“辦公室裡三代人，70 後存錢，80 後投資、90後負債，90 後的父母替孩子還貸。” 2019 年伊始，這段網絡語就被媒體報道火遍網絡，可謂一語道出了不同年代生人各自不同的財富觀。尤其是90 後乃至00 後為主的年輕人，不少擁有超前消費、負債現象，與國人尊崇勤勞致富、重儲蓄的傳統財富觀念相去甚遠。
自1978 年改革開放以來，中國人的物質基礎與財富呈幾何式增長的同時，財富觀念也在不斷變遷。與西方國家從小有意識進行財富觀的學習與培養不同，國人對財富的認知與觀念性的變遷，則多是受到來自於時代背景下經濟大環境的不斷演變影響，也來源於市場中的摸爬滾打與生活中無數個個體財富教育。
由此，有媒體將國人財富觀的變化分為了五個時期：儲蓄為王期、資本市場覺醒期、證券投資期、房地產投資期和互聯網理財期。
過程中，機遇無數，挑戰亦無數。因此，有人冒進，有人慎之又慎，亦有人茫然不覺。財富的奔流不止，自然造就有個人際遇不同，甚至出現財富階層上的分化。
對於普通老百姓而言，財富意味著過去的奮鬥史、現在的生活品質與未來的生活保障。由此，有人將“財富”二字拆分，“財”指儲備金、銀行存款，“富”是指家屋充實。對於現代人來說，財富不僅來自於積累與消費的進出，也來自於財富投資的盈虧。
不能忽略的是，每一代人都在不同的環境下長大，形成了不同的財富觀念。在每個家庭的財富生態中，財富觀念的差異也在對生活本身產生著深厚的影響。
財富路徑回顧
1978-1985
儲蓄財富覺醒期
關鍵年： 1978 年
財富事件：改革開放
十一屆三中全會中國開始實行的對內改革、對外開放的政策。安徽省鳳陽縣小崗村實行“大包乾”政策拉開了中國對內改革的大幕。在城市，國營企業的自主經營權得到了明顯改善。
時代記憶：喇叭褲、披肩發、迪斯科風靡全國。當時流行的交通工具是自行車。孩子們的娛樂就是踢毽子、跳房子、看小人書，大人們則是讀書看報、聽廣播、看露天電影。
財富掠影：在改革開放的號召下，社會進入財富原始積累的時期，誕生很多原先一窮二白的農民企業家。
1985-1990
資本市場萌芽期
關鍵年： 1985 年
財富事件：價格雙軌制
1985 年年初，國家宣告生產資料的“價格雙軌制”正式形成。同一產品計劃內部分實行國家定價，計劃外部分實行市場調節價的制度。直到90 年代，向市場經濟轉軌，價格雙軌制逐步退出歷史舞臺。
時代記憶：《射鵰英雄傳》風靡大陸、健力寶、可口可樂開始出現在大街小巷，大陸第一家肯德基在北京開業；費翔、小虎隊成立、崔健等音樂人走紅；中國人第一次觸網。
財富掠影：據說在1988 年，全國商品價差、貸款利差和外匯匯差共計3500 億，其中70% 流入了倒爺們的私人腰包。江湖流傳“十億人民九億倒”，但實際上對於很多普通老百姓是搶購生活用品的一年。
1990-1998
證券投資風暴期
關鍵年：1990 年
財富事件：證券交易所成立
深圳和上海先後成立了證券交易所，儘管當時市場普遍知識匱乏、風險意識差，監管不完善，卻依舊成為老百姓除了銀行儲蓄以外最重要的投資場所。
時代記憶：小霸王學習機、黃家駒演唱會、三毛與荷西、BP 機成為一代人的記憶。五羊本田成為很多人的夢想坐騎。
財富掠影：整個90 年代，資本市場的財富魅力帶給普通老百姓一種衝擊，完成對投資理財的第一次科普。同時很多體制內的人，看準機會下海，知識分子投入市場經濟。
1998-2009
房地產的興盛期
關鍵年：1998 年
財富事件：“取消福利分房，實現居民住宅貨幣化、私有化”來推動房產改革，開啟中國的商品房時代。
