最近海歸圈裡聊得比較多的，一是還在海外的朋友、同事們的防護狀況，二是不少海外華人紛紛緊急回國所帶來的輸入性病例風險。近期一個鬧得沸沸揚揚的新聞是北美的黎女士。
新聞說她在有明顯症狀的情況下，一家三口緊急由美國飛回北京，服藥退燒且在飛機上謊話連篇，最終順利入境。而最新消息是，黎女士與她丈夫已雙雙確診。
海外華人應不應該冒險回國？回和不回的理由都很多，我們也幫海外華人算了筆經濟賬，看看此時此刻回國到底“劃不划算”。這裡姑且用黎女士的美國和中國來比較。
中國治療新冠肺炎的費用是多少呢？新聞報道說，3月15日武漢大學人民醫院的楊醫生在社交平臺貼出了一位患者的治療費用單，顯示從入院到出院總花銷為112.9萬元，這還僅僅是患者的醫藥費，沒算入外地支援武漢的醫護人員食宿、裝備、撫卹金及國外進口醫療設備的費用。根據描述，這應該是重症患者的情況，姑且算是上限。
那麼輕症患者呢？2月18日，吉林省的新聞發佈會上，發佈信息稱長春市首例新冠確診患者住院期間醫療費用總額為10234.12元。我們假設這是年輕的並且沒有重度感染和併發症的患者的情況，算是下限。
但醫療賬單並不是你實際掏出的錢，還要算上保險覆蓋。在中國，因為實施全面的社會醫保，無論是工作人群、退休人群還是城鎮、農村居民，都可以獲得基本的醫療保險保障。而且按照我國的特點，這種重大疫情一般都會兜底，也就是我們看到的許多醫療費減免和補助政策。
而據前期發佈的《關於新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控有關經費保障政策的通知》，對於確診患者發生的醫療費用，在基本醫保、大病保險、醫療救助等按規定支付後，個人負擔部分由財政給予補助。所需資金由地方財政先行支付，中央財政對地方財政按實際發生費用的60%予以補助（這也是很多人誤讀的部分，以為個人要負擔40%）。
所以，在中國治療新冠肺炎的費用，無論輕重，只要是確診患者，都是0，免費！
鑑於美國對於新冠的治療才剛剛開始，並且沒有足夠的案例來判斷費用，我這裡姑且用其他醫療病症來推斷一下。此前有相關研究顯示，同樣的一臺膝/髖關節置換手術，美國的梅奧診療中心（全美排名前三的醫院）手術費為7萬4千美元，而在北京這一手術的花費最低在3萬人民幣左右，假設用上最好的進口假體可高至6萬人民幣。鑑於很多人認為美國診療效果頂級，我們姑且就算中國的花費是6萬人民幣吧，以1：7的匯率算，美國手術費為51.8萬人民幣，是中國的8.6倍。
以此來推算美國新冠肺炎的治療費，如果中國輕症10234.12元，重症112.9萬元，在美國按照8.6倍來算就等同於8.8萬人民幣（12573美元）和971萬人民幣（139萬美元）。從這個絕對數字來說，確實非常嚇人。
不過前面我們說了，醫療費用總額不代表你最後實際要掏的錢，還得看醫保給不給力。不討論低收入、失業人群和老年人的政府補助性保險，一般人都是自行或通過僱主購買商業保險，所以賠付情況五花八門，比較典型的是有2000美元的自付額，超出2000的部分自己分攤20%，封頂為6000美元。因此如果你是輕症患者，你的花費是（12537-2000）*20%+2000=4115美元；如果你是重症，你的花費是（1390000-2000）*20%+2000=6000美元（超出所以封頂）。
看起來還不錯吧？但是實際上很多人特別是年輕人不會買這樣的保險，他們為了降低保費支出會購買次一級的（high deductible）高自付低賠付保險，一般自付額5000美元，超出部分自己分攤50%，封頂為8000美元，那換算過來輕症花費為8000美元（56000人民幣），重症花費也為8000美元（56000人民幣），都達到了封頂金額。
所以，在美國治療新冠肺炎的費用，大約在4115美元（28805人民幣）至8000美元（56000人民幣）。
聽說美國也免費治療了？Fake news！
Trump在前幾日宣佈所有新冠測試（約3000美元）和治療全部免費，連分攤部分都不用交。結果第二天各大保險公司就紛紛跳出來澄清說，只是測試免費，治療還是要交錢的。
從目前掌握的信息看，各大保險公司的政策略有差異。UnitedHealthCare是美國最大的醫保公司之一，他們在官方網站上明確表示，測試免費，治療費用則和其他病症一樣，按照保險政策交自付和分攤部分。另一家BlueCross是黎女士所在的麻州用的比較多的一家保險公司，他們的政策是測試免費，治療費則可免除分攤部分（意思是自付的部分還是得先交足的），但僅限於門診和急診費用（也就是說，如果你重症住院了，住院治療和後期的護理、康復很可能還是要交分攤費用的）。
實際上，許多保險公司還在此時“善意提醒”——隨著美國醫療和保險費用進一步走高，許多大公司為了節約成本，不購買保險公司的醫保，而是組織員工內部保險制度。這種保險平時對付小病小災可以，遇到大型事件時則財力不足，很可能依然需要員工繳納新冠測試和治療費用。
最後，統計數據顯示，大約2750萬美國人因為種種原因沒有醫保，也不夠資格得到政府對特殊人群的資助性保障，對於這些人來說，新冠測試和治療費用都是要自付的，因為前面說的測試免費等等，都是針對有保險的人來說的啊 。
回國究竟是不是個好選擇？還得看你有沒有中國醫保
從剛才的計算來看，考慮到美國的新冠治療免費政策還不太靠譜，顯然在中國治療新冠肺炎是最佳選擇，可以節約每人3至5萬人民幣的總成本，即使算上現在高企的票價（記得還要算下往返），似乎也是合算的。
不過實際上，到底合算與否取決於你是否有中國的醫保。最新報道顯示，京滬兩地都對入境人員的費用進行了規定，基本一致，比如北京規定未參加基本醫療保險的人員醫療費用原則上由患者個人負擔；參加了商業保險的人員可以按照商業保險的合同規定支付相應的費用；經認定的困難人員，按照傳染病防治法等法律法規的相關規定給予醫療救助。
換而言之，鑑於大部分在外長期居留的華人沒有在國內繳納醫保或購買商業保險，回國的綜合治療成本可能是中國治療費的上下限——最低1萬人民幣，最高112萬人民幣 ，所以輕症患者可能是個比較好的選擇，但萬一是中度或重症患者，最終的成本可能會遠超想象。
至於你說要證明自己經濟困難……國內普遍認為海外華人都是中產以上，就算你真的要證明，你猜居委會目光如炬的大爺大媽們會怎麼說？
所以從這個角度來看，似乎繼續待在所在國並做好個人防護是更好的選擇，畢竟還是有當地購買的保險可以依靠。
最後，回國當然可以，但不能浪啊
像上文提到的黎女士，在這樣的身體狀況下毅然回國，那也是要有驚人的意志、智慧和道德水平的——已經被以涉嫌妨害傳染病防治罪立案偵查了。
另外一位最近更火的返京澳籍華人，堅持卓爾不群的西式健康生活習慣，不戴口罩就出門跑步，不聽工作人員勸阻還大喊救命——已經被其僱主拜爾公司官宣辭退了。
閱讀更多 HuiWealth 的文章
