信用卡作為一種支付工具，在便捷的手機支付出現之前，一度成為年輕人消費支付的主流工具。
先消費後還款，長達五十多天的免息期，刷卡消費的便捷性，甚至於作為一種身份的象徵，諸多因素成就了信用卡在銀行業務系統中重要的地位。
立哥就有朋友曾就職於某銀行信用卡中心，當然銀行這部分業務基本是外包的，工作內容就是推銷信用卡。現在信用卡的普及率算是比較高的，為了推銷信用卡，業務員也是相出各種辦法，自己購買小禮品送給辦卡的客戶是常有的事。
看到這裡，不禁有人會問，免費辦卡、免息期免費用錢，各種積分換購，銀行為什麼會做"賠本"生意？
其實看看現在網絡上流行的各類"奴"就知道，卡奴同樣深受其害。
大家在拿到信用卡的時候，應該詳細閱讀一下說明，通常有幾個關鍵點需要特別注意:
1.交易日、賬單日、還款日、免息還款期
交易日：
指客戶實際刷卡消費、取現或轉賬的日期。
帳單日：
指銀行對每個月用信用卡交易彙總記賬的日期。
到期還款日：
髮卡機構與持卡人約定的，貸記卡持卡人歸還當期應還款項或最低還款額的最後日期。一定要在這個日期前還款，超過此期限，就要對本期所欠款項收取利息及其他相關費用。
免息還款期:
指貸記卡除取現及轉賬透支交易外，其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日（含）之間可享受免息待遇的時間段。
2.信用額度、可用額度、最低還款額
信用額度:
指髮卡機構根據申請人的資信狀況等為其核定、在卡片有效期內可循環使用的最高授信限額。
可用額度:
指持卡人當前實際可使用的額度，包括可取現額度和可消費額度。
最低還款額:
持卡人在到期還款日（含）前應該償還的最低金額，是上一期賬單最低還款額未還部分和當期賬單透支餘額10％的總和。
3.超限費、滯納金
超限費
持卡人超額使用信用額度，且在賬戶超限當日（記賬日）未償還超額部分，按規定應向髮卡機構支付的款項。
滯納金
指貸記卡持卡人未能在到期還款日（含）前償還最低還款額，按規定應向髮卡機構支付的款項。滯納金=最低還款額未還部分×5%
瞭解這些關鍵點之後，我們再來討論銀行是如何在信用卡上盈利的，信用卡收入的主要來源有兩塊：利息和分期手續費，另外還有年費、超限費、滯納金等
1.利息收入
利息收入指的是持卡人透支信用額度所支付的利息，這一部分是信用卡收入的主要部分。它的實際利率往往比銀行書面利率高很多。如持卡人逾期、還最低還款額時，利息就會產生，日息萬分之五，換算為年利息率高達18.25％。
2.分期手續費
信用卡的分期手續費收入，是指持卡人辦理分期業務繳納的手續費。
每當客戶有大額消費時，經常會收到信用卡中心的電話，溫馨提示您可以進行分期業務，既享受到了消費的滿足感，又能減輕還款壓力，真是一舉兩得。
請注意，銀行不是慈善家，分期手續費是一個很大的坑，比如百分之四的分期手續費，表面看起來一年的時間，一萬元才400元利息。實際上，第一個月就把分期手續費扣了，剩下的是按月等額本金還款，摺合年化手續費達到百分之十五了。
3.取現和懲罰
持卡人取現，需要支付取現手續費，即便是自己多存進去的錢（即溢繳款，所以千萬別忘往信用卡里存錢，不但沒有利息，取錢還要付費），這個取現手續費就是銀行的取現收入；持卡人因為未還款導致逾期會產生滯納金、或者超限刷卡的超限費。
4.年費
根據卡類別不同收取不等的費用，這個在免免費政策下已經佔比很小。
5.刷卡手續費
這是客戶刷卡時商家支付給銀行的
6.其他如信用卡補卡費、掛失費等等費用。這部分的費用比例佔比比較少。
綜上所述，銀行信用卡目前的盈利性不錯，作為消費者如何避免被收費呢？我認為有以下幾點需要注意:
1.理性消費，做好消費計劃，養成記賬習慣
2.慎用分期業務，不管是賬單分期還是現金分期，除非資金非常緊張，分期業務就不要用，因為一旦用起來，你就會發現越來越多，不知不覺就欠了銀行一大筆。
3.避免以卡養卡，拆東牆補西牆的方式。有很多消費者習慣辦好多卡，這張還不上就用另外的卡刷現補上，長此以往就會形成滾雪球越滾越大。
4.牢記最後還款期，有效利用免息期；避免最低還款方式，正常全額還款。
其實信用卡是一個很好的理財工具，正確使用信用卡，一方面利用免息期提高資金的利用率；另外通過信用卡的賬單可以方便的分析自己的消費情況，有目的的調整消費支出。
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