隨著國家對保險知識的普及，保險的重要性日漸深入人心，所以購買保險的家庭也越來越多，但是很多消費者在面對眾多的保險公司以及N多的保險產品的時候，往往都是丈二和尚摸不著頭腦：
我想買個重疾險，哪家公司好一點？
能不能幫我看一下我買的xx保險，坑不坑？
這家好像比那家要便宜一些，以後理賠會不會比較難？
給我們家寶寶買個保險就夠了吧，大人身體都很好，不用買！
這家公司我聽過，但是好貴啊，那家沒聽過，性價比好高，但是會不會不靠譜？
……
這是每個消費者在考慮保險的時候都會遇到的問題，也是我加入保險行業這麼多年被問到的最多的問題。
其實任何人在消費的時候，都希望能以最少的錢獲得最優質的商品，最大程度上解決自己的需求，保險也不例外，但是因為術業有專攻，本身都有工作和生活，我們很難耗費大量的時間和精力去研究一個以前從未接觸過的行業並且把這個行業吃透。
所以，今天，花5分鐘時間看完下文，可以讓你對如何為自己和家庭量體裁衣的配置保險有深層次的認識，同時也能儘量避免購買保險的一些誤區，打破信息不對稱的壁壘，明明白白的買保險！
一、為什麼要買保險
相信看到這篇文章的你可能已經買過了保險，或者正在瞭解，那麼，你是為什麼想買保險呢？
因為辦公室同事都買了，身邊人都買了，所以我也要買；因為孩子剛出生，你想在自己能力範圍內把最好的都給孩子，所以要給孩子一份愛，一份保障？
如果僅是因為這樣，我勸你還是別買了，或者先不要著急，瞭解瞭解清楚再說。能不用保險解決的就儘量不要用保險解決，這是我一直堅持的觀點，因為保險只是解決未知風險的其中一種工具而已，這個工具適合你的同事，或者適合你的朋友，但是不一定適合你，當然適合你的不一定適合你的同事。但是我們很多人買保險是同事買啥我買啥，朋友買啥我買啥……
這不是買保險的正確打開方式。每個人對於人生都有自己的規劃，如果你還沒有，你竟然還沒有……有了規劃，就會按照規劃一步一步穩步前進，那這個過程中有哪些潛在的未知的突發情況會打破自己的規劃呢？如何在當下去提前佈局以應對有可能發生的突發情況？這才是你需要配置保險的根本原因。
二、保險的分類
目前國內保險市場比較常見的有壽險、重疾險、醫療險、意外險、年金險，像什麼兩全險、投連險等就不討論了，不是我不會，是碼字太累了……
1、壽險。 以人的壽命作為保險標的。目前我們常見的壽險分為定期壽險和終身壽險，定期壽險比如定到70歲，70歲以前身故，賠錢，70歲以後，不賠。一般給家裡主要收入來源買定壽，用來解決高額負債問題，以男性為例的話，就是傳說中的要麼丈夫，要麼付賬。終身壽險是鐵定要賠的，因為目前來說你不可能一直不死，當年秦始皇舉一國之力都沒做到，你還是看看怎麼給孩子多創造一點財富吧，因為終身壽通常用來解決財富傳承問題，這裡面涉及到保險因為其特殊的架構以及法律屬性，可以合理合法的對抗遺產稅等稅收，這裡也不做探討，哪天心情好了再寫一篇這方面的科普文。
2、重疾險。簡單點講是解決部分進口藥自費藥和生病後不能工作的收入損失問題。因為大部分醫療費用在醫療險裡面都能得到報銷，但是還是會有一部分費用沒有辦法在醫院裡面產生，比如很多靶向藥在醫院藥房裡沒有，那你還是要花錢到德國或者印度去買。另外一個就是收入損失的問題，很多人沒有被動收入，一家老小隻靠工資收入，你想想，你病倒了，要解決醫療費用的問題，無可厚非，但是，這就夠了麼？房貸要不要還？車貸呢？孩子教育要不要繼續？家裡開支要不要錢？停下來，算一算，如果賺錢的你或者ta倒下了，硬性開支一個月要多少？這部分錢能不能少？當然，隨隨便便就能拿出幾百萬現金的土豪請你繞道走，你要是不繞我繞！
