“办公室里三代人，70 后存钱，80 后投资、90后负债，90 后的父母替孩子还贷。” 2019 年伊始，这段网络语就被媒体报道火遍网络，可谓一语道出了不同年代生人各自不同的财富观。尤其是90 后乃至00 后为主的年轻人，不少拥有超前消费、负债现象，与国人尊崇勤劳致富、重储蓄的传统财富观念相去甚远。
自1978 年改革开放以来，中国人的物质基础与财富呈几何式增长的同时，财富观念也在不断变迁。与西方国家从小有意识进行财富观的学习与培养不同，国人对财富的认知与观念性的变迁，则多是受到来自于时代背景下经济大环境的不断演变影响，也来源于市场中的摸爬滚打与生活中无数个个体财富教育。
由此，有媒体将国人财富观的变化分为了五个时期：储蓄为王期、资本市场觉醒期、证券投资期、房地产投资期和互联网理财期。
过程中，机遇无数，挑战亦无数。因此，有人冒进，有人慎之又慎，亦有人茫然不觉。财富的奔流不止，自然造就有个人际遇不同，甚至出现财富阶层上的分化。
对于普通老百姓而言，财富意味着过去的奋斗史、现在的生活品质与未来的生活保障。由此，有人将“财富”二字拆分，“财”指储备金、银行存款，“富”是指家屋充实。对于现代人来说，财富不仅来自于积累与消费的进出，也来自于财富投资的盈亏。
不能忽略的是，每一代人都在不同的环境下长大，形成了不同的财富观念。在每个家庭的财富生态中，财富观念的差异也在对生活本身产生着深厚的影响。
财富路径回顾
1978-1985
储蓄财富觉醒期
关键年： 1978 年
财富事件：改革开放
十一届三中全会中国开始实行的对内改革、对外开放的政策。安徽省凤阳县小岗村实行“大包干”政策拉开了中国对内改革的大幕。在城市，国营企业的自主经营权得到了明显改善。
时代记忆：喇叭裤、披肩发、迪斯科风靡全国。当时流行的交通工具是自行车。孩子们的娱乐就是踢毽子、跳房子、看小人书，大人们则是读书看报、听广播、看露天电影。
财富掠影：在改革开放的号召下，社会进入财富原始积累的时期，诞生很多原先一穷二白的农民企业家。
1985-1990
资本市场萌芽期
关键年： 1985 年
财富事件：价格双轨制
1985 年年初，国家宣告生产资料的“价格双轨制”正式形成。同一产品计划内部分实行国家定价，计划外部分实行市场调节价的制度。直到90 年代，向市场经济转轨，价格双轨制逐步退出历史舞台。
时代记忆：《射雕英雄传》风靡大陆、健力宝、可口可乐开始出现在大街小巷，大陆第一家肯德基在北京开业；费翔、小虎队成立、崔健等音乐人走红；中国人第一次触网。
财富掠影：据说在1988 年，全国商品价差、贷款利差和外汇汇差共计3500 亿，其中70% 流入了倒爷们的私人腰包。江湖流传“十亿人民九亿倒”，但实际上对于很多普通老百姓是抢购生活用品的一年。
1990-1998
证券投资风暴期
关键年：1990 年
财富事件：证券交易所成立
深圳和上海先后成立了证券交易所，尽管当时市场普遍知识匮乏、风险意识差，监管不完善，却依旧成为老百姓除了银行储蓄以外最重要的投资场所。
时代记忆：小霸王学习机、黄家驹演唱会、三毛与荷西、BP 机成为一代人的记忆。五羊本田成为很多人的梦想坐骑。
财富掠影：整个90 年代，资本市场的财富魅力带给普通老百姓一种冲击，完成对投资理财的第一次科普。同时很多体制内的人，看准机会下海，知识分子投入市场经济。
1998-2009
房地产的兴盛期
关键年：1998 年
财富事件：“取消福利分房，实现居民住宅货币化、私有化”来推动房产改革，开启中国的商品房时代。
