疫情期間，宅在家玩遊戲就是對國家最大的貢獻。
與絕大多數人一樣，林白也在這個春節假期，重新下載了卸載已久的手遊。同時具備遊戲和社交屬性的《王者榮耀》，陪他度過了疫情期間不能出門的大部分時光。
除夕之夜，林白還在遊戲裡充了幾百塊錢，買了幾款常玩英雄的皮膚。而這一天，和林白一樣在遊戲裡消費的玩家很多。
有自媒體與相關產品和渠道方確認，大年三十當天，《王者榮耀》流水達到20億左右，打破2019年除夕的13億元的單日流水記錄。
另一方面，《王者榮耀》的運營公司騰訊，疫情期間在資本市場上也表現得與眾不同。
據鈦媒體報道，進入2月份之後，騰訊股價曾從378港元上漲接近420港元，探到2018年新高點。
這次疫情，對很多行業無疑都是一次挑戰，很多抗風險能力較弱的中小企業，出現大批量裁員，甚至倒閉的狀況。
而作為“戶內娛樂”代表的遊戲行業，卻在疫情期間迎來紅利期。尤其是騰訊、網易等頭部公司，更是再創流水奇蹟。
同時，消金社還了解到，在春節前，有消費分期平臺上線相關的遊戲分期產品。該分期平臺工作人員王禹告訴消金社，春節期間用戶對新上線業務的關注度提升了很多。
事實上，隨著中國的遊戲市場日益成熟，遊戲市場規模早已突破千億。據新浪財經報道，2019年中國遊戲市場收入達2308.8億元。
但即便如此，消費金融領域卻鮮有平臺拓展遊戲分期業務，垂直遊戲分期領域的平臺更是寥寥無幾。
單筆消費較低，多數玩家不會選擇分期
林白是個資深遊戲愛好者，從初中開始就迷上了地下城與勇士，直到現在，已經畢業工作的他，也會在休息日通過遊戲來放鬆心情。
“我基本不會在遊戲裡花錢，”回憶起十多年的遊戲生涯，林白堅定地告訴消金社，“但年前王者榮耀排位連跪，聽說充錢可以‘解毒’，所以我就買了幾款皮膚試試。”
但事實證明，充錢並沒有改變林白“上分難”的局面，反而開啟了他的遊戲氪金之路。“在遊戲消費這件事，有了第一次，自然而然就會有第二次。”林白向消金社表示。
消金社接觸了十多位遊戲玩家，他們中的大多數都有在遊戲消費的經歷。多年積累下來，在遊戲上的消費，少則幾千，多則數萬。
據消金社統計，他們的消費主要用來買遊戲內道具，比如在QQ飛車買車，或者在王者榮耀買皮膚等。
“看到皮膚好看就會忍不住想買，即使我不會玩這個英雄，”消金社還了解到，其中有近一半的玩家，都曾經有過沖動消費的經歷，“在Steam買遊戲，衝動到等不到打折就買了。”
但當問及是否願意使用分期，大多數玩家都表示不願意，“不會分期，因為價格不是很貴，一次也就花幾十或者幾百塊，有錢買沒錢就算了。”
也有人坦言，不會選擇分期的原因，是因為不習慣負債。他向消金社表示，在現實生活中消費，他也不會選擇分期，甚至連花唄都沒有開通。
但也有玩家告訴消金社，如果金額較大的情況下，會考慮分期，“比如Steam上購買終極版遊戲，價格就會相對貴一些，就會考慮用分期。”
林白向消金社介紹道，Steam是一個整合遊戲下載平臺，平臺上的付費產品，需要玩家購買產品才能激活下載。
他接著說，DLC也需要再付費。他解釋道，DLC就是指可下載內容，就是廠商對遊戲內容進行擴展，比如擴展新的人物、地圖等內容時，用戶需要再付費下載。
而上述玩家提到的所謂的“終極版”，就是一次“買斷”遊戲，不需要後期多次消費。
但對於遊戲分期，林白並不看好，他認為從某種角度來說，遊戲分期存在誘導消費的嫌疑，“尤其是對未成年來說。”
消金社對聚投訴網站中，關於王者榮耀最近的100條投訴信息進行了統計，其中有59條與未成年充值有關。
一位家長投訴稱，小孩上網課使用iPad玩和平精英和王者榮耀，充值高達11851元。
多家機構試水失敗，或存道德風險
對於這塊千億規模的“大蛋糕”，早有銀行及互金平臺等機構先後試水。
2015年10月，互金平臺愛錢幫宣稱攜手南昌銀行（現江西銀行）、掌上縱橫，推出消費金融產品“閃墊俠”（即“遊戲白條”），為遊戲用戶提供遊戲消費金融服務。
據相關介紹顯示，閃墊俠可以幫助遊戲用戶在遊戲或遊戲應用平臺內購買道具、點卡及其他增值服務。用戶註冊江西銀行“金e融”直銷銀行，便可進行虛擬遊戲幣快捷充值。
但沒過多久，這款遊戲分期產品就暫停運營了。愛錢幫向自媒體透露原因，是想把所有精力放在汽車領域。
2017年7月，互金平臺錢罐子金服，也曾高調宣佈準備上線遊戲分期產品。據介紹，借款資金主要用於遊戲玩家購買遊戲道具，產品額度上限為1000元，最低10元。
而與愛錢幫相似的是，錢罐子金服對遊戲分期產品的探索，也以“虎頭蛇尾”的方式結束。同時，這兩家互金平臺也都沒有挺過互金行業的大浪淘沙。
從業人員王禹告訴消金社，從遊戲用戶消費行為來說，遊戲內購是佔絕大多數，由於現在的支付特別方便，所以用戶選擇在外部購買的比較少。