對了，重疾的額度有說法，要根據你的年收入來定，一般額度做到3-5倍的年收入。為什麼是3-5倍？因為隨著醫療技術的進步，很多人單位每年都會安排體檢，查出來某個病可能都來得及治，治療+康復可能需要3-5年。也就說是3-5年你不能工作，但是錢還是要花的，不知道上面讓你算一下硬性支出要多少你算了沒，這個額度就是解決這些硬性支出和康復療養費用的。
3、醫療險。補充社保用藥，可報銷昂貴的進口藥和自費藥問題。只要住院期間遵循醫囑產生的合理且必要的醫療費用都可以報銷。目前百萬醫療很不錯，一年保費也就是你一頓飯錢，但是可以翹起100萬甚至600萬的醫療費槓桿，建議人手一份。但是有的有免賠額，有的沒有，要注意。
4、意外險。意外分為意外醫療和意外傷害。意外醫療指的是磕磕碰碰貓抓狗咬這些小問題，意外傷害指的是身故或者傷殘。目前有針對出行的高額槓桿意外險，經常出差，天南海北的闖的話，建議可以搞一份，便宜且實惠。
5、年金險。 年金險是用來錢養錢的，且專屬性很高，專款專用。但是跟銀行理財或者其他短期性理財不同的是，年金險需要時間成長，時間越久，收益越好，所以一般都是用來提前規劃孩子的教育金或者自己的養老金，是對美好生活的規劃，跟前面幾個傢伙不一樣。
三、你該買什麼險種？
上面講的已經算比較清楚了，思路也很清晰，如果有點迷糊，深吸兩口氣，再來一遍。每一類保險保障的內容都不一樣，當然，裡面會有交叉重疊的部分，純屬正常現象。不過一定要記住，你該買什麼險種，不單單要考慮你的身體狀況，還要考慮工作性質、收入、生活環境、家族是否出現過重疾等等，同時一定也要兼顧家庭的因素，畢竟你是家庭的一份子，你的量變可能會影響家庭的質變。最最最最最重要的是，不要為了買保險而買保險，一定要買了保險之後還不能影響家庭的正常生活，要有一定的現金流儲備，以備不時之需，就像這次的突發疫情，讓多少企業和個體知道現金流也不是個好惹的主。還是給張圖，不同人群配置的保險大概是這個樣子：
四、買保險常見的幾個誤區
1、 為人情買單
現在你要是說自己身邊沒幾個做保險的，做保險的都丟人，保險業這麼龐大的軍團竟然硬是在你這折了腰。所以很多人身邊或多或少都有幾個做保險的，朋友，親戚等等。比如說親戚，很多人覺得親戚做保險，不在親戚那買不好意思，中國是一個講情的國度，愛情、親情、友情等等，凡事都講究一個人情味，首選親戚沒問題。但是現在很現實的問題是，自2016年年底開始，市場競爭越來越激烈，高性價比產品一浪蓋過一浪，親戚如果隸屬於單一的某一家保險公司的時候，可能也會身不由己的受到公司產品的侷限性，很難給你推薦整個市場中真正性價比高的產品，況且做銷售的都想做業績，可以理解，只是需要你跟著犧牲一下。當然不是所有的親戚都是這樣的，也有一心為家人考慮的。不過正常的打開方式是這樣的：除了我們家的產品，其他的都是垃圾……
所以你需要的是有一個人不隸屬與任何一家，從客觀、公正的角度去幫你從整個市場分析以及挑選性價比高的產品。
2、 追求優惠
說的含蓄一點叫優惠，說的簡單粗暴叫返傭。其實我能理解消費者希望能夠更實惠、更優惠的想法和心情，但是換到保險從業者的位置我又不理解，憑藉著自己的專業、服務和辛苦賺到的合理合法的收入為啥要返一部分出去呢？這麼多年了，一直不理解，就像不理解我這麼英俊瀟灑，脫髮卻為啥要出現在我的生活中一樣……
