意外保險因為保險槓桿高價格又親民，深受消費者的喜歡，有不少朋友認為，意外險是生活中使用很頻繁的一款保險，不管是疾病導致的意外還是因外在原因導致的意外，都可以理賠。事實上不是這樣子的，如果所得的疾病或者發生的意外在保險的免責條款內，出險後保險公司是不賠付的。比如說下面這個案例中，女子投保了意外險，得了疾病治癒出院後申請理賠，卻被告知不在保障範圍內，保險公司不能賠償，這到底是怎麼回事，一起來看看。
一、案例詳情
家住青海的蔣女士在2017年6月中旬，通過朋友的介紹購買了一份保額為30萬的短期意外保險，其中附加意外醫療和住院津貼的保障。
17年年底的時候，蔣女士突發急性闌尾炎，被送去醫院治療，住院期間花費了近10萬元的醫療費。出院後，蔣女士想起之前有購買過保險，便聯繫保險公申請理賠。保險公司接到電話後，很快便立案調查，在調查的第二天，保險公司給出了拒賠通知，拒賠的理由是：蔣女士患的急性闌尾炎不在保障範圍內，無法獲得理賠。
蔣女士感到不解，購買的意外險附加了意外醫療，自己也住院了十幾天為什麼還會遭到保險公司拒賠？
二、案例分析
按理說，急性闌尾炎明顯屬於疾病，為什麼保險不賠付呢？
對此，保險理賠員表示，在調查的過程中發現蔣女士購買的意外保險確實包括意外醫療保險，但在保險合同中發現急性闌尾炎不在保險的保障範圍內。根據相關的規定，意外險需要滿足四大必要條件才可獲得理賠，分別是外來的、突發的、非本意的、非疾病的。如果條件達不到的話，保險公司可以不用承擔理賠責任，這在任何一家保險公司都是適用的。
在這個案例中，我們可以看出儘管你買了一份保險，如果罹患的疾病不在保險的保障範圍內，保險公司有權拒賠。
由於蔣女士購買的是意外保險，而不是醫療保險，她所患的“急性闌尾炎”疾病不在合同的保障範圍內，即使附加了意外醫療保障，保險公司也照樣拒賠。畢竟，不同的保險產品有不同的承保範圍。例如，意外險只保障意外事故，同樣猝死、違法行為等也是不在在保障範圍的，保險公司會拒賠的。
很多朋友配置的第一份保險便是意外險，一百多塊錢就能買到幾十萬保額的意外險，槓桿非常高，雖然這款保險很好，如果在投保前不瞭解意外險的保障內容以及免責條款內容，出險後很容易發生理賠糾紛。
三、投保意外險要關注哪些重點？
雖說目前市場上的意外險產品很多，但還是有一些區別的，想要買到合適的意外險需要關注以下這些點：
1、關注意外險的保障內容
我們平時所說的意外險指的是綜合意外險，簡單來說就是保障因意外事故受傷後給予賠付。但是市面上除了綜合意外險以外，還有一些特定意外險，比如說航空以外、自駕意外、旅遊意外等等，這種產品比綜合意外險保障目的更加明確，大家可以按需購買，在購買了綜合意外險之後，作為補充。綜合意外險要放在首要考慮的位置，畢竟它保障的範圍要廣一些，生活中遇到的地方會多一些。
2、關注免責條款
購買保險的時候除了要問清楚保障內容以外，免責條款也是一個很重要的點，如果所得的疾病或發生的意外事故在免責條款以內的話，出險後意外險不能理賠。案例中的蔣女士就是因為投保之前沒有詢問免責條款的事宜，不知道急性闌尾炎不在意外險的保障範圍內，從而導致理賠被拒。因免責條款原因導致理賠被拒，就算是鬧到法院那裡，法院也會支持保險公司的做法。因此，免責條款一定要引起大家的重視。
3、關注保額
如果保險的保額購買不充足，意外風險來臨之時不能很好的起到轉移風險的作用。一般來說保險的保額越高越好，但保額越高保費越貴，購買的時候要根據自己的實際情況出發，不要因為高昂的保費給自己造成巨大的經濟壓力。
4、注意區分意外傷害保險和意外醫療險
意外傷害保險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些產品還包括乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。意外醫療險的保險責任一般含有意外事故產生的門診、急診醫療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。2種保險有很大的區別，大家一定要弄明白。
5、關注生效日期
意外險一般是購買後，一般次日零時就開始生效，但有時也不是這樣的，有的是3天之後才生效，有的是7天之後才生效，如果在保單還沒有生效前發生意外，保險公司是不賠付的。另外一些意外險在特別約定裡，也對收入以及其他情況做一些限制。為了避免將來會出現某些理賠糾紛，多保魚小編建議在投保之前要仔細查看投保須知。
寫在最後
案例中雖然蔣女士得了急性闌尾炎，但不在意外險的保障範圍，保險公司自然不會承擔相關的責任。有保險意識自然是好事，但我們在購買保險的時候，一定要先了解清楚，自己所買保險的保障範圍有哪些，切忌盲目消費，導致保險被拒賠。今天的分享到此結束，有任何疑問歡迎留言諮詢多保魚小編喲。
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