他所在的平臺也有遊戲分期業務，但他表示，例如王者榮耀點券分期等業務在遊戲品類中的佔比並不高，上線的初衷更傾向於滿足用戶多元化的需求。
除了互金機構和銀行外，遊戲運營商也常常將觸角伸入到遊戲分期領域，並以此促進消費。
以王者榮耀為例，曾在去年8月份開啟皮膚分期活動。分期規則顯示，分四期付款，第一次付費金額為皮膚的10%，後三期付費金額分別為30%。
值得一提的是，相對於第三方機構，作為遊戲運營商，在風控方面有獨特的優勢。
據上述皮膚分期規則顯示，前三期付費後分別獲得皮膚7日體驗卡一張。如果沒有完成整個四期付款，不能獲得永久皮膚，而且已付的點券/人民幣不予退還。
王者榮耀皮膚分期活動規則
這意味著，如果不能完成整個四期付款，前期支付的分期金額就“打了水漂”。不僅如此，規則中還嚴格規定了每期的最後付款期限，如果逾期，將無法獲得永久皮膚。
該活動開啟後，騰訊再次成為玩家以及家長們的“攻擊”對象。王者榮耀貼吧裡的玩家們一致認為，皮膚分期面對的客戶群體是“小學生”。
王者榮耀貼吧相關討論
王禹坦言，平臺內部曾經也有過相關討論，不鼓勵遊戲分期相關業務的發展，“會造成不好的導向，容易像騰訊一樣，因為孩子沉迷之類的原因被罵。”
另一方面，遊戲還常常與“不務正業”聯繫在一起，王禹認為這也是遊戲分期被“冷落”的原因之一。
花唄入場，遊戲分期市場不被看好
從目前消費分期業務細分市場來看，遊戲分期絕對可以稱得上是“冷門”，但在遊戲相關產品銷售中，卻常常可以看到花唄和京東白條的身影。
消金社通過嘗試發現，從淘寶和京東上，購買例如遊戲點券等相關遊戲產品時，大多支持花唄或京東白條支付。
圖片截自京東
消金社還從遊戲玩家處瞭解到，近期Steam的付款方式中，多了“花唄”選項。“購買遊戲金額高於100元，就可以使用花唄支付。”該遊戲玩家告訴消金社。
消金社瞭解發現，Steam上整合的遊戲，有免費和付費兩種，付費遊戲價格幾元到幾百元不等。
而實際上，有自媒體測試發現，除了Steam之外，PSN港服商店和任天堂也都支持花唄支付。這也意味著，花唄對遊戲分期市場的探索已經涵蓋了PC玩家、PS4玩家以及任天堂Switch玩家。
但即便行業巨頭已經奔跑入場，但是行業從業者對遊戲分期市場仍然持有質疑態度。
有行業從業者告訴消金社，“mo9做過，但因為風險收益問題，最後停了。”
成立於2011年的mo9，由紅杉資本參與投資，是一家線上遊戲及虛擬商品的信用服務提供商。
“這個群體年齡區間非常廣泛，都是買點券兌換遊戲皮膚，消費金額不大，需求有上限。”王禹告訴消金社。
某消費金融的負責人曾向自媒體透露，10塊錢的裝備，有良心的遊戲開發商會給金融公司3塊，強勢的只能給1-2塊。她認為，扣除第三方支付和風控成本，就會變成虧本買賣。
“很多遊戲的生命週期越來越短，這也是問題。”有行業從業者認為，除了市場上幾個巨頭企業之外，因為競品以及遊戲自身內容設計等原因，很多遊戲火爆一時，幾個月就會降溫。
除此之外，消金社接觸的幾位從業者，都表示了對遊戲分期業務中風控的擔憂。
“遊戲容易衝動消費，風控不太好做。”有互金平臺創始人向消金社表示，遊戲分期也許有市場，但是他所在的平臺目前沒有投入研究。
“業務側會根據用戶風險問題逐步上限購、攔截、凍結的策略。”王禹告訴消金社，為了解決客戶衝動消費的問題，他所在的平臺在風控上也採取了一些特殊的機制。
王禹接著說，遊戲分期作為虛擬業務，有虛擬業務專有的風控邏輯。
“主要是套現和反欺詐方面，比如反欺詐這塊主要是一些限額限次，”但他接著說，“總體還好，因為遊戲金額都不大。”
消金社還了解到，市場上也有一些分期工作室通過賬號控制的方式，進行風控。
以夢幻西遊賬號交易為例，買家支付首款給分期工作室後，工作室會向賣家支付全款。但與此同時，賬號資料會更換為工作室資料，只有買家付完分期款後，才會改成買家資料。
而一旦買家15天未還款，工作室便會收回賬號，重新出售。所得款項優先還平臺分期款、滯納金等，餘款會歸還分期買家。
但消金社觀察該分期方案發現，這種分期工作室的收費標準較高。支持1-12月的分期，每期會收取總金額4%的手續費，如果折算成年化利率，高達48%。
另一方面，逾期後的滯納金也較高，每天會產生應還款額0.5%的滯納金。
“雖然這不失為一種有效的風控方式，但並不適用於所有種類的遊戲業務，提供分期服務的平臺很難控制玩家賬號。”有從業者認為，
目前遊戲分期業務還缺乏成熟的風控模型。成本和收益，風控和道德，通往遊戲分期的道路依然充滿挑戰。
注：文中部分受訪者為化名。
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