時代記憶：一款名為OICQ 小軟件開始流行，CS 遊戲火爆全國。北京申奧成功，中國加入世貿，楊利偉登月、“超級女聲”等。
財富掠影：伴隨著中國城鎮化的猛進，溫州炒房團等名揚全國，交易額一次次刷新人們的眼球，房子逐漸成為國人的重資產。同時，煤炭造就了一批山西富豪。
2009-2018
互聯網金融崛起
關鍵年：2009 年
財富事件：一大批互聯網金融公司先後成立，創投圈不斷傳出各大網貸平臺千萬美元級的融資消息，互聯網金融產品逐漸開始顛覆中國人長期形成的財富觀念。
時代記憶：全球金融危機蔓延，2015年的股災讓國人教訓深刻。2013 年，微信誕生。同時互聯網催生商機無限。
財富掠影：互聯網金融，讓金融產品投資變得更加便捷，低門檻，同時也令人眼花繚亂，信託、公募、私募、保險、期貨等等。而P2P 的跑路新聞，也讓很多保守派充滿了質疑。
70 歲李大爺的擔憂：孫子不肖
李建國 70 歲 河北人 現居北京
本該安享晚年的李大爺，最近患上了年輕人容易犯的失眠毛病，常常躺在床上翻來覆去幾個小時也睡不著。老伴兒已經去世好些年，又不想影響工作繁忙的兒子兒媳，他沒將這毛病告訴家裡人，況且也十分清楚自己的病灶來源：孫兒不僅跟自己離得越來越遠，而且在他的眼中，已經在墮落了，他這都是揪心揪的。
小時候的孫兒可愛調皮得很，會經常纏著他講以前的故事，下崗、做倒爺、買過證券。只是，現在已經上大學的孫兒，已經有了“網絡”這個新爺爺了。孫兒說網絡上什麼好玩的都有，他那些老掉牙的故事再也沒有吸引力。
苦於與孫子沒有共同話題的李建國每次都搜腸刮肚、絞盡腦汁地挑起話題，但每次一挑頭孫子就皺著眉頭說：“聽過啦！爺爺，我在玩遊戲，等會再跟你說。”
每次跟孫子相處時不得其法的苦悶，讓李大爺有些挫敗，而且很擔心。孫兒玩起遊戲來，一坐好幾個小時，眼睛一眨不眨地盯著屏幕，就像自己年輕時候，餓著肚子在山上逮兔子一樣的全神貫注。
“這樣身體哪受得了？”他每次把這些擔憂講給兒子聽，兒子也不重視，隨口說了孫兒兩句，還跟他說現在年輕人都這樣，就忙自己的去了。
但這並不是最苦惱的事情，最讓李建國焦急的是孫子花錢時的大手大腳。自從得知孫子一雙鞋要好幾千的時候，一貫節儉的他心裡就掛著事，一雙鞋哪需要那麼多錢，都快趕得上自己一個月的退休金了。
這還只是開始。李大爺苦口婆心地跟孫子講道理：“我們那個時候，飯都吃不飽……”。孫子隨口一句“哎，時代早就不同了。這算什麼呀，幾千塊而已，我買個耳機都比這個貴！”李大爺徹底不知所措了。
“一個耳機怎麼那麼貴？幾塊錢的不能用麼？”
“怎麼能一樣呢，這個不傷耳，無損音質的。”
“我聽聽……哎不就一樣嗎？還沒有那些便宜的聲音大……”
對話在孫子一臉“你不懂”的表情中，不歡而散。一邊想讓孫子減少高消費，一邊又擔心孫子在學校伙食不夠好的李大爺，開始私下給孫子零花錢，讓他省著點花，吃好一點。
萬萬沒想到，孫兒的胃口越來越大，李大爺不給夠錢之後，就開始在什麼互聯網金融平臺上去借錢消費。最近直到貸款還不上了，才鬧到了家裡。
兒子對孫兒就是一頓打，罵罵咧咧還了錢就了事。但是，李大爺更擔憂的是，這思想觀念不變，以後可怎麼得了？想想自己年輕時候也不是沒見過大風大浪。90 年代，深圳和上海成立證券交易所，A 股有的股票從1 塊飆到100，但最後還不是有清算的時候。過程中，自己一直把握兩個原則：一不欠人錢，二不揮霍錢。
一家人勤儉節約，一分錢掰開了兩半花，就這樣扣扣索索才把一個兒子一個女兒送入大學，才有了現在的好生活。怎麼到了孫兒這一代，就一點不懂得勤儉節約的道理，還可以借錢消費了呢？