时代记忆：一款名为OICQ 小软件开始流行，CS 游戏火爆全国。北京申奥成功，中国加入世贸，杨利伟登月、“超级女声”等。
财富掠影：伴随着中国城镇化的猛进，温州炒房团等名扬全国，交易额一次次刷新人们的眼球，房子逐渐成为国人的重资产。同时，煤炭造就了一批山西富豪。
2009-2018
互联网金融崛起
关键年：2009 年
财富事件：一大批互联网金融公司先后成立，创投圈不断传出各大网贷平台千万美元级的融资消息，互联网金融产品逐渐开始颠覆中国人长期形成的财富观念。
时代记忆：全球金融危机蔓延，2015年的股灾让国人教训深刻。2013 年，微信诞生。同时互联网催生商机无限。
财富掠影：互联网金融，让金融产品投资变得更加便捷，低门槛，同时也令人眼花缭乱，信托、公募、私募、保险、期货等等。而P2P 的跑路新闻，也让很多保守派充满了质疑。
70 岁李大爷的担忧：孙子不肖
李建国 70 岁 河北人 现居北京
本该安享晚年的李大爷，最近患上了年轻人容易犯的失眠毛病，常常躺在床上翻来覆去几个小时也睡不着。老伴儿已经去世好些年，又不想影响工作繁忙的儿子儿媳，他没将这毛病告诉家里人，况且也十分清楚自己的病灶来源：孙儿不仅跟自己离得越来越远，而且在他的眼中，已经在堕落了，他这都是揪心揪的。
小时候的孙儿可爱调皮得很，会经常缠着他讲以前的故事，下岗、做倒爷、买过证券。只是，现在已经上大学的孙儿，已经有了“网络”这个新爷爷了。孙儿说网络上什么好玩的都有，他那些老掉牙的故事再也没有吸引力。
苦于与孙子没有共同话题的李建国每次都搜肠刮肚、绞尽脑汁地挑起话题，但每次一挑头孙子就皱着眉头说：“听过啦！爷爷，我在玩游戏，等会再跟你说。”
每次跟孙子相处时不得其法的苦闷，让李大爷有些挫败，而且很担心。孙儿玩起游戏来，一坐好几个小时，眼睛一眨不眨地盯着屏幕，就像自己年轻时候，饿着肚子在山上逮兔子一样的全神贯注。
“这样身体哪受得了？”他每次把这些担忧讲给儿子听，儿子也不重视，随口说了孙儿两句，还跟他说现在年轻人都这样，就忙自己的去了。
但这并不是最苦恼的事情，最让李建国焦急的是孙子花钱时的大手大脚。自从得知孙子一双鞋要好几千的时候，一贯节俭的他心里就挂着事，一双鞋哪需要那么多钱，都快赶得上自己一个月的退休金了。
这还只是开始。李大爷苦口婆心地跟孙子讲道理：“我们那个时候，饭都吃不饱……”。孙子随口一句“哎，时代早就不同了。这算什么呀，几千块而已，我买个耳机都比这个贵！”李大爷彻底不知所措了。
“一个耳机怎么那么贵？几块钱的不能用么？”
“怎么能一样呢，这个不伤耳，无损音质的。”
“我听听……哎不就一样吗？还没有那些便宜的声音大……”
对话在孙子一脸“你不懂”的表情中，不欢而散。一边想让孙子减少高消费，一边又担心孙子在学校伙食不够好的李大爷，开始私下给孙子零花钱，让他省着点花，吃好一点。
万万没想到，孙儿的胃口越来越大，李大爷不给够钱之后，就开始在什么互联网金融平台上去借钱消费。最近直到贷款还不上了，才闹到了家里。
儿子对孙儿就是一顿打，骂骂咧咧还了钱就了事。但是，李大爷更担忧的是，这思想观念不变，以后可怎么得了？想想自己年轻时候也不是没见过大风大浪。90 年代，深圳和上海成立证券交易所，A 股有的股票从1 块飙到100，但最后还不是有清算的时候。过程中，自己一直把握两个原则：一不欠人钱，二不挥霍钱。
一家人勤俭节约，一分钱掰开了两半花，就这样扣扣索索才把一个儿子一个女儿送入大学，才有了现在的好生活。怎么到了孙儿这一代，就一点不懂得勤俭节约的道理，还可以借钱消费了呢？
