金融的核心在於信用，只要有了信用，一切金融交易就變得無比簡單了。有了信用，金融違約不復存在了，金融風險大大降低了；有了信用，就不需要擔保抵押，金融交易和配置效率提高了；有了信用，金融交易流暢了，實體經濟可以及時獲得信用貸款支持，資金通往實體經濟的血脈徹底通暢了，整個經濟都將迸發出勃勃生機。
因此，筆者認為，互聯網金融是中國一個最偉大的創新，創新點在哪裡？就在於它比傳統金融在風險控制、信用識別和獲取上手段方面更先進、效率更高。
多少年來，傳統金融包括銀行沒有獲取交易對手信用狀況的手段。無可奈何之下，就將所有交易對手都假想為不守信用者，甚至在信用上採取了“寧可錯殺一萬也不能放過一個”的極端做法。結果，在整個金融交易中特別是銀行貸款中信用貸款基本消失，所有貸款都必須提供擔保抵押質押的第二甚至第三還款準備。信用沒了，一切金融交易都變得複雜了，效率大大降低了。最終使得十幾年來金融資源配置嚴重不公和畸形，集中表現為中小微企業基本獲得不了貸款。也不能怪罪傳統銀行，因為其沒有獲得信用狀況的有效手段。
互聯網金融的誕生，解決了上述信用狀況獲取難的問題。互聯網金融利用線上大數據分析和挖掘，能夠準確獲取線上中小微企業生產經營全部整體的信用記錄：經營狀況、商品進貨出貨流、庫存狀況、現金流情況、財務流運轉狀況等等，不僅可以獲取過去靜態的，而且可以隨時獲取此時此刻動態的。互聯網金融把大數據變成了信用，又把信用變成了寶貴財富。阿里巴巴小貸公司通過四年來給80多萬家企業累計發放貸款2100億元的實踐證明：通過大數據對企業信用狀況的分析和挖掘，準確率在99%以上。阿里小貸公司的不良貸款率在0.1%，僅為全國銀行總體不良率1%的十分之一。
這就是互聯網金融的魅力，這就是互聯網金融遠遠超過傳統金融的巨大優勢。這也是李克強總理要求國有金融機構要加快轉變經營方式，學習互聯網金融的原因。
在批准的三家民資銀行中，兩家即溫州民商銀行、天津金城銀行不僅是區域性銀行，而且是傳統模式的銀行。對解決全國中小微企業融資難幾乎沒有幫助，而且對解決本地區企業融資難效果也不會好。貸款發放將沿用傳統模式，即：擔保抵押質押等。沒有獲取金融交易對象信用的創新性手段。將會走現有銀行的老路，你說效果會好嗎？
騰訊等發起設立的深圳前海微眾銀行，雖然已經明確以互聯網為礎，但是，騰訊主要是社交網絡，線上中小微企業有限並且大數據碎片化非常嚴重，解決中小微企業融資難問題也不會多理想。
三家銀行從存款、貸款、支付系統以及中間業務上對現行傳統銀行特別是大型銀行的衝擊力微乎其微。特別是批准的兩家傳統模式的民資銀行極有可能在大型銀行競爭下業務發展非常困難，能夠勉強立足生存就很不錯了。
旨在解決中小微企業融資難的民營銀行試點，缺席了阿里網絡銀行，對於解決中小微企業融資難問題將大打折扣。畢竟阿里的天貓、淘寶上有近800萬家中小微企業。這是其他四家成立民資銀行無論如何都無法比擬的。同時，缺了阿里巴巴網絡銀行對傳統銀行是“福音”。
如果批准阿里巴巴籌建銀行，那麼阿里線上8億多客戶，對傳統銀行存款將是巨大威脅和衝擊。傳統銀行已經領教了餘額寶的厲害，一旦阿里開始吸收存快，傳統銀行存款將會大量流失。支付系統上傳統銀行正在備受支付寶的衝擊。貸款上，阿里網絡銀行藉助大數據分析挖掘，無需擔保抵押質押，純信用貸款，24小時可到達企業賬上，將會把傳統銀行遠遠甩在後面。
總之，大力發展互聯網金融機構是解決中小微企業融資難、融資貴的出路和方向。因為，傳統銀行面對中小微企業，他們不敢放貸，但互聯網機構卻敢於送上門來，這就不得不讓我們多思考一下。
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