老一輩人常講：“成家有如針挑土，敗家猶如水推舟。”在李大爺看來，孫兒現在的所作所為，就是個敗家子無疑了，自己得趕快讓娃兒浪子回頭才是。
過年之後，自己特意帶著孫兒回了一趟河北農村，沒想到孫兒一點沒接受到教育，待了沒兩天就自己回家了。七八年沒回了，倒是農村現在的生活也是過得熱火朝天，家家戶戶都有小汽車，蓋新房，有孩子的家裡玩具也是堆成山，還有各種塑料垃圾也是隨處可見。哪還有當年鄉村勤儉質樸的模樣？
李大爺也開始困惑了。時代是不一樣了，現在都有錢了，但花錢的地方也多了。難道勤儉節約的光榮傳統就不要了，就不管用了嗎？
人到中年：患上“財富焦慮症”
袁偉（化名） 80 後 深圳人 外企高管
“外表風光，內心彷徨；容顏未老，心已滄桑。”這一段話，袁偉覺得用來形容自己也很合適。在外人看來，即將跨入不惑之年的80 後袁生，在外企擔任管理層，住福田，開寶馬，老婆賢惠，孩子聰慧，還有老人在家幫著忙上忙下，是人人羨慕的小康之家。
他卻不滿足，雖然眼前日子還過得去，也有一筆資產儲蓄，但面對資產保值需要以及未來的不確定，實際風險性仍然很高，財務焦慮在所難免。
他算了一筆賬：現在和老婆的收入加起來每月60000 元左右，每個月生活消費加上孩子的教育培訓費用將近20000 元，房貸、車貸、保險每個月將近18000 元，每月給孩子預留教育基金5000 元，偶爾還有個頭疼腦熱或者應酬的支出3000 元，剩下來的已經不多了。
他坦言之前看過一篇文章，大概說“不要大聲責罵年輕人，他們會立刻辭職的，但是你可以往死裡罵那些中年人，尤其是有車有房有娃的那些。”覺得太戳心窩子了，這就是對中年人真實寫照，上有老，下有小，顧慮太多。
當然也不是所有的中年人，都如此苦逼。像他的兄長俊哥，早就實現財務自由，現在天天喝茶交友，做點投資，生活過得樂哉樂哉。“曾經都是一起拼事業的同事，只是他膽子大，在2010 年投入炒房，到處借錢，甚至把丈母孃壓箱底的養老錢都借來買房，在深圳的8套啊，直接完成從打工仔到富豪的升階。”
袁偉也不是沒有抓住機會，但還是過於謹慎。只因不想讓家人揹負買房壓力，畢竟老一輩人沒欠過銀行的錢，當初買房欠銀行幾十萬，就已經快夜夜睡不著覺了。所以就買了兩套，其中一套沒過幾年就賣了。“當時已經漲了好幾倍，沒有預料到以後還會漲，用現在價格評估虧了300 多萬。”
儘管如此，袁偉還是覺得對比很多人已經很幸運。都說80 後是苦逼的一代人，但對比現在的沒有家庭支持的90 後、00 後，自己還是沾了一點光，至少當時買了兩套房，助力自己完成了結婚、生子的這些人生大事。
投資房產，早已過了好時候，況且門檻太高，已經沒有機會了。讓袁偉頭疼的是，自己雖然有些儲蓄，但如何跑贏通脹也是問題。之前股市好的時候，跟風研究過，在牛市時候小賺一筆，讓他嚐到投資的甜頭，開始惡補相關的理財知識。
可惜牛市並沒有一直延續，股災來臨，不少人的資金被套在股市中，身邊有朋友賣房炒股、槓桿炒股，最後都虧得一塌糊塗，有些人都不知道去哪裡了。袁偉也是。“沒有及時清倉確實是被利潤迷昏頭了，錢哪有這麼好賺的？”但這次的損失也讓袁偉對理財有了更深刻的認知，更懂得如何評估各種投資理財項目的風險和價值，做決定的時候更加慎重了。
後來袁偉也轉戰過各種其他理財項目，基金、期貨、區塊鏈、P2P 等，但都投入不大，收益與損失算是五五開。“理財意識有了，但理財有風險，入市需謹慎，但不入市資產就等著貶值。”
這幾年身邊還有些朋友移民，有些手上資產還不如他，直接賣了在深圳的房子，在澳大利亞移民。想著以後孩子也要出國留學，所以移民的心思也動過，但思來想去，終究還是不打算做“二等公民”。