買保險和菜市場買菜有點區別，區別在於買完菜，老闆不用給你持續提供服務。但是保險卻不同，因為保險不是速“食”型商品，不可能買了就體驗，所以大部分體驗的時候可能已經過了好多年，但是中間這麼多年，保險工作者是要一直給你服務的，特別是需要理賠的時候，當然你可能會說，我理賠的時候還不知道他還做不做保險了呢！可能早就不幹了。相信我，你不要優惠，他有錢賺，可能還真能堅持到你理賠的那一刻……
況且我不認為你跟人家要了一些優惠的那些代理人，在你理賠的時候能全心全意的給你忙前忙後，一個連自己合法利益都能割捨的人，怎麼能為了別人的利益奮不顧身？就算最後給你把理賠辦下來了，我覺得過程中都會罵一句:TMD，當時還要返傭，理賠還不是我來辦！人之常情，內容可能過於真實，如若引起不適，再忍忍，快結束了……所以，一張終身的保單，涉及到以後的保全甚至理賠，關鍵時候是需要有人站出來為你爭取最大的利益的，所以一次性討價還價的佔便宜策略，是不適用的，我們需要的是雙贏，買菜思維計較的是一時得失，是短期行為，而雙贏思維是一種投資，著眼長期。
3、 只給孩子買保險，大人很健康，不需要的
這個問題是那麼的經典，之所以經典，是因為摻雜著黃氏的“我不要你覺得，我要我覺得”，代理人苦口婆心的告訴你，從專業的角度以及最大限度規避風險的原則上，他覺得應該先給你和配偶配置保險，這樣更科學，但是你不要他覺得，你要你覺得，你覺得你的身體很好，不需要保險，孩子還小，抵抗力沒有那麼強，所以你覺得應該給孩子配置保險。
其實，如果遇到能跟你認真探討並建議你按照合理順序配置保險的保險人，你就從了他吧，真的不是為了什麼狗屁業績，業績年年有，多你這一單不多，少你這一單不少，真的是從負責任的角度去給你建議的。你說你給孩子買再多的保險，經濟來源是誰？如果經濟來源斷了，保費可能都交不起，你可能說加個豁免就解決了，屬你機靈。但是就算加了豁免，你還是解決不了家庭硬性支出的問題，上文關於重疾那一塊有具體價紹。如果你說你身體好，不會生病，那我無FUCK說，這年頭敢說這話的最後都買了保險，因為身體素質會輸給時間和年齡，不服老不行的。
4、買保險，只認“大”品牌
這是個老生常談的問題，這裡不作過多贅述。只簡單說兩句：首先，保險商品是金融商品，跟其他的商品有一個本質上的區別，就是保險受到法律監管，消費者利益受到法律保護，二爺的保險科普文裡從保險法到償付能力再到中國保險保障基金最後到保險公司保險業務轉讓管理暫行辦法，都作了深度的解析，如果有疑問，可以去翻看一下這些文章；其次，保險的理賠看的是什麼？公司叫什麼名字？哪一年成立的？不！看的是條款，所有的理賠最終都會歸於條款。很多人會覺得公司大一些是不是服務好一點？講白了就是理賠的快一點，扯皮少一點？二爺也有關於各家保險公司的服務評級文章，歡迎去看。
寫在最後
感謝您的5分鐘。打破保險公司之間的信息壁壘，把信息透明化，把知情權交還到客戶手裡，這就是我要做的事情，也希望每一個消費者在閱讀完這篇文章能夠真正的瞭解到保險該怎麼配置，把王婆賣瓜，自賣自誇的不對稱的信息拋到一邊，站在國家政策、法律、法規的肩膀上找到適合自己的保險產品！如果有不明白的，可以多看幾遍，很多問題文章中都做了解答，當然有的可能只是輕輕點撥了一下，主要是太多文字，很多人不願意看，更願意看看抖音小視頻，嗯，我也愛看……
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