很多人都是，目睹了身邊的親人、朋友生了場大病，賣房賣車籌錢治病的慘狀，才想起要買份重疾險保命守財。雖說現在可以在網上買保險，但大部分人還是隻知道線下平安、太平洋、中國人壽這些知名度高的重疾險產品。這些重疾險產品，保費動不動就要上萬，30年繳費就要交三十多萬，太貴了不說，而且保險條款晦澀難懂，很多人都擔心有坑，將來不能賠怎麼辦？
今天,和大家好好說說重疾險是什麼,他有什麼用?
本文分為以下幾塊
- 重疾險的來源
- 什麼是重疾險
- 重疾險保障範圍
- 重疾險理賠範圍
- 重疾險選擇步驟
重疾險的來源
重大疾病的誕生源於馬裡尤斯·巴納德醫生：一位偉大的心外科醫生，1967年世界首例心臟移植的手術實施者。
醫生1983年救治了一名罹患肺癌的婦女，當時的治療效果很好，這位女病人卻在康復期內因為沒有足夠的經濟支持，不得不繼續勞作養家餬口，最後癌症復發病逝.
巴納德醫生很受震動，雖然拯救了病人的生命，卻同時也耗費了他們一生的積蓄；
由此巴納德醫生說出了一句很有名的話：“醫生只能拯救一個人的生理生命，卻無法拯救一個家庭的經濟生命。”
此後，醫生與南非的保險公司合作，開發了世界上的第一款重疾產品，這就是重疾險的誕生!
一場重疾所需要付出的醫療費用數額很大，但是對於未來大額的隱性費用來說，卻只是冰山一角。這包含直接損失和潛在損失。
所以重疾險的設計是為了解決三大問題：治療費用、康復費用和收入損失。
於是重疾險又稱為“收入失能損失險”，它是一次性賠付的，不管你用這筆錢來做什麼
重疾險定義
重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。
重疾險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特徵：
- “病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；
- “治療費用巨大”，這類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。
- 不易治癒，會持續較長一段時間，甚至是永久性的。
重疾險保障範圍
2007年4月3日，中國保險行業協會與中國醫師協會共同組成“重疾險專家委員會”，制定並出臺了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《規範》）；《規範》對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統一，做了明確表述。
所以國內規定的重疾險必須包含25種重疾，從賠付數據來看：這25種重大疾病可以涵蓋95%以上的重疾發病情況。
重疾險確診範圍
不是所有疾病都能拿到確診報告後，就能立馬賠付幾十萬保險金。
重疾險，賠什麼病，什麼情況下賠，都白紙黑字地寫在合同裡。
以這25種理賠率達95%以上的重大疾病為例，重疾險一般分以下4種情況理賠
- 3種重疾，直接確診，確診了就賠，如癌症
- 10種重疾，病情需發展到某種狀態才能賠，如急性或亞急性肝炎，經血清學或病毒學檢查證實，需滿足條款的全部條件才能理賠
- 6種重疾，病情到某種狀態並持續了一段時間才能賠，如腦中風後遺症，確診180天后，仍有腦中風一種障礙或多種障礙時，才能理賠
- 6種重疾，做了手術才賠，如腎移植，做了移植手術才可理賠
常常有人說保險騙人，買了根本賠不了！要麼是因為疾病沒達到合同約定的賠付條件，保險公司拒賠，要麼是買保險時沒弄清楚保障什麼，稀裡糊塗買了，比如買了意外險，以為包含醫療責任，結果理賠時才發現只保障身故、殘疾責任。
重疾險選擇步驟
第一步：評估自己的預算情況
對於預算不足的人群，建議購買消費型定期重疾險，它就是得病就能賠,沒得病的話,你交給保險公司的錢就消費掉了,保費不返也不退
預算充足，可以考慮返還型終身重疾險，這類保險就是到期返還已交的保險費；
第二步：確定保額
重疾險的本質是 收入失能損失險，得了大病，理賠金除了用來治病，還可以購買保健品、支付生活費等。
一般來說，可以按照主動年收入的5倍來配置保障額度,當然具體額度要因人而異
第三步：選擇重疾計劃
重疾計劃的種類很多，從保障時間上可以分為定期和終身，相對的定期保費低，但往往讓客戶在保險到期後進入一個保險“裸奔”的尷尬時期；
從賠付次數上可分為單次賠付和多次賠付以及重複賠付，重複賠付能對同一疾病的復發進行再次理賠；
從地區上區分有內地和香港，香港重疾計劃的保障內容和性價比相對比較高，同時對於理賠地域放寬至全球，但投保流程、後續服務等方面沒有內地便捷。
面對這麼多類型的計劃，我們到底該如何進行選擇？
重疾計劃的保障內容一般包含：早期疾病、重疾、高度殘疾和身故等保障責任。不同的公司、不同的計劃會對這些保障責任重新排列組合，有的加強重疾責任，有的弱化身故責任，通過這些調整來適應不同人群的需求，所以我們在選擇重疾計劃時，不要盲目追求重疾的保障種類，理賠的次數，儘量根據個人情況量體裁衣，選擇最合適自己的！
總結
重疾險，人生每個人的風險不一致,所以對應的產品也不一致。
重疾險的產品還是有很多坑，一篇文章遠不能說完。
如果您有重疾險的疑惑,也可以諮詢我。
相信保險有溫度~
願我們每個人都能放心大膽的往前跑。
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