“如果祖國不好，移民地位只會差，如果祖國好，又何必移民。”
年前時候，袁偉投資了兩家創業公司，投資不大，一方面很看好創始人和項目，一方面也想做些新嘗試。此外，在股市、基金都有些分散投資。也算是遵從了“雞蛋不要放在一個籃子裡”的投資智慧吧。
袁偉坦言，他其實並不缺錢花，更多的是對未來的焦慮。對於一個小中產家庭，一場疾病一個偶然事故，就足以摧毀一個家庭幾十年的積累。所以，這幾年，每個週末都會有意識地帶一家人去爬梧桐山，登登高，呼吸新鮮空氣，保持心情舒暢。“這些不花錢的健康投資，可能比金融市場的投資回報還要大得多。”
年輕人誘惑多，但我沒“飄”
海倫 95 後 參加工作一年
“現在外界對90後、00後有很多看法，不過我並不在意。”作為一位95年的“老阿姨”，海倫覺得人人都有自己的路，犯不著跟別人較勁、解釋和證明。
作為伴隨互聯網起步發展到升級的一代人，生活方式、理財理念等多方面，都與長輩們有很大的鴻溝也是再正常不過的事。比如在吃穿住行、購物娛樂的需求上，海倫都跟互聯網有著莫大的系，“我買衣服，都是在特定的網紅服裝店買，衣服又便宜又好，還省錢。去哪裡玩、吃美食必定先看網評，出門打車也是網約車APP。總之，就屬於那種離了手機就沒法兒生活下去的人。”
事實上，海倫覺得這一代人也有這一代人的痛楚，就像她未來也要考慮結婚成家的事，但就現在房價來說，如果不靠家人支持，想靠自己打份工賺錢買房基本沒希望。所以，很多同齡人都會想辦法創業，做主播、開網紅店。互聯網的誕生，的確給很多年輕人帶來了發展機會，同時也面臨著更多的誘惑。
她坦言，也看到不少身邊學弟、學妹，通過校園貸、各種網貸消費名牌，導致還不了款的情況。還有朋友因為賺錢太容易，開始“飄”了，貸款買豪車，租高檔公寓。在她看來，這都不是長久之計。
面臨更豐厚的物質誘惑與選擇，海倫覺得自己並沒有失去方向，什麼上面值得花錢，什麼不該花錢，心裡清楚得很。“我也會用千元級別的爽膚水，幾千塊的限量版球鞋，但也有二三十塊錢一件的純棉T恤。”
她分析自己之所以不會過度超前消費，應該得益於自己的家庭教育，從小父母就教她區分價值和價格，知道什麼是對自己真的好。“我也會貸款買一臺好的電腦，但一定是核算過自己的支付能力和利息額度之後的決定。”
現在海倫的收入並不高，但也會做一些理財儲備，每個月購買500 元的定投基金，還會有一筆小額存款用來炒股。“定投對我來說就類似儲蓄了，炒股更多是瞭解金融市場和積累經驗，我爸經常教育我，現在已經不是靠雙手就可以致富的年代了，得有智慧的勤勞才行，必要的理財知識是必備的，我現在更多還是投資自己的階段，經驗比金錢更重要。”
除此之外，海倫把時間更多的投資到自己身上，現在正在利用業餘時間考取證券資格從業證，此外還有報英語學習班。“雖然跟工作沒有太大關係，但多學習一些知識技能總是好的。”
海倫也表示，自己在同齡人中的確算比較老成的，但自己也不是沒有愛好，比如吉他，還有自己喜歡的愛豆，也會追劇。“生活的方式有萬千種，但核心的問題是，你想要過怎樣的人生？”對於海倫來說，她還在給自己做準備，並且相信未來那一天總會到來。
財富現象：都市裡年輕的“隱形貧困人口”
2018年，由融360發佈的一組消費調查數據，引發了社會各界對於現在正值年輕的90後為主的青年人財富觀的高度關注。數據顯示：90後在借貸市場上的佔比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。並且，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。
