最近買了一款保險，但是想退保，想問下利弊，究竟怎麼合適呢？

2020-03-19 00:54:21 佚名

用戶7348226823597

感謝。

如果是最近剛買的保單，可以先確定保單類型以及保單條款。如果是因為產品不合適，需要更換，可以直接聯繫你的客戶經理諮詢。

如果只是因為經濟問題想棄保，建議多考慮一下，第一，保單除了對家庭的保障外，還有其他的附加價值，比如融資條件會更加便利。

第二，如果只是經濟問題，更需要一份保單，來降低家庭風險。

最後如果確定退保，可以在保單下次扣款前辦理，比如，年繳費的保單，可以在明年在辦退保，這樣的話，雖然退不了多少錢，但是還是享受了相應的保障服務。

望採納，謝謝！

艱辛一年又一年

為啥買了保險會想到要退保。。。那還不如先回頭去問問自己為啥要買這個保險，當時的想法是啥，是覺得生病想有賠付金呢，還是可以解決我看病的問題，還是說我就想買個保險留著以後可以拿回更多的錢？

當時一定是有個目的的，你才會買這款保險。那現在為什麼要退呢？是保險買的不對？還是哪裡出了問題？現在有了退保的念頭和我當時買保險的初衷，是哪裡發生了偏差？

最後，再問問自己，如果我現在退保了，我還能買到我心儀的，我理想的保險嗎？如果還沒找到下一個保障，那為什麼要退掉現在這一份呢？

退保很爽的，分分鐘就能退，可能退了你會發現還虧了錢。但退保不是目的，得把邏輯盤好，才去想具體怎麼執行。

有需要，喊我~

以安易危

親，這需要看您購買的是什麼類型的險種。

1.如果您購買的是風險保障型險種，比如壽險、重疾險，這種因保險公司要承擔保障您生命的風險，保障保額高，所以一般現金價值比較低，您如果退保，就會需要承擔一定的退保損失的。

比如我買一份某某保險公司的某某福，26歲，壽險和重疾保額都是30萬，保費近7000元，保單的第一年現價就只有幾十塊，退保了就會非常不划算。除非還在合同的10天或者15天猶豫期【猶豫期是指：投保人在收到保險合同（以回執核銷這個動作為準）後10或者15天（視險種）內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人並申請撤消】退保，就不需要承擔任何損失。

疾病和意外，是很難預知的，如果是這類險種，因為退保不划算，建議您還是保留，也可以為自己和為家人著想。

2.如果你買的是非風險型的投資理財類的險種，這類險種買的初衷一般都是理財拿收益及分紅，所以它的保障很低、現價高。這種退保，一般承擔的損失就會比較低。不過一般都會分個3年期或5年期，如果不急用錢，第2年退會比第1年退划算，第3年退會比第2年退換算，以此類推。

藍鯨魚

先看下買的保險責任是什麼吧，如果是保障終身的重疾險，性價比和責任都比較好建議不要退保，退保只退現金價值，如果交了幾年了到你手上沒幾個錢，一年保費可能都不到。當然了也是看你的自身需求，你當時買的目的是什麼，記住看條款和責任，如果是人情單可能確實買了不合適自己的，比如分紅兩全的保險，基礎的保障都沒做，建議退掉，及時止損。

明亞保險經紀人張義明

這位朋友說最近買了保險想退保，我不知道你退保的原因，但是憑我從事保險工作13年的經驗給你幾點建議，採不採納沒關係，聽聽我講得有沒有道理。

首先為你有這麼強的保險觀念點贊，中國人還有一部分人是沒有保險觀念的，但是買了保險又想退保究竟是什麼原因呢？我猜應該離不開這幾點原因。其一：自己覺得這個險種不好；其二：聽朋友說這個保險不好；其三：這個險種責任不夠全面；其四：經濟原因。客觀的分析一下保險責任，每一個產品都有很多亮點，但是也有不足的點，單買一款產品很難滿足客戶眾多需求的，需要做產品組合配置才可以滿足不同保障的需求。至於其它幾點原因完全可以忽略不計，買保險千萬不要聽不懂保險的人胡說亂說，找一家大品牌的保險公司，找一個專業的保險代理人為你量身規劃保障。有規劃不忙，有保險不慌。

