我有不少朋友在諮詢保險的時候都問過這樣的問題，“我買的這些保額現在是夠用的，但是通貨膨脹，幾十年後會不會就不值錢了呢？”
那這個答案是肯定的，貶值是一定存在的。
其實有這方面顧慮的朋友很多，甚至也有人因為這個原因，認為買保險不值，不買保險，或者是隻買純消費型的保險，到這樣到底對不對呢？應該如何來看待保險和通脹的關係呢？今天我們就來簡短的分析一下。
一、首先我們來說風險的問題
保險的本質作用就是對沖風險給家庭帶來的經濟損失。那風險什麼時候來呢？沒有任何人知道！比如說重大疾病，誰也不知道什麼時候會得，所以我們能做的只有提前進行配置，以防萬一，在這裡我要特別說明的一點就是，千萬不要妄然推測風險！
其實很多客戶可能出於這樣那樣的原因買過一些保險，但是內心卻並沒有真正接納風險，他們認可某種風險的存在，但總覺的那很遙遠，是很久以後才可能發生的事，尤其是給孩子買重疾險的時候，作為家長，本能的認為這個保險是留著當孩子老年的時候用的，這是個非常大的誤區！重疾的發生率隨著年齡增長上升，這點毫無疑問，但是少兒的重大疾病患者依然數量眾多，大家去市屬兒童醫院看一下就知道了，腦炎、手足口、川崎病、心肌炎、哮喘等等，很多都多發於少兒，當嚴重程度達到一定指症後就是重疾的理賠範圍，更不要說白血病了，白血病本就多發於青少年，而且號稱是花費最高的癌症，一但罹患，對家庭的重創不言而喻。
對於保險公司來講，它算的是一個集合群體的風險概率，但是無論那個概率是多少，對於我們微觀家庭來講，它的概率只有一個，就是50%——得或者不得，趕上誰就是誰，沒啥道理可講，別心存僥倖，如果真的發生，再怎麼後悔沒早買保險也沒用了，記住，能算出來的那都不叫風險！
說到給孩子買重疾險，另一個話題不得不談——到底保到20或30歲的定期合適還是保終身的合適。有人會說“當然保終身的好，但如果沒錢那就買定期的”，這話雖不能說有錯，但是我並不認同，因為在我接觸的客戶中絕大多數選擇定期型是由於對保險的不瞭解，而低價對任何人都有吸引力。為什麼不建議定期重疾呢？一份定期重疾，保到孩子30歲，如果在30歲之前孩子成長過程中發生了既往病史，比如肥胖、結節……很有可能未來再買重疾就要面臨加費或責任免除，如果更嚴重些的問題，那就有可能被拒保，再也無法購買。而他以前的合同到30歲又結束了，那30歲以後呢？他就沒有任何重疾方面的保障了，這就是定期合同跟終身合同最大的不同。退一步講，即使孩子到30歲時可以正常購買新的重疾險，他要重新付出的保費也是幼兒時的數倍。
所以作為保險顧問，應該首先讓客戶充分了解不同保險的區別，再讓他根據自己的情況做決定，而不應該草草的用價格來吸引客戶。就像有很多客戶在不完全瞭解的時候，會簡單的認為消費型保險划算而進行購買，但當他們充分了解後又會選擇價格相對較高的儲蓄型重疾險，這跟收入其實並沒有直接關係，大家都只是想利益最大化而已。（關於消費型重疾和儲蓄型重疾的區別參見上篇文章）
二、接下來我們說通脹的問題
人性都是逐利的，所以即使您認識到風險也許就在當下，還是難免去想幾十年後保額貶值的問題，這點我非常理解。我並非什麼金融專家，所以咱們就拿一些簡單的金融常識討論，這些內容您有心的話也可以很容易的在諸多金融刊物上了解到。
說到通脹，首先大家要了解，在一個經濟正常發展的社會，通脹是不可迴避的，我們的任何一筆投資無論是什麼，都不可能繞開通脹，實際收益率=名義收益率-通脹率，所以通脹是系統性存在的。我們在買保險的時候可以通過選擇較長的交費期（例如20年交費）來抵消一部分通脹，因為您的年保費是固定的，20年來並沒有隨著物價上漲，這點相當於分期付款，跟買房類似。
其實相比通縮和滯漲時的經濟萎靡，適當的通脹對我們的生活影響還是溫和的，大家所擔心的貶值，說到底就是對未來購買力下降的擔憂。那怎麼來保障我們未來的購買力持續滿足生活所需呢？當然是要靠我們不斷的獲得收入，不斷的累積財富。這就好像我們現在往銀行裡存了50萬，應對我們當下的生活沒問題，但是我們還是會不斷工作，不斷往銀行裡存錢，一筆一筆的積累，才能保障我們未來的購買力持續充足。那保險也是一樣的，是需要通過我們不斷積累保額，來滿足對未來的預期。
可能您又要說了，“那我不斷的買保險，我得支出多少錢啊？我哪有那麼多錢都花在保險上呢？”這就要說到另一個概念了，保險到底是我們的家庭資產還是支出？
如果是消費型的保險，比如說車險，或一年期的醫療險，那確實是我們的支出，出險賠償，不出險這個錢就花掉了。但如果是儲蓄型的保險，比如說儲蓄型重疾險，或者年金險，它們都具有現金價值，其現金價值可貸可售，其實就是我們家庭資產的一種形式，跟我們的房、車、股票、存款是一樣的，只不過功能側重各有不同。
所以說保險這種金融產品，不光是出險賠錢，它同時還是我們的儲蓄，並且這筆儲蓄還可以在存的時候就明確指定由誰來繼承，這是它的特點，也是其它資產所不具備的。一張保單就像我們的一張存摺，隨著這些存摺的積累，我們的財富不斷上升，我們未來用於抗風險方面的能力也在不斷加強。
如果您的思路又轉回到如果拿買保險的錢去做投資，收益會如何如何，能跑贏通脹……那我只能讓您再回顧前文了，本來嘛，不同的金融工具解決不同的問題，沒有完美的東西，除非披了謊言的外衣。要想取得高收益必然承擔高風險，資本市場不必說了，風險案例太多太多，房產可能是我國老百姓普遍認為抗通脹的產品，但過去的經驗也並不能用於指導未來幾十年的走向，其它的類別大家自己想，一個絕對高收益還絕對安全的投資渠道，是否存在？不是說不應該去追求高收益，而是應該對家庭資金做出規劃，以適當的比例來分配，哪些用於保底，哪些用於風險投資。
好了，今天就跟大家聊到這兒，總結一下：
1、風險具有極大的不確定性，當您意識到風險的時候就應該及時配置，這是避免自己後悔最好的方法；
2、通脹是系統性風險，任何投資都不可規避，買保險時可選則長交費期的付款方式；
3、儲蓄型的保險是家庭資產的一部分，不是您的額外開支，它也需要通過不斷積累來滿足對未來的需求；
4、不是所有的錢都應該用於高收益的投資，罌粟花美也有毒，該做保底的錢說什麼也不能動。
希望這篇文章能對您有所幫助，也希望因為保險的正確配置，能讓我們的人生在遭到風險重創時，依然有重新站起來的底氣。
如果本文有闡述不周或錯漏處，歡迎您指正。各位，祝好！
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