老一辈人常讲：“成家有如针挑土，败家犹如水推舟。”在李大爷看来，孙儿现在的所作所为，就是个败家子无疑了，自己得赶快让娃儿浪子回头才是。
过年之后，自己特意带着孙儿回了一趟河北农村，没想到孙儿一点没接受到教育，待了没两天就自己回家了。七八年没回了，倒是农村现在的生活也是过得热火朝天，家家户户都有小汽车，盖新房，有孩子的家里玩具也是堆成山，还有各种塑料垃圾也是随处可见。哪还有当年乡村勤俭质朴的模样？
李大爷也开始困惑了。时代是不一样了，现在都有钱了，但花钱的地方也多了。难道勤俭节约的光荣传统就不要了，就不管用了吗？
人到中年：患上“财富焦虑症”
袁伟（化名） 80 后 深圳人 外企高管
“外表风光，内心彷徨；容颜未老，心已沧桑。”这一段话，袁伟觉得用来形容自己也很合适。在外人看来，即将跨入不惑之年的80 后袁生，在外企担任管理层，住福田，开宝马，老婆贤惠，孩子聪慧，还有老人在家帮着忙上忙下，是人人羡慕的小康之家。
他却不满足，虽然眼前日子还过得去，也有一笔资产储蓄，但面对资产保值需要以及未来的不确定，实际风险性仍然很高，财务焦虑在所难免。
他算了一笔账：现在和老婆的收入加起来每月60000 元左右，每个月生活消费加上孩子的教育培训费用将近20000 元，房贷、车贷、保险每个月将近18000 元，每月给孩子预留教育基金5000 元，偶尔还有个头疼脑热或者应酬的支出3000 元，剩下来的已经不多了。
他坦言之前看过一篇文章，大概说“不要大声责骂年轻人，他们会立刻辞职的，但是你可以往死里骂那些中年人，尤其是有车有房有娃的那些。”觉得太戳心窝子了，这就是对中年人真实写照，上有老，下有小，顾虑太多。
当然也不是所有的中年人，都如此苦逼。像他的兄长俊哥，早就实现财务自由，现在天天喝茶交友，做点投资，生活过得乐哉乐哉。“曾经都是一起拼事业的同事，只是他胆子大，在2010 年投入炒房，到处借钱，甚至把丈母娘压箱底的养老钱都借来买房，在深圳的8套啊，直接完成从打工仔到富豪的升阶。”
袁伟也不是没有抓住机会，但还是过于谨慎。只因不想让家人背负买房压力，毕竟老一辈人没欠过银行的钱，当初买房欠银行几十万，就已经快夜夜睡不着觉了。所以就买了两套，其中一套没过几年就卖了。“当时已经涨了好几倍，没有预料到以后还会涨，用现在价格评估亏了300 多万。”
尽管如此，袁伟还是觉得对比很多人已经很幸运。都说80 后是苦逼的一代人，但对比现在的没有家庭支持的90 后、00 后，自己还是沾了一点光，至少当时买了两套房，助力自己完成了结婚、生子的这些人生大事。
投资房产，早已过了好时候，况且门槛太高，已经没有机会了。让袁伟头疼的是，自己虽然有些储蓄，但如何跑赢通胀也是问题。之前股市好的时候，跟风研究过，在牛市时候小赚一笔，让他尝到投资的甜头，开始恶补相关的理财知识。
可惜牛市并没有一直延续，股灾来临，不少人的资金被套在股市中，身边有朋友卖房炒股、杠杆炒股，最后都亏得一塌糊涂，有些人都不知道去哪里了。袁伟也是。“没有及时清仓确实是被利润迷昏头了，钱哪有这么好赚的？”但这次的损失也让袁伟对理财有了更深刻的认知，更懂得如何评估各种投资理财项目的风险和价值，做决定的时候更加慎重了。
后来袁伟也转战过各种其他理财项目，基金、期货、区块链、P2P 等，但都投入不大，收益与损失算是五五开。“理财意识有了，但理财有风险，入市需谨慎，但不入市资产就等着贬值。”
这几年身边还有些朋友移民，有些手上资产还不如他，直接卖了在深圳的房子，在澳大利亚移民。想着以后孩子也要出国留学，所以移民的心思也动过，但思来想去，终究还是不打算做“二等公民”。
“如果祖国不好，移民地位只会差，如果祖国好，又何必移民。”