祝你生活愉快！身體健康！

清水黃河82030486

不知道你買的是什麼險種，如果是短期年交醫療險或意外險，最好不要退，因為它花錢少，保額高，品種全。唯一的缺點就是保險時間短點，是一種短期險。不過可以年年交呀。

如果是其它險種，而且過了猶豫期，有能力的話建議也不要退，可以再買個短期險互相補充一下。

如果沒有後續繳費能力的話，能早一年退更好，因為年數越長，能拿回的本錢也越少。當然，期間你也得到了保險公司給與的相應的保險保障。

最後再說一句，如果你有保險代理人，讓他告訴你怎樣退保更合適。如果沒有代理人，打電話問一下你所買保險的公司客服，讓他來告訴你，也是一樣的。

減肥不成功的小企鵝

買了保險想要退保，這不是一句簡單的可以退保和不可以退保就能交待清楚的。

精靈保會在【退保可能會面臨的問題】【典型的可退保和不可退保案例】和【科學退保三種方式】這三個角度教您如何科學的退保。

一、【退保需要面臨的問題】

對於投保人來說，退保之前一定要深思熟慮。因為每一個退保的決定，都會造成相應的損失。不管是經濟方面，還是保險保障。它不像電商退貨那樣隨意。

保險是我們和保險公司籤的一份合同，退保就是要提前終止合同。

對於長期交保費的險種來說，一旦過了猶豫期，退保的話不可能是交多少錢就退多少錢的，都是按照“現金價值”來進行退。

那麼，退保的話會面臨哪些損失呢？

1.經濟損失

保險會有個猶豫期的規定，簡單來說，就是在猶豫期內退保的話，基本上是退還所交保費。

但是過了猶豫期退保，就是按現金價值來算，不同時間段發起退保，遭受的經濟損失可大可小。

猶豫期退保，損失很小

保險行業沒有“7天無理由退貨”，但有猶豫期，猶豫期也叫“冷靜期”，一般為10-15天，從我們收到保險合同之後開始算起，是讓我們想清楚，這份保險究竟買不買。
一旦猶豫期決定不買了，即可申請退保，保險公司會撤消合同並退還已收全部保費。
也有的保險公司會扣工本費、手續費，通常幾十塊左右，再返還餘下保費。總體來說損失很小。
猶豫期需注意的是：保監會規定，保險公司必須在猶豫期內給投保1年以上產品的投保人撥打回訪電話，電話必須錄音，客服會核實我們是否知曉產品的基本情況。
如繳費期、保障期、投/被保人信息、保障內容等，防止保險銷售惡意誤導，模糊營銷，或誇大收益。

但不少人為省事，不仔細聽，一律回答“是的”“知道”。等到發現各種坑時，就算投訴到保監會，也比較吃虧了，除非你能證明電話回訪不成功（未接到保險公司的回訪電話，或非本人電話確認）。
所以，保險合同要仔細看，回訪電話也該認真對待。

猶豫期後退保，損失很大

一旦過了猶豫期，不管幾天，還是幾年，只要退保，就會面臨不小的損失。

根據《保險法》規定：已交滿2年以上保費的，退保時退還保單的現金價值；未交滿2年保費的，退保時扣除手續費後，退還所交剩餘保費。

為什麼不能拿回全部保費？

因為保險公司也要生存啊，它們每賣出一份保險都有成本的，像推廣費、管理費、手續費、佣金、保障成本、為剩餘保費支付的利息等。這些都要在退保時扣除。
通常初期會扣得比較多，所以，退保越早，我們得到的退保金就越少，尤其是未交滿2年，就更少了。大白就見過，第一年交了上萬保費，退保只拿回幾百的。而香港很多保險，前2年的現金價值，基本為0。

那，什麼是現金價值？如何知道保單的現金價值？

現金價值，又稱“解約退還金”或“退保價值”，簡單來說，就是現金價值決定你退保時能拿回多少錢。

如圖，以XX保險為例：

從圖中可以看出，前期的現金價值非常低，以後逐年增加。

但並非所有保險都這樣，也有現金價值隨著繳費時間的增長而逐年降低的，或先增後降的。

這取決於你購買的產品的類型。一般來說，保單年度末的現金價值，保險單上會有說明；年度內的現金價值，則要向保險公司諮詢。

2、原有保障喪失，新的等待期

一旦退保，之後發生的任何風險，保險公司自然不會再管了。

而投保新產品，等待期（長期險一般90--180天，防止帶病投保）、兩年不可抗辯將重新計算。在等待期出險，保險公司不賠，只退還現金價值。

3.保費可能增加

大部分保險，保費和年齡都是深度掛鉤的。

像重疾險，生日前和生日後投保，保費都會浮動小几百，而超過55週歲，保費甚至會倒掛（保費比保額還高）。

很簡單，年齡越大越容易得病，保險公司承擔的風險也更高。

4、可能被拒保

有些人壽或重疾險，會要求被保險人身體健康且不超過規定年齡，買了後，即使患病，也不影響保障。

但退保再投保，一旦身體狀況惡化或超齡，都可能被拒保。期間核保規則也可能有變化，比如體檢合格才承保。

二、【典型可退保和典型不可退保案例】

1、典型建議退保案例

雖然精靈保不希望大家盲目退保，稀裡糊塗退保，但退保其實非常個性化，情況不同，決策也會有所不同。
若真的太貴、太坑，不適合自己，早退比晚退、堅持不退無疑更明智。

保費佔用預算過高

年保費支出多少才合理？精靈保的建議是，總收入年度結餘的10%-20%。
所謂“結餘”，也就是扣除房租、購物、社交、房貸、車貸、父母養老費等後剩下的錢。
不少爸媽將家裡可支配預算的一半花在孩子身上，導致自身保障嚴重不足，都是不合理的。該退的還是要退。

