文|许盛虎 中级经济师
明亚名人堂会员 明亚高级经纪人
昨天，一个客户来问我，保险公司能不能查到体检机构的体检保告？比如美年大健康、爱康国宾、慈铭这类。
他说身边有亲戚是X安保险的，说只要没有住过院就可以投保，保险公司查不到体检保告。
他还问了曾经在某个全国性体检机构工作了多年的同学，同学很肯定的告诉他，查不到。
那么，保险公司到底能不能查到美年大健康、爱康国宾这类第三方体检机构的个人体检报告呢？
01
保险公司的调查权限
先确认下，保险公司有没有权利去调查消费者个人信息？
答案是，当然有权利！
可能很多人买保险时都没有注意过，在投保过程中会有这样的提示：
如果您投保此保险，则视为您本人授权XX保险公司可以通过任何单位、组织或个人就有关保险事宜进行查询、索取与本人有关的资料和证明，作为审核本投保申请及评估相关理赔申请的依据。
各保险公司的措辞可能不一样，但意思都一样，如下：
02
体检机构的保密权限
体检机构对于个人信息是如何保密的？是否允许保险公司查阅呢？
爱康国宾的隐私条款截图
如图，“我们不会与爱康国宾相关网站以外的公司、组织和个人机构共享您的个人信息，但以下情况除外：”
“获得您的明确同意后，我们会与其他地方共享您的个人信息”，那么，投保时勾选的“授权”，算不算明确同意呢？
“我们会根据法律法规、诉讼争议解决需要，或按行政、司法机关依法提出的要求，对外共享您的个人信息”。
重点：诉讼争议。就算保险公司暂时拿不到，也还可以提起诉讼。
美年大健康的隐私条款截图
美年大健康的协议就更明确了，以下情况除外：“依据您与第三方签署的相关协议（包括在线签署的电子协议及服务规则）或法律文件，有必要向第三方共享的”。
保险就是与第三方签署的协议呀！
03
法律相关规定
保险法第十六条规定：“投保人应当如实告知”。“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”
保险法没有规定保险公司调查消费者个人信息是否合理，但是，只要保险公司拿到了相应证据，证明消费者不如实告知，那么就有权利解除合同。故意不如实告知的，不仅不赔，还不退保费。
04
实际案例
这是一份香港某保险的拒赔通知书，黄色标记的就是爱康国宾。
保险公司有自建调查团队，也有委托第三方调查机构，上图拒赔案例就是委托第三方机构。
只要肯花钱，什么查不到？
多的就不说了，大家自己衡量。
END。
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