很多人買保險喜歡返本的，出事了能賠錢，沒出事能把錢返回來，兩全其美，是很多投保人的樸素願望。
有需求就會有供給，在保險市場上，確實有一類保險，能做到“兩全其美”，這就是我們今天要介紹的主角：兩全保險。
在之前的《壽險科普文章》中我們有講過，兩全保險和定期壽險、終身壽險一樣，其實是人壽保險的一種，那麼兩全保險和另外兩種壽險有什麼區別呢？我們又該如何選呢？今天我們就來詳細分析一下。
1、兩全保險是什麼？有什麼特點？
兩全保險，又叫生死合險，說得直白點就是：死活都給錢的保險。
一個人買了兩全保險，在保障期限內，如果該人身故，則保險公司會賠付一筆死亡保險金；如果該人一直生存到保險到期，保險公司也會賠付一筆錢，叫生存保險金。
兩全保險作為“保死又保生”的保險，有兩個明顯的特點：
1、兩全保險是“必然給付”的，出事了給死亡保險金，沒出事給生存保險金，總之肯定能拿到錢。
因此，兩全保險有很強的“儲蓄性”和“返還性”。你可以把它看成是一個具有明確到期日的定期存款，人順利活到到期日，不僅可以拿回自己的錢，通常還會有一定的收益。
2、根據產品開發的規定，兩全保險的死亡保險金和生存保險金一般是不同的。
同類的兩款兩全險產品比較，有些產品會偏重中死亡賠付，保障功能會強一些；有些會偏重於生存賠付，儲蓄的功能會強一些。
具體選哪一種？如果重保障，可以看一下死亡保險金和保費的槓桿比；如果重儲蓄，可以找保險顧問幫忙算一下產品的實際收益率。
當然保障和儲蓄這兩種功能是綁在一起的，有些高有些低，甘蔗很難兩頭甜，具體值不值得買，還是需要根據自己的具體情況綜合確定。
2、兩全保險和定壽、終身壽有啥區別？
兩全保險和定期壽險、終身壽險同屬人壽保險，肯定有朋友會問：既然三種都屬於壽險，我具體應該買哪一個呢？
這個要看我們的具體需求，我們來詳細說一下：
兩全保險VS定期壽險
二者一般都有一個固定的保障期限，所不同的是，定期壽險只保障身故，身故則賠，不身故則不賠，到期也不返保費，屬於典型的消費險。不過因為純消費，價格便宜，保障槓桿高。
相比定期壽險，兩全保險除了保障功能，還兼具了儲蓄功能，人死了賠錢，人沒死返錢，但因為一個產品身兼兩個功能，買起來“價格”也會更高。
例如30歲男性，買一份身故保額20萬、保到60歲的保險，分10年繳費：
如果他買定期壽險，每年保費大概需要700元；
如果他買兩全保險，每年保費大概需要7000元。當然，如果60歲到期人依然活著，會返還已交保費（外加一定收益）。
可以看出，二者價格差別很大，這時候買哪個，就需要我們斟酌了。
例如：20萬的身故保額夠不夠？
每年交7000壓力大不大？
返還保費到底對我有多重要？
相比存銀行，兩全保險收益是高是低？
……
不同的人家庭情況不一樣，個人偏好不一樣，決策時的選擇也可能不一樣。如果你看重身故保障，想最大化地做高身故保額，那麼買定期壽險顯然更划算；如果你更看重儲蓄和返還，也能承受較高的保費，那麼收益水平能達到要求的兩全保險可能更適合你。
兩全保險VS終身壽險
兩全保險和終身壽險有很強的相似性，二者有一個共同的特點：必然給付，只不過給付的時間有早有晚。
兩全保險一般是保障到一定期限，例如保到70歲，合同到期時如果被保人正常生存，會獲得一筆生存金，這種模式很適合愛剁手攢不下錢的朋友，強制儲蓄，到期領一筆錢，用於自己養老或家人生活都可以。
和兩全保險不同，終身壽險是保一輩子，人死時賠付，所以終身壽險給付的時間一般比兩全保險要晚，賠償金也主要是留給家人，自己肯定用不上。所以，終身壽險經常用於財富傳承，是很好的代際傳承工具。
所以，如果你有很強的財富傳承需求，建議重點考慮終身壽險；如果你買保險的目的主要是為了儲蓄，希望老了自己花，可以考慮兩全保險。不過買之前一定要先了解清楚兩全保險的收益率，覺得收益率能接受，再下手購買不遲。
3、組合型兩全險，想說愛你不容易
為了順應消費者的心理需求，兩全保險因為其“返還性”，經常被拿來和其他險種組合，形成“組合型兩全險”。
例如兩全保險（主險）和重疾險（附加險）組合，形成大家熟知的返還型重疾險；兩全保險（主險）和意外險（附加險）組合，形成返還型意外險。
這裡需要提醒大家，返還型保險雖然聽上去很美，例如返還型重疾險，很多保險業務員會宣傳“有病看病，無病返錢，身故還賠錢”，總之肯定會給你錢！
但是我們一定要有一個“清醒的認識”：我們買重疾險，核心目的是為了獲得重疾的保障，而不是返還型重疾險硬塞給我們的“無病返錢”這類責任。
因為返還性的責任帶有儲蓄性質，通常都“很貴”，如果我們把預算拿去為這些責任買單，其實違背了我們買重疾險的初心。
例如某返還型兒童重疾險，50萬保額，保30年，分10年繳費，給3歲的男寶買，每年要交5350元，而同樣的保費預算，如果拿去買純重疾險，至少可以買200萬保額。
試想，萬一孩子不幸身患重疾，拿到200萬賠款的父母和只拿到50萬賠款的父母，哪個更有信心給孩子治好病呢？結論顯而易見。
我們在《買保險五大基本決策原則》中多次強調：買保險要先保障後理財，保費預算有限時，要優先做好基礎保障。
而返還型重疾險在產品設計思路上，其實把保障和理財兩個功能雜糅在了一起，我們交的保費，保險公司必須拿出一部分進行投資，才能在保險到期時連本帶息返還保費，但這無疑會降低保費槓桿，削弱保險的“保障功能”。無論是返還型重疾險還是返還型意外險，莫不如是。
總之可以說，保險公司利用兩全險開發返還型保險，滿足投保人“返本願望”的心是好的，但是返本是有代價的，我們是願意付出更高的代價來換取返本的結果，還是以更小的代價獲取更大的保障，事關錢袋子和家人健康，還是需要我們慎重考慮。
至於前面講的純粹兩全保險和定期壽險、終身壽險，具體買哪種，我們已經給出了比較明確的建議，大家可以結合自己的需求和偏好，挑選適合自己的產品就好了。
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