在網上看到網友的一個提問：
我們公司六險兩金，其中企業年金是自願的，單位和個人比是4:1，我就想問下企業年金要不要參加。
大部分公司教的都是五險一金，很少聽到“兩金”的說法，其實除了“住房公積金”，還有一金就是“企業年金”。
企業年金，可以簡單理解為企業為員工設置的養老金。
這需要公司和個人共同繳費，然後將這筆錢交給專業的投資機構打理，不斷增值，到我們退休後就可以領錢了。
通常來說，只有效益較好的大企業，才會有企業年金。如果有意長期在公司長期發展，企業年金還是非常值得交！
今天就徹底分析一下：交企業年金究竟有沒有意義？
一、企業年金，划算嗎
我們選取某個企業真實數據，來做個情景假設：
A 先生今年30歲，年收入12萬，每年拿出1%收入繳納企業年金。與此同時，公司每年也為A先生繳納2%。只要工作滿 8 年，公司交的錢就能全部轉給 A 先生。
如圖所示，假設企業年金每年增值3%，直至退休。那麼A 先生在退休前只繳了3.6萬，但是60歲退休時卻可以領取17.6萬，平均每年的收益率達到8.95%！
所以如果你打算在公司長期發展，和公司共進退，可以交企業年金。只要工作滿足一定年限，公司交的錢會全部轉給我們，輕輕鬆鬆實現翻幾倍的收益。 為何不要？
但工作年限太短，公司幫我們交的那部分錢是不會轉給我們。如果你預計自己人往高處走，大概率拿不到這部分錢，那就不交咯。
那麼企業年金的收益率究竟能有多高？有沒有虧損風險呢？坦白講，誰也不能打包票啊。
企業年金是在國家政策指導下成立，屬於我國城鎮職工養老保障體系中的三大支柱之一，其餘兩者是基本養老保險、個人儲蓄養老。
在這背景下，企業年金投資自然也是“穩”字當頭，投資範圍主要包括銀行存款、國債、中央銀行票據、債券回購、萬能保險產品、投資連結保險產品、證券投資基金、股票等金融產品。
它具有嚴格的法律法規規定及完備的管理程序和監督制約機制，可以確保年金制度執行的規範性，保障年金基金的安全性。
我覺得，我們大天朝自有國情所在，一切求穩。如果你可以相信養老保險，自然也可以相信企業年金了。
二、年金收益高不高，關鍵看3點
與社保養老金不一樣，企業年金一般是找保險公司定製的，每家公司的年金方案都可能存在差異。
那麼，如何快速判斷企業年金的收益高不高？
關鍵 1：公司繳費比例高
由於工作滿一定的年限，公司交的企業年金就會給到我們，所以公司交多少錢就非常重要了。
在 A 先生的案例中，他自己一共交了3.6萬，公司同步繳費7.2萬。當 A 先生退休時，這10.8萬都會轉給 A 先生。
如果你的公司繳費比例高的話，收益自然會更高。
關鍵 2：年金投資收益高
我們交的錢不是放在銀行不動的，而是會由保險公司拿去投資。即便按保守的投資收益計算，通過幾十年的複利增長，收益也是很可觀的。
比如說，A先生和公司一共繳費10.8萬，就算收益率只有3% ，30年後這筆錢也會增值到17.6萬。
如果投資收益能達到5% ，A 先生的企業年金就能進一步增值到25.1萬。
關鍵 3：年金劃轉時間快
企業年金之所以被稱為“金手銬”，是因為這筆錢不是馬上給我們的。
以某公司為例：
可以看到，只有在這家公司工作超過8年，才能100% 拿到企業繳納的部分。如果不到3年就離職了，那麼公司交的錢，和我們沒有一毛錢關係。
站在個人的角度，當然希望這筆錢越快給到我們越好。但對公司來說，則希望可以用企業年金來留住你。
那公司會不會拖著我們一直不給錢？請放心，在《企業年金辦法》第19條中有提到：
企業繳納的部分，可以逐步劃轉給員工，但期限最長不超過8年。
所以不用想太多，如果決定要交企業年金，那就靜下心來好好工作。
總的來說，假如一份年金的企業繳費比例高、過往投資收益高、劃轉時間快，那麼這份年金就非常值得考慮。
如果你想自己動手算一算企業年金的收益，可以在網上搜索“ 企業年金計算器 ”，簡單輸入幾個數據就能得到結果。
三、企業年金的常見問題
實際生活中，很多公司連法定的社保都無法交足，企業年金自然更加少見了。難免大家對企業年金不清不楚，在此總結了幾個常見問題：
1、企業年金必須退休才能拿？
企業年金是一種強制儲蓄的養老金，一般在退休前不能隨便領取。但是也有一些特殊情況：
如圖所示，除非是出國定居等特殊情況，企業年金無法提前拿出來。
因此我們在決定交年金之前，應該對自己的資金狀況有一個大概的規劃。如果你每個月的工資都不夠應付衣食住行，那就不要考慮年金了。
2、離職換工作了，企業年金怎麼辦？
在這個年代，很少人會在一個單位工作一輩子。
如果新單位也有企業年金，那麼可以辦理轉移，把《轉移函》和新單位的年金賬戶信息，交給原公司的人事部就可以了。
如果新單位沒有，我們的錢還會放在原單位管理，或者交給第三方機構託管，等到退休後才能拿走。
3、單位破產倒閉了，企業年金怎麼辦？
假如單位暫時虧損，企業年金是可以暫停繳納的。以後公司重新盈利了，可以繼續繳納，甚至把之前沒交的部分進行補繳。
萬一公司破產倒閉了，之前公司和自己交的錢都會給到我們，不過這筆錢還是要等到退休才能拿來使用。
4、企業年金的投資，是穩賺不賠嗎？
前文已說了，當然不是。只要是投資，就會有風險，企業年金不是100%穩賺的。但是為了降低投資風險，國家也對企業年金的投資範圍進行了限制。
《企業年金基金管理辦法》第 48 條：企業年金投資股票等高風險產品的比例，不得高於30%。
由於養老金是一種剛性支出，到了退休就一定要用錢，所以企業年金的投資都會相對穩健，賺錢的可能性還是非常大的。
總體看下來，企業年金好像還不錯。所以年輕人有機會的話，為何不交呢？別的不說，單是向外宣稱自己五險二金，也能羨煞不明真相的吃瓜群眾了。
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