最近一位朋友联系到我，给我发来了自己家庭的保险配置方案。和我探讨如何购买保险比较合适，这个年收入10万的三口之家，每年要支出3万多的保费，看完这个方案，我特别想跟大家聊一个话题：
花多少钱买保险才合适？
一、花多少钱买保险比较合适？
对于一个家庭来说，保险的保费支出应该是多少呢？
关于这个问题，其实并没有非常固定的答案。有人可能听说过标准普尔家庭资产象限图，它将家庭资产分成了4个部分，其中保险支出占比达到20%。
但是，这个配置理论可能并不适配所有的家庭，让一个年收入10万的家庭每年拿出2万块来保险，很难说不会影响到正常的消费生活。
但是我觉得，家庭年收入10%这个比例，是可以作为参考值的。过低的保费不能提供充足的保障，过高的保费又会影响家庭正常生活，而保费稍高于或稍低于这个数值则是可以接受的，根据家庭实际情况来决定就可以。
二、买保险很容易超预算？注意这几点
1--尽量避开返还型保险
平日里，大家可能没少接触这种“出险赔钱，没事返钱”的保险产品，觉得这种产品不仅能提供保障，还能在到期后退还保费，两全其美。
其实，返还型的保险费用一般都比较贵，为了得到几十年后的返还，我们首先多掏了很多钱而且，这类产品并不是任何情况下都能返还，只有在不出险的情况下才可以返还，即便能够得到返还，考虑到几十年间通货膨胀的影响，收益也极其有限。
2--可以先不给孩子买寿险
寿险是在人身故后为家人赔偿一笔保险金，用于今后的生活，这类险种最应该为承担经济责任的家庭支柱配置，孩子没有收入、不承担经济责任，没有什么必要去配置寿险。
尤其是对于保费预算有限的家庭来说，为孩子买寿险，并不是非常明智的选择。
3--预算有限，可以缩短保障期
对于保费预算有限的家庭来说，相比于保障期的长短，先配足保额才是更重要的。很多家长在买保险的时候，自然而然地就把更多的保费预算给了孩子，毕竟孩子是“心头肉”。
给孩子买了一份保障全、保额高的保险，花了太多保费，剩下的预算只能给家长凑活凑活。这样的做法其实是有误的，对于一个家庭来说，最合理的保险配置顺序应该是先大人，后小孩。
对孩子来说，如果出了什么事故或者生病了，大人可以陪伴、照料；对大人来说，如果保险没有配好，遇到什么不幸的话，孩子就会失去依靠。
总结
对于一个家庭来说，保费水平可以以家庭年收入的10%为参考值，不要太高或者太低。
预算有限的家庭，在配置保险时尤其要注意避开返还型保险，在保证保额充足的前提下，如果预算不足，可以缩短保障期，另外，可以先不为孩子买寿险。
在保费分配的问题上，遵循先大人后孩子的原则，不要本末倒置。首先做好经济支柱保险配置是最重要的。
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