疫情期间，银行物理网点门庭冷落，但发力线上业务的步伐却有所加速。
银行开打“云渠道”账户争夺战
目前已经有数家银行发布《关于临时调整个人账户交易限额的公告》，调高II类账户借记卡交易限额，进一步扩大II类账户交易覆盖面。部分商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务，拓展获客应用边界。在分析人士看来，未来账户管理的体系会逐渐清晰，不同账户的功能会逐渐区分，但线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题，如何提升客户体验才是II类账户争夺战的关键。
据了解，I类账户即传统上在柜面开设的账户，可用于大额存取现金、理财产品、转账、缴费、支付等。II类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，一般情况下，消费支付和缴费单日最高不超过1万元。根据监管规定，II类账户在线上渠道即可开通，但以往1万元的日交易限额，往往难以满足客户投资理财等需求，使得II类账户陷入开卡易、交易难的鸡肋情形。另外，如果以II类户作为工资代发卡，那么工资额超过1万元时，也存在无法全额到账的情况。因此，在当前形势下，适度提高II类账户交易限额，对开卡获客将带来助益。
线上银行业务办理待突破
疫情之下，“云办公”“云招聘”“云面试”等“无接触”概念大火，线上办理业务的需求增长，也将激励银行更加发力银行卡线上业务。正如陶金所言，线上银行业务办理仍然面临IT技术问题及其相对应的监管问题，以及反洗钱等欺诈监督问题。更为重要的是，对于该类业务长期发展较为关键的客户体验问题，似乎仍未圆满解决。
“无接触贷款”助推银行加速拥抱数字金融
国商信联的专家指出，以往II类账户主要在支付清算、存贷款、理财、基金等传统金融服务领域，而缺少水电费等生活服务类缴费、在线购物等消费类的相关场景建设，未来加强平台内相关场景建设是一个重要方向。
“未来银行账户金融服务还需要提升现场金融产品和服务的丰富度，体现出线上优势；保护客户账户和交易的安全，解决无接触银行账户服务的安全性问题。”国商信联的专家强调，“目前场景化服务这部分仍然存在短板，还要进一步完善场景化服务，加强场景平台建设，为客户提供更多的投资消费服务、软硬件系统建设。”
加速拥抱数字金融
“无接触贷款是一种数字新基建，对于现阶段帮助小微企业复工复产，帮助小店经济回暖，都有关键作用。”邮储银行总行三农部总经理助理陈鹏表示说。
本月，全国工商联与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划，全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等，打赢经济仗，邮储银行率先加入这一计划。
在邮储银行看来，和互联网银行合作，有助于进一步推动无接触贷款，并将成为常态。“邮储是线下服务小微最多的银行，网商是线上服务小微最多的银行，我们可以强强联合。”陈鹏表示。
据了解，邮储银行的网络贷款平均额度为10万，且有一定门槛，通过和网商银行合作无接触的数字贷款，平均额度在1万左右，能够服务到更小微的群体。
数字贷款，不仅为客户节约了成本，通过数字风控模型、减少人工干预，也让银行本身节约了成本。
无接触贷款，顾名思义，是在线申请、无需人工接触的数字贷款方式。国商信联的专家表示，“无接触”的互联网贷款是支持小微企业的重要途径，可以从线上化、触达、风控、成本四个角度促进小微信贷服务。在疫情结束后，金融数字化和线上化的潮流也不会出现逆转。
监管对此亦持有鼓励态度。“鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。”日前，银保监会首席检查官杨丽平表示。
一方面，各大银行自身加强数据的治理和集成，对外开放合作，一方面也把产品和服务输出到相应的场景，与金融科技企业共同开发场景，双方发挥各自的优势精准服务客户。
国商信联的专家认为，互联网金融科技平台与银行的融合创新，正在成为我国金融创新发展的新趋势。互联网平台和银行在流量、资金、技术、数据等方面进行优势互补，可以让高效便利的金融服务不断触达更多的小微企业和长尾人群，提高我国金融服务的可获得率。
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