年前时候，袁伟投资了两家创业公司，投资不大，一方面很看好创始人和项目，一方面也想做些新尝试。此外，在股市、基金都有些分散投资。也算是遵从了“鸡蛋不要放在一个篮子里”的投资智慧吧。
袁伟坦言，他其实并不缺钱花，更多的是对未来的焦虑。对于一个小中产家庭，一场疾病一个偶然事故，就足以摧毁一个家庭几十年的积累。所以，这几年，每个周末都会有意识地带一家人去爬梧桐山，登登高，呼吸新鲜空气，保持心情舒畅。“这些不花钱的健康投资，可能比金融市场的投资回报还要大得多。”
年轻人诱惑多，但我没“飘”
海伦 95 后 参加工作一年
“现在外界对90后、00后有很多看法，不过我并不在意。”作为一位95年的“老阿姨”，海伦觉得人人都有自己的路，犯不着跟别人较劲、解释和证明。
作为伴随互联网起步发展到升级的一代人，生活方式、理财理念等多方面，都与长辈们有很大的鸿沟也是再正常不过的事。比如在吃穿住行、购物娱乐的需求上，海伦都跟互联网有着莫大的系，“我买衣服，都是在特定的网红服装店买，衣服又便宜又好，还省钱。去哪里玩、吃美食必定先看网评，出门打车也是网约车APP。总之，就属于那种离了手机就没法儿生活下去的人。”
事实上，海伦觉得这一代人也有这一代人的痛楚，就像她未来也要考虑结婚成家的事，但就现在房价来说，如果不靠家人支持，想靠自己打份工赚钱买房基本没希望。所以，很多同龄人都会想办法创业，做主播、开网红店。互联网的诞生，的确给很多年轻人带来了发展机会，同时也面临着更多的诱惑。
她坦言，也看到不少身边学弟、学妹，通过校园贷、各种网贷消费名牌，导致还不了款的情况。还有朋友因为赚钱太容易，开始“飘”了，贷款买豪车，租高档公寓。在她看来，这都不是长久之计。
面临更丰厚的物质诱惑与选择，海伦觉得自己并没有失去方向，什么上面值得花钱，什么不该花钱，心里清楚得很。“我也会用千元级别的爽肤水，几千块的限量版球鞋，但也有二三十块钱一件的纯棉T恤。”
她分析自己之所以不会过度超前消费，应该得益于自己的家庭教育，从小父母就教她区分价值和价格，知道什么是对自己真的好。“我也会贷款买一台好的电脑，但一定是核算过自己的支付能力和利息额度之后的决定。”
现在海伦的收入并不高，但也会做一些理财储备，每个月购买500 元的定投基金，还会有一笔小额存款用来炒股。“定投对我来说就类似储蓄了，炒股更多是了解金融市场和积累经验，我爸经常教育我，现在已经不是靠双手就可以致富的年代了，得有智慧的勤劳才行，必要的理财知识是必备的，我现在更多还是投资自己的阶段，经验比金钱更重要。”
除此之外，海伦把时间更多的投资到自己身上，现在正在利用业余时间考取证券资格从业证，此外还有报英语学习班。“虽然跟工作没有太大关系，但多学习一些知识技能总是好的。”
海伦也表示，自己在同龄人中的确算比较老成的，但自己也不是没有爱好，比如吉他，还有自己喜欢的爱豆，也会追剧。“生活的方式有万千种，但核心的问题是，你想要过怎样的人生？”对于海伦来说，她还在给自己做准备，并且相信未来那一天总会到来。
财富现象：都市里年轻的“隐形贫困人口”
2018年，由融360发布的一组消费调查数据，引发了社会各界对于现在正值年轻的90后为主的青年人财富观的高度关注。数据显示：90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。并且，这其中有28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。
