疫情期間，銀行物理網點門庭冷落，但發力線上業務的步伐卻有所加速。
銀行開打“雲渠道”賬戶爭奪戰
目前已經有數家銀行發佈《關於臨時調整個人賬戶交易限額的公告》，調高II類賬戶借記卡交易限額，進一步擴大II類賬戶交易覆蓋面。部分商業銀行也將目光瞄向開發II類結算賬戶的支付結算服務，拓展獲客應用邊界。在分析人士看來，未來賬戶管理的體系會逐漸清晰，不同賬戶的功能會逐漸區分，但線上化只是解決了交易成本和交易效率的問題，如何提升客戶體驗才是II類賬戶爭奪戰的關鍵。
據瞭解，I類賬戶即傳統上在櫃面開設的賬戶，可用於大額存取現金、理財產品、轉賬、繳費、支付等。II類賬戶可滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，一般情況下，消費支付和繳費單日最高不超過1萬元。根據監管規定，II類賬戶在線上渠道即可開通，但以往1萬元的日交易限額，往往難以滿足客戶投資理財等需求，使得II類賬戶陷入開卡易、交易難的雞肋情形。另外，如果以II類戶作為工資代髮卡，那麼工資額超過1萬元時，也存在無法全額到賬的情況。因此，在當前形勢下，適度提高II類賬戶交易限額，對開卡獲客將帶來助益。
線上銀行業務辦理待突破
疫情之下，“雲辦公”“雲招聘”“雲面試”等“無接觸”概念大火，線上辦理業務的需求增長，也將激勵銀行更加發力銀行卡線上業務。正如陶金所言，線上銀行業務辦理仍然面臨IT技術問題及其相對應的監管問題，以及反洗錢等欺詐監督問題。更為重要的是，對於該類業務長期發展較為關鍵的客戶體驗問題，似乎仍未圓滿解決。
“無接觸貸款”助推銀行加速擁抱數字金融
國商信聯的專家指出，以往II類賬戶主要在支付清算、存貸款、理財、基金等傳統金融服務領域，而缺少水電費等生活服務類繳費、在線購物等消費類的相關場景建設，未來加強平臺內相關場景建設是一個重要方向。
“未來銀行賬戶金融服務還需要提升現場金融產品和服務的豐富度，體現出線上優勢；保護客戶賬戶和交易的安全，解決無接觸銀行賬戶服務的安全性問題。”國商信聯的專家強調，“目前場景化服務這部分仍然存在短板，還要進一步完善場景化服務，加強場景平臺建設，為客戶提供更多的投資消費服務、軟硬件系統建設。”
加速擁抱數字金融
“無接觸貸款是一種數字新基建，對於現階段幫助小微企業復工復產，幫助小店經濟回暖，都有關鍵作用。”郵儲銀行總行三農部總經理助理陳鵬表示說。
本月，全國工商聯與網商銀行等共同發起“無接觸貸款”助微計劃，全力支持全國約1000萬家小微企業、個體工商戶及農戶等，打贏經濟仗，郵儲銀行率先加入這一計劃。
在郵儲銀行看來，和互聯網銀行合作，有助於進一步推動無接觸貸款，並將成為常態。“郵儲是線下服務小微最多的銀行，網商是線上服務小微最多的銀行，我們可以強強聯合。”陳鵬表示。
據瞭解，郵儲銀行的網絡貸款平均額度為10萬，且有一定門檻，通過和網商銀行合作無接觸的數字貸款，平均額度在1萬左右，能夠服務到更小微的群體。
數字貸款，不僅為客戶節約了成本，通過數字風控模型、減少人工干預，也讓銀行本身節約了成本。
無接觸貸款，顧名思義，是在線申請、無需人工接觸的數字貸款方式。國商信聯的專家表示，“無接觸”的互聯網貸款是支持小微企業的重要途徑，可以從線上化、觸達、風控、成本四個角度促進小微信貸服務。在疫情結束後，金融數字化和線上化的潮流也不會出現逆轉。
監管對此亦持有鼓勵態度。“鼓勵政策性銀行、商業銀行加強與主要依靠互聯網運營的民營銀行的業務合作，為小微企業精準滴灌，提高復產小微企業的貸款可獲得性。”日前，銀保監會首席檢查官楊麗平表示。
一方面，各大銀行自身加強數據的治理和集成，對外開放合作，一方面也把產品和服務輸出到相應的場景，與金融科技企業共同開發場景，雙方發揮各自的優勢精準服務客戶。
國商信聯的專家認為，互聯網金融科技平臺與銀行的融合創新，正在成為我國金融創新發展的新趨勢。互聯網平臺和銀行在流量、資金、技術、數據等方面進行優勢互補，可以讓高效便利的金融服務不斷觸達更多的小微企業和長尾人群，提高我國金融服務的可獲得率。
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