買錯了產品

例如，小王想給孩子買個保障型的重疾險，但由於不瞭解保險知識就因為業務員的推銷電話就稀裡糊塗地買了更貴的：萬能險+附加重疾的保險，這是很多家長中的典型案例。
這種類型的保險，往往重疾的保額都比較地，十萬二十萬的重疾保額其實根本起不上什麼作用。

重複投保

費用報銷型的醫療險最好不要重複投保。在不同的保險公司投保相似類型的醫療險，不管花費多少，最多隻能報銷實際數。
只有報銷的費用超過保額了，才能先找一家理賠，沒報銷完的再找另一家理賠。（津貼型醫療險，只要符合條款中的住院，不管實際花費多少，每家保險公司都得給付。）
舉例說明：趙小姐有醫保，又在2家保險公司各投保了一份費用報銷型醫療保險。2016年9月，她因病住院花費了1.7萬元，醫保中心報銷7000餘元後，她向兩家保險公司索賠，一家保險公司報銷了3000餘元，另一家保險公司以“只賠醫保範圍內、保險公司已理賠以外的部分”為由，只為其報銷數十元錢。
而兒童壽險，保監會規定未成年人身故保額最高賠付20萬，家長也不要重複投保。
再就是財產險了，禁止重複保險，出險時保險公司只會按比例賠付。

2、典型不可退保案例

事實上，沒有退不掉的保險，不建議退，無非是不划算，或風險太高。

精靈保的建議是，本身產品性價比不錯；持有5年以上；健康狀況或年齡，再投保容易被加費甚至保費倒掛的，能不退還是別退吧。

三、【科學退保的三種方式】

一般精靈保還是建議不退的，這裡介紹幾個小技巧供大家參考可不交保費保單也有效

1、減額交清

減額交清，通俗點就是：用保單的現金價值抵扣當期保費，然後相應地減少保額，同時保單繼續有效。

當然，這種做法的前提是，保單現金價值高於應交保費。
比如原先保額 10萬，現在減額交清，以後保費也不用交了，保額只剩 2 萬。但這項功能僅限於健康人群，它是我們失去交費能力時可以採取的措施。
需注意的是，並不是所有產品都可以減額交清，但若保險公司願意接受，則可提交申請。減額交清也並非完美無缺，比如主險申請減額交清，附加險可能也隨之終止。記得問清楚。

2、巧用自動墊交、保單中止與復效

只是因為資金一時週轉不開，不妨考慮通過自動墊交、保單中止與復效等方式解決保費問題。

有些長期險種帶有自動墊交保費的功能，如果保單現金價值大於應交保費，而且事先有此約定，保險公司會用現金價值抵扣當期保費。

不過，這項自動墊交服務，是要償還並支付利息的。墊交期間，如果發生保險事故，保險公司會從要賠的錢裡面扣除墊交的保費和利息。

然而，長期使用現金價值墊交保費並不划算，這種方法主要適用於短期內出現資金週轉問題的朋友。當現金價值用完，保障期限也就自然終止，不能復效。

在這裡，精靈保想提醒下：如果你確定不要這份保單了，特意停止繳費，想利用寬限期來銜接替代產品，就要注意這份保單是否有這項功能，如果保費被自動墊交，相當於多交一年保費。

3、降低需求，減保或轉換保單

自動墊交、保單中止與復效，說到底都是“拖字訣”，將繳費時間後延，比較被動。比較主動的，是申請“減保”或“轉換保單”，從而降低交費負擔。

所謂“減保”，有兩種處理方式。一是減少保障時間，比如原先保30年，現在縮短到20年；二是降低保額，像萬能險，可以自己定保額，還可隨時改，比如30萬降到10萬。這都可以少交費，但保障責任還在。

如果你不想繼續交高保費，但又不希望降低保障力度，那該怎麼辦？可考慮通過“保單轉換”功能調整保險計劃，也就是將以前購買的比較昂貴的儲蓄型保險，轉換為同一家公司的消費型保險。

舉個例子：小黑買了一份交費20年的萬能險，但對收益不太滿意，也不差錢，決定將保障做到最大，投資降到最低。因為萬能險是按賬戶價值和保額中的較大者賠付，只要能維持萬能賬戶一直有錢，保單就有效。

相比退保再投保，“保單轉換”的優勢在於，保險公司無權要求可保證明，不能進行二次核保，也就是說，不能因健康原因拒保，而且必須按照保戶初次投保時的核保等級來進行費率計算。

不過，一般保單生效2年後才能開始轉換，且在原保單繳費期滿前2年開始不再享有此權益。也不是所有產品都有轉換功能。但不少終身型重疾有設計年金轉換功能，你可以每年領取一部分錢，這就相當於終身險提前退保或部分退保了。