【引言】過去的十年，猶如過眼雲煙。十年間，我們的生活發生了天翻地覆的變化，一個又一個的概念，一個又一個的理念被顛覆，在時代的洪流中，我們被迫活成了“新新人類”。2009年，為了應對世界範圍內引起巨大恐慌的金融危機，我國提出要拉動內需，振興拉動國民經濟的“三駕馬車”中消費這一最不容易受到境外經濟環境影響的一支，依託我國的巨大的人口基數，大力發展消費金融。如今十年過去了，我們的生活發生了哪些改變呢？
逝者如斯夫
【1】如果你沒有信用卡，你用花唄麼？
1985年，我國發行了第一張信用卡，消費金融開始在中國萌芽。與之對應的，早在1975年，美國已經開始建立自己的國民信用體系。七十年代到八十年代之間，日本已經開始有了成熟的消費金融公司。而我國直到2009年，信用卡依然僅僅服務於一批中高階層人士，以我國龐大的人口基數和經濟水平金字塔結構來看，消費金融並不普及。
十年來，消費金融進入了“十二五”和“十三五”兩個國家級五年規劃，消費金融公司林立，科技公司進場，開拓中低層長尾人群的潛在消費需求。以螞蟻金服為例，依託淘寶商城對於居民生活消費品供應的全覆蓋，“花唄”、“借唄”逐漸開始滲透信用卡和潛在信用卡人群，甚至開拓了很多非信用卡人群的消費能力。“趣店”、“分期樂”等線上金融科技公司也在搶灘佈局，承接非信用卡人群的需求，與此對應的是，銀行開始給信用卡“擴招”，與這些小弟弟搶佔這類用戶的市場。
“這個月，你還花唄了麼？”、“你一定是想笑死我，繼承我的螞蟻花唄！”這些金融產品已經完全融入了我們的生活，某種程度上是不可逆的，消費金融的發展，已見成效，中國的經濟也在這些年穩步增長，跑贏了世界經濟。信用消費，在我們的生活中也變得不可或缺。
【2】信用消費，伴隨著P2P的崛起
過去，中國人的風尚是什麼，沒錢的攢錢取媳婦，有錢的炒房攢更多的錢娶媳婦。中國居民儲蓄率一直遙遙領先於世界主要發達經濟體。由於Y（居民收入）=S（居民儲蓄）+C（居民消費），其中S=I（投資），也就是說，過去中國過去的發展模式中，高儲蓄對應的是大量的貨幣被用於投資，通過投資拉動經濟的增長。然而投資對應的是供給側，而消費對應的是需求側，當供給遠遠大於需求，經濟增長就會陷入滯漲，這也是為什麼我國近年來要提出供給側改革。
要壓降投資，儲蓄如果不減少，銀行利率就會倒掛，錢放不出去，要生利息，銀行就要虧錢，就要降息，來促進向企業放貸，同時也會一定程度上降低居民的儲蓄熱情。
但是中國人喜歡存錢，銀行又害怕中小企業沒能力還貸款造成呆賬，所以交易各方一拍即合，P2P高速發展起來了。
某種程度上，P2P的出現，確實是提高了社會融資效率。但是銀行也不傻，為什麼不給中小企業放貸，那是因為中小企業的風險真的是不可控，這點擔心，最終在P2P身上得到了印證，大量P2P出現了高壞賬，對應資金側的高成本，如果你不選擇卷錢跑路，那只有一種方案，做現金貸，去分散風險，掙個人消費者的錢。
大量的資金湧入消費金融市場，跟原本想要把投資替換成消費，其實是異曲同工，殊途同歸，不一樣的是，中間隔了無數個彎彎繞，多了無數個“周扒皮”，資金的成本越來越貴，最終只能像增值稅一樣轉嫁給最終的消費者。
【3】消費金融，本來是個很好的事，現在好像沒那麼好了
一個挺好的事，刺激了消費，拉動了經濟，真的是就像編出來的一樣，怎麼就變成了個不那麼好的事。也不是完全不好，只是你不要考驗人抗拒誘惑的能力。