另一组数据，同样令人心忧：2017年，支付宝发布《年轻人消费生活报告》指出，99%的90后能按时还款。但在2018年1月，腾讯发布的《2018微信还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。
不少正值青春年华的年轻人，已经逐渐成为都市里新的“隐形贫困人口”。
从“物质匮乏”到“消费享乐”
成长于经济飞速发展的时期，物质上的极大丰富，让这一群年轻人在面对消费时没有后顾之忧。这与他们的父辈祖辈，通常形成强烈的反差。
一些经历过“苦日子”的长辈们，即使在现在拥有了财富，也往往对自己十分节省。从心理学角度，这是长期来形成的“匮乏感”、“不安全感”，甚至由此产生一种“不配得”的心理，因而对自己物质上十分严苛。同时，儿时的“匮乏感”，会让他们对儿孙辈产生一种“补偿心理”，自己在年幼时没有得到的享乐，希望在儿孙身上得到弥补。
此外，在信息爆炸的年代，消费主义不断强化及泛滥，商家也在不断灌输的“买买买”才是好生活的标准。不少90 后由此养成与父辈们完全不一样的财富观：更注重当下的享乐，超前消费、过渡消费时有发生。
物质的充裕，也带来了个性化消费趋势，年轻一代相比父辈的“实用主义”，更加注重细节、品质、创意和个性。
“ 懒惰”成为第一消费动力
90 后是互联网的原住民，伴随互联网技术发展推动网购发展的横扫之势，随之带来“懒人消费”的兴起：没时间买菜，外卖叫一份麻辣烫；不想大扫除，让扫地机器人代劳；想吃新鲜水果不想出门，社区生鲜超市快速配送……
“懒人经济”的日益成熟，让年轻人可以足不出户，就通过“手机”享用到千万商户上门为他服务，包括网络购物，外送服务和上门服务等。这也逐渐让90后，拥有了“宅”的特质，“懒人经济”也由此获得极大的发展空间。
同时，焦虑逐渐成为这个时代的通病。国民财富积累的初级阶段已经结束，科技变革带来的时代变化速度太快，带给年轻人的生活和未来的不确定性更大，也由此带来不一样的经济生态与时代机遇。
编者观察
这个时代，需要什么样的财富观？
在《说文解字》中，钱，銚也。代表着古代种田的农具。或理解为，通过自己的努力获取财富。也有人说，钱字是带金属的两把戈，用不好，容易伤到别人和自己。无论哪一种，财富已经成为现代人生活的必备品。
回顾改革开放四十年，经济爆发带来物质生活的充裕，国人的财富观念也在经济浪潮中不断历练。每一种财富观的形成，必然都有其时代背景。老一辈的务实节约，中年人的开源节流，以及年轻人的投资自己，都因时代而起。
存在即是合理。无论什么财富观，本无对与错之分，只有适不适合。每个人的财富观也会随着年龄、社会地位变化而变化。当年轻人成家后，家庭的责任或许会使他们转而成为稳健的投资者；中年人退休后，一辈子辛勤劳累的他们也许会懂得及时行乐的妙趣，事情一直都在发展中。
与其去评价他人不同的财富观，不如内观自己需要一个什么样的财富观？现代人离不开财富，但其也仅是生活幸福指数的其中一个指标。消费主义盛行的当下，涌动着各种物质的诱惑，但种种现象也表明，物质堆砌的幸福与快感总是暂时的，稍纵即逝。
最终人都需面对生命的虚无。或许，思考认识自己，才是找寻适合自己财富观的第一步。
都说上帝让其灭亡，必先让其疯狂。面对财富又何尝不是如此？过犹不及，每一项事物走向极端总归难以长久。丈量自己的财富目标，把握自己的资产情况，虚实结合，树立合适的财富观念，才能让我们在金钱中不至于迷失，不因贫穷而过分节俭，不因富裕而肆意挥霍，幸福也就自然相随。
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