另一組數據，同樣令人心憂：2017年，支付寶發佈《年輕人消費生活報告》指出，99%的90後能按時還款。但在2018年1月，騰訊發佈的《2018微信還款年度賬單》中，只有61%的用戶保持按時還款的習慣。
不少正值青春年華的年輕人，已經逐漸成為都市裡新的“隱形貧困人口”。
從“物質匱乏”到“消費享樂”
成長於經濟飛速發展的時期，物質上的極大豐富，讓這一群年輕人在面對消費時沒有後顧之憂。這與他們的父輩祖輩，通常形成強烈的反差。
一些經歷過“苦日子”的長輩們，即使在現在擁有了財富，也往往對自己十分節省。從心理學角度，這是長期來形成的“匱乏感”、“不安全感”，甚至由此產生一種“不配得”的心理，因而對自己物質上十分嚴苛。同時，兒時的“匱乏感”，會讓他們對兒孫輩產生一種“補償心理”，自己在年幼時沒有得到的享樂，希望在兒孫身上得到彌補。
此外，在信息爆炸的年代，消費主義不斷強化及氾濫，商家也在不斷灌輸的“買買買”才是好生活的標準。不少90 後由此養成與父輩們完全不一樣的財富觀：更注重當下的享樂，超前消費、過渡消費時有發生。
物質的充裕，也帶來了個性化消費趨勢，年輕一代相比父輩的“實用主義”，更加註重細節、品質、創意和個性。
“ 懶惰”成為第一消費動力
90 後是互聯網的原住民，伴隨互聯網技術發展推動網購發展的橫掃之勢，隨之帶來“懶人消費”的興起：沒時間買菜，外賣叫一份麻辣燙；不想大掃除，讓掃地機器人代勞；想吃新鮮水果不想出門，社區生鮮超市快速配送……
“懶人經濟”的日益成熟，讓年輕人可以足不出戶，就通過“手機”享用到千萬商戶上門為他服務，包括網絡購物，外送服務和上門服務等。這也逐漸讓90後，擁有了“宅”的特質，“懶人經濟”也由此獲得極大的發展空間。
同時，焦慮逐漸成為這個時代的通病。國民財富積累的初級階段已經結束，科技變革帶來的時代變化速度太快，帶給年輕人的生活和未來的不確定性更大，也由此帶來不一樣的經濟生態與時代機遇。
編者觀察
這個時代，需要什麼樣的財富觀？
在《說文解字》中，錢，銚也。代表著古代種田的農具。或理解為，通過自己的努力獲取財富。也有人說，錢字是帶金屬的兩把戈，用不好，容易傷到別人和自己。無論哪一種，財富已經成為現代人生活的必備品。
回顧改革開放四十年，經濟爆發帶來物質生活的充裕，國人的財富觀念也在經濟浪潮中不斷歷練。每一種財富觀的形成，必然都有其時代背景。老一輩的務實節約，中年人的開源節流，以及年輕人的投資自己，都因時代而起。
存在即是合理。無論什麼財富觀，本無對與錯之分，只有適不適合。每個人的財富觀也會隨著年齡、社會地位變化而變化。當年輕人成家後，家庭的責任或許會使他們轉而成為穩健的投資者；中年人退休後，一輩子辛勤勞累的他們也許會懂得及時行樂的妙趣，事情一直都在發展中。
與其去評價他人不同的財富觀，不如內觀自己需要一個什麼樣的財富觀？現代人離不開財富，但其也僅是生活幸福指數的其中一個指標。消費主義盛行的當下，湧動著各種物質的誘惑，但種種現象也表明，物質堆砌的幸福與快感總是暫時的，稍縱即逝。
最終人都需面對生命的虛無。或許，思考認識自己，才是找尋適合自己財富觀的第一步。
都說上帝讓其滅亡，必先讓其瘋狂。面對財富又何嘗不是如此？過猶不及，每一項事物走向極端總歸難以長久。丈量自己的財富目標，把握自己的資產情況，虛實結合，樹立合適的財富觀念，才能讓我們在金錢中不至於迷失，不因貧窮而過分節儉，不因富裕而肆意揮霍，幸福也就自然相隨。
閱讀更多 高鐵悅行 的文章
