這次突發的新冠狀病毒疫情，從1月26日持續至今，已經兩個月時間了。很多朋友面臨資金週轉的問題。因為，房產抵押貸款，利率低，期限長，額度高。對於符合條件的朋友來說，需要資金會優先考慮通過房產抵押貸款，來解決資金問題。現在，北京的房產抵押貸款，一年期先息後本在3.65%，五年期年化利率在4.1%，二十年期年化利率最低在4.7%。這個貸款利率會不會再降？現在是否適合辦理？為什麼？本文就為您做個分析。
一：利率對比
在之前，5年期以上的基準利率是4.9%，首套商品房按揭是基準利率上浮10%，為5.39%；二套房按揭是基準利率上浮20%，為5.88%，當時大多數銀行的抵押貸款是基準利率上浮30%或者40%為6.37%或者6.86%。邏輯也很簡單，抵押貸款大多數抵押經營貸，用於企業經營，而按揭貸款是買房自住用工資收入作為還款來源，對於銀行來說肯定是按揭的風險要遠小於抵押經營的風險。所以，抵押貸款的利率要遠高於按揭的利率。但是，現在限制房地產的發展，又因為疫情的原因，國家為了扶持中小企業，減少疫情對經濟的影響，對於抵押貸款利息進行了大幅下調。出現了，一種非常罕見的現象，抵押貸款的利率遠低於，買房按揭的利率。現在，北京地區一年期抵押貸款的利率在3.65%，五年期房產抵押貸款利率在4.1%，二十年期的多家銀行都在年化5%左右，最低的4.7%，遠低於買房按揭。這種抵押貸款遠低於首套房按揭的情況，肯定是不正常，非常態的。現在，已經存在很多買二套的，不辦理按揭，通過首套抵押或者墊資買二套再抵押的方式，去買房。這樣以比首套按揭還低的抵押貸款利率，去躲避二套房的利率上浮。貸款最重要的考量標準就是成本，也就是利息。但從這方面考慮，現階段無疑是最好的時機。
二：成本考量
銀行是辦理存貸匯業務的金融機構，最主要的利潤就是存貸息差。現在大多數人的理財意識是很高的，一般有閒置資金都會選擇購買銀行的定期理財產品，而不是放在賬戶上閒置只拿個寥寥無幾的活期利息。現在，銀行一年期的理財產品利息是年化4.3%。對於銀行來說，這是他的資金成本或者通俗一點說這是進貨價。而3月1日多家銀行降息以後，北京地區一年期抵押貸款的利率在3.65%，五年期房產抵押貸款利率在4.1%，二十年期的多家銀行都在年化5%左右，最低的4.7%。在這個標準下，利率進一步下降，幾乎是不可能的。當然，這不是慫恿大家去貸款。只說是對於本身有貸款需求的朋友，單純從利率來講貸款是不是一個好時機。
三：時機考量
未來一段時間，貸款會存在越來越難辦理，放款量會受到限制，審批難度會越來越大。這個不是危言聳聽，近期那麼大幅的降息，就是這次新冠狀病毒疫情對於經濟的打擊是十分沉重的。現在，已經爆出新聞，2月份某銀行某局部地區不良率突增到將近10%，商業銀行不良率的紅線是2%。說的通俗易懂便於理解一些，都能理解的是因為這次突發疫情的影響會導致很多之前有貸款的人，還不上產生逾期，對於銀行不良率提高。另外，今年一季度，所有銀行的開門紅存款任務全部完不成。大多數銀行，到現在還是上兩天休一天，員工輪流值班只受理基礎業務。所以，雖然現在還沒有相關數據。但是，不用看就知道所有銀行的一季度存款任務全部完不成。這也是疫情期間國家緊急定向降準的原因，對於銀行來說，想放貸款，只有兩種可能，一種是存款多，一種是貸款不良率降低。現在的情況，存款任務完不成，貸款的不良率飆升，帶來的一定是貸款的收緊。並且，疫情持續到現在，有貸款需求的人肯定是比往常要多很多的。在這種情況下，銀行會加大審核力度，對客戶優中選優。再次重申，本文的目的不是說慫恿誰去貸款，這個也是慫恿不了的，不需要資金辦理貸款還得交利息，這樣的傻事也沒人會去幹，慫恿也沒有意義。而是，對於本身有資金週轉需求的人來說，還是儘量早點辦理，過冬的時候手有餘糧，心中不慌。等米下鍋的時候，可能是一米難求了。
再次重申，每天都有朋友單獨留言，有的連續留幾次說為什麼不回。這是因為您所留的信息有敏感詞導致，您的信息能看到是不能回覆的，需要了解涉貸信息，可以直接留您的方式和您對接。
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