今天，王大媽到銀行網點存款。王大媽想將春節期間，孩子們給的5萬元壓歲錢存成定期存款。王大媽想，存期越長，利率越高，遇到提前支取還能套檔計息，就想將這筆錢存入5年期的定期存款。
但在辦理存款手續時，銀行理財經理說，現在銀行取消了“套檔計息”的做法，定期存款提前支取不能享受套檔計息的優惠了。也就是說，定期存款提前支取，只能按活期存款利率計算利息。
所以，銀行理財經理建議王大媽考慮清楚了，再確定存款期限。後來，王大媽思前想後，只將這筆錢存為2年期的定期存款。
01
人民銀行要求商業銀行加強存款利率管理
日前，人民銀行發佈了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，要求商業銀行規範存款利率，其中最為主要的就是要求商業銀行取消“定期存款套檔計息”的做法。
1.什麼是“套檔計息”
套檔計息，是針對定期存款而言的，當定期存款要提前支取時，根據支取已存放時間，套用最為靠近的期限的定期存款利率計算利息。
例如，王大媽存了一筆3年期的定期存款，如果王大媽在存了1年10個月的時候提前支取了定期存款，那麼銀行就套用1年期的定期存款利率給王大媽支付利息。如果王大媽在存了2年3個月的時候提前支取定期存款，銀行就按2年期定期存款利率計算利息。
2.人民銀行為什麼要求取消“套檔計息”
人民銀行發佈《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，就是要對銀行存款利率進行規範，是對銀行當前創新存款亂象的一種約束。其目的，就是要維護健康的存款利率市場，降低銀行的存款成本，從而降低了銀行的資金成本。
這一方面，提升了銀行防控風險的能力，也提高了銀行的盈利能力；另一方面，也為降低貸款市場利率做好相關基礎工作，只要銀行吸收存款的成本低了，才有可能降低貸款利率。
02
取消“套檔計息”對存款客戶的影響
銀行取消“套檔計息”，對銀行存款客戶的影響較大。歸納起來，主要有3個方面的影響：
1.定期存款收益降低了
如果定期存款是套檔計息，在存款人提前支取定期存款時，定期存款還能根據存期，能享受對應期限的定期存款利息，因此是提升了存款的收益。
取消套檔計息之後，存款人如果提前支取，就是按活期存款利率計算利息，這樣就少了許多利息收入。
例如，王小麗有一筆3年期的20萬元的定期存款，已經存了2年1個月，因急需用錢，需要提前支取。如果能套檔計息，王小麗這筆存款可按2年期定期存款利率計算利息。按目前銀行存款掛牌利率為2.75%，20萬元的利息是11000元。但如果沒有套檔計息，只能按活期存款利率0.3%計算利息，20萬元2年的利息是120元。兩者相差10880元。
也就是說，銀行取消定期存款套檔計息之後，王小麗的這筆3年期20萬元的定期存款提前支取，損失了10880元。
2.定期存款的便利性降低了，對打理存款的技能要求提高了
在定期存款套檔計息的環境下，存款人不管存款能存放多長時間，都先將存款存成定期存款，而且都往長期限種類（例如，3年或5年）存放，反正提前支取也能按相應期限的定期存款利率計算利息。也就是說，活期存款可以獲得定期存款收益，定期存款又可當活期存款使用，十分便利。
但現在，銀行取消了定期存款套檔計息的做法，這種便利性沒有了，存款不能亂存了。活期存款就得按活期存款存放，定期存款就按定期存款存放。
這就要求銀行存款客戶要提高打理存款的能力，在存款之前，要仔細盤算存款到底能存多長時間，如何存才能兼顧家庭存款的收益性和流動性。
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