從最底層的用戶來說，互聯網加持下的消費金融，用戶獲得一筆信用貸款簡直是太簡單了，簡單到不真實。以前低下錢莊放印子錢，還得圖個知根知底，起碼我上門潑汽油噴紅漆我得找的到家門啊。然而現在呢，有身份證正反面，加手持身份證照片，甚至拿著別人的身份證都能借到錢。
任何事情來的太容易了，就容易不珍惜，感情如是，錢亦如是。於是很多人就這樣債臺高築，陷入了無底的深淵。他們並不是高估了自己的還款能力，而是低估了自己的慾望。
再看看那些入場的互聯網公司，大打營銷戰，瘋狂開發消費者的消費潛力，因為來錢太快了，如果五年能掙夠別人二十年的利潤，我幹嘛要等二十年的，這場狂歡，看起來歌舞昇平，實則暗裡湧動。
【4】消費金融的本質，不僅僅是借錢和花錢
清華大學的廖理教授曾經闡述過對於消費金融如何定義，他認為，消費金融，不應該僅僅是消費信貸，而應該是消費者金融，關乎消費者整體的資產配置。
消費是資產配置的重要一環，當然儲蓄也是，投資理財等資產配置也是。
我們有幸看到，有很多人瘋狂消費甚至深陷網貸的同時，也有人更多地關注銀行理財，基金定投等等，尋求更優的資產配置。
這裡引出一個比較常用的概念，恩格爾係數，來表明居民基本消費佔整體消費比重的係數。同樣的邏輯，這些擴大化的基本需求，對於中高收入人群來說，只是收入支配的一部分，而那些為了虛榮和慾望透支消費的人群，消費的可能是全部收入甚至高於全部收入。
強行把非必要消費變成必要消費，只能讓可對抗風險的收入進一步被壓縮，這群人看起來很開心，實際卻把路越走約窄了。
在這個邏輯下，富人的消費並沒有怎麼增加，他們也不需要過多的信用消費，因為這只是他們調整現金流的手段，而窮人卻越來越窮，貧富差距變相增加。
而參與的從業者，大多數是不懂經濟的廣告業或者是傳媒業，或者其他各式各樣行業轉過來的開拓者，然而涸澤而漁的道理，他們也許明白，但並不能改變什麼。
畢竟，這是從業者和消費者共同的選擇。
【5】誰不曾鮮衣怒馬，繁弦急管能留存幾多繁華
很多年輕人的思維是，趁著年輕，如果不好好快活，以後有命掙錢沒命花，於是他們選擇在年輕的時候極盡奢華，盡情消費。
且不說他們是否能夠成為祖國建設的接班人，單從他們自己來說，沒有趁著年輕時候積累掙錢的能力，未來被迫的消費降級，可能是他們承受不來的。
經濟學上有一個概念是棘輪效應，說白點就是“由儉入奢易，由奢入儉難”。現在很多年輕人覺得丁克是一個很酷的事，當他們步入中年之後，考慮到養孩子的壓力，他們可能不是酷了，而是完全養不起孩子。
而中國的社保制度，是根據你繳納社保的年限和基數來的，泱泱大國的福利是給奮鬥者的，這些年輕時候沒有好好工作的人，膝下無子，又沒有國家福利保障，且不說消費降級，生存有可能會變成重大的問題。
紙醉金迷，繁弦急管，能留幾多繁華，這些所謂美好的會議，可能會變成痛苦的深淵。
【結語】
很慶幸的是，我們生在了經濟飛速發展的新中國。很不幸的是，過度消費逐漸成為了一種社會現象，腐蝕著我國經濟建設的接班人們。“消費”十年，我們看到了成果，也看到了一些問題，撥亂方能反正，期望我們能夠正式經濟趨勢，理性評估自身能力。
作為一個90後，希望我們這一代，能夠撐起祖國的未來。
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