的保險理財產品,雖然底層資產風險可控,但是有操作風險,另外收益率也不高,而且本金只有5萬,存民營銀行智能存款產品是沒有任何風險的,民營銀行的存款利率秒殺題目的理財產品,而且風險也比題目描述的保險理財產品低,所以不建議購買題目描述的保險理財產品。
互金圈
說實話,這個投資方式看起來很像是保險!
當然這樣計算的方式不夠精準,但是我們也可以約莫估計這樣的一個收益率!
如果按照年交 1 萬分三年交,這樣的利率達到5% 左右了!
也就是用不確定的最高收益率,測算出來的一個收益,告訴客戶一定能夠兌現,這樣就是最典型的金融銷售誤導!
我是HI木易子楊,聚焦財經和職場創業領域,更多精彩內容歡迎關注交流分享!
HI木易子楊
從這種存款兌付模式,可以確定這款產品為一款郵儲代銷的保險產品(俗稱銀保產品)。每年存10000元,連續存3年,也就是總投入30000元,然後第5年兌付34800元,總收益也就是4800元,年化收益率達到了4%。單純從銀保產品的收益率來講,還是有這個可能性的。但是並不能確保,因為一般銀保產品都是儲蓄型的分紅險或萬能險,其收益具有不確定性,4%的收益率只是一個預期,能否實現並不保證。因此,並不靠譜。
其次,根據題主描述來看,郵儲工作人員或銀保客戶經理在推介該產品時,涉嫌違規,有銷售誤導之嫌。銷售保險產品時,工作人員不得使用“存”、“兌付”等銀行儲蓄常用字眼來誤導客戶將保險當做存款。根據經驗來看,過往銀保產品銷售誤導的重災區就是保險當做存款賣和誇大收益率。
所以,就題主描述來看,不僅這個產品的收益率不靠譜,就連這個銷售保險的工作人員也不靠譜,此類涉嫌違規行為是可以向當地銀保監部門舉報的。
獨孤求白先森
假如30000元,存定期5年,要想達到本息和有34800元,年化利率要多少才能達到這個目標呢?
即年利率是3.2%,那麼,銀行的5年期定期存款利率是多少呢?
對比了幾個銀行,5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以,如果是一次性存30000元,5年後有本息和34800元還是有可能的。但是,問題是30000元分三次存的,所以,要想達到本息和34800元,你說靠譜嗎?
而且,按照題目的描述不像是辦理的存款業務,更像是投保的銀行保險。那麼,如果是買的銀保,5年後有沒有可能本息和是34800元呢?
我們以一個真實的保單案例分析,這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品,它能不能達到這個預期目標呢?
投保人30歲為自己投保,年交保費10000元,繳費年限3年,我們分析不同年度下可以拿到多少錢。
固定領取:
保單年度1年,被保險人31歲時,累計生存金是:8629元。
保單年度3年,被保險人33歲時,累計生存金是:27343元。
保單年度5年,被保險人35歲時,累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已,並沒有拿到34800元。繼續向下看,什麼時候的本息和有34800元呢?
保單年度9年,被保險人39歲時,累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了,需要達到這個目標不是5年,而是第9個年頭才能達到預期目標。
保單年度10年,被保險人40歲時,累計生存金是:35446元。
保單年度15年,被保險人45歲時,累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止,15年的保單平均收益率是3.59%。
保險保
朋友們好,非常明確的講:有靠譜的地方也有不靠譜的地方。靠譜的地方在於,這是正規的,保險理財產品,有他的優勢,也有不足,需要因人而異的選擇。
首先,來分析這個產品的優勢的地方:
1,從介紹來看這是一款正規的,商業保險公司,銀保理財產品。
2,這類產品,通常有:收益,分紅,加保障。
可謂一舉多得。
3,理財保險也屬於保險,保險法保護投保人的權益安全性總體相對較高。
小結:產品正規,有他自身的優勢,從這點看靠譜。
其次,來分析不靠譜的地方:
1,保險理財,分紅不確定,部分產品收益是浮動的預期的。
2,流動性低,週期過程。保險理財,過了猶豫期退保,屬於違約。有可能被扣除高額現金價值,例如30~60%。同時,其他理財,固定期限多在一年左右,該產品週期明顯較長
小結:這種產品也有它不足的地方。
最後,來總結分析:
以銀行理財為例,來看一下平均的理財收益率:
如上,圖銀行理財
,近期的周平均收益率在4%。
我們以該產品的時間週期,和方式為例,來換算,銀行理財產品,同等情況下,預期浮動收益為多少:
第1個1萬元:10000元X4%X5年=2000元
第2個1萬元:10000元X4%X4年=1600元
第3個一萬元:10000元X4%3年=1200元
合計:預期收益為4800元。
因此,這款產品,正規可信,安全度高,預期的收益率中規中距,再加上相應的分紅和保障,總體靠譜。但是時間週期較長,流動性低。
因此,適合,
有長期閒置資金,每年有固定繳費資金來源,同時期望獲得保障,穩健型的投資人,投保人。