前兩天崑崙健康剛上線了守衛者3號多次重疾，以“不分組、賠2次”和“費率新低”的優勢，登上了多次重疾險NO.1的位置。
曾經作為分組型多次重疾巔峰水平的【信泰完美人生守護（尊享版）】，馬上出手升級，今天上線了【信泰如意人生守護（英雄版）】看看能不能為“分組型”的重疾險扳回一城。
我們先來看看，信泰升級了哪些功能？
主要變化：
1、重疾的分組和賠付次數都沒變，都是分6組賠6次，變化的是每次賠付遞增的額度，由每次遞增10%增加到了20%。
2、各病種的調整：
（1）重疾的三組病種裡略有調整：
（2）中症調整了6種，新增了5種疾病：
（3）輕症由35種，增加到50種
但是，除了【一肢缺失】是由輕症升去做了中症，原來的5箇中症卻降為了輕症，甚至有一個重症【膽道重建手術】降為了輕症。
整體來講，如意人生守護（英雄版）這次三類病症的調整並沒有體現出多少優化，甚至還有些“明升暗降”。
但11種高發輕症還是都在的。
3、保險期限只有終身，取消了上一版中70歲的選項。
不過據說還會增加回來70歲選項，有需求的同學可以等一等。
4、可選附加責任的變化：
（1）惡性腫瘤二次賠付責任保額由100%增加為120%
（2）新增【特別關愛身故保險金】
這個責任屬於業內首創，選擇了以後，可以實現身故責任的“單獨保額”，如果先發生重疾後身故了，可以按照對應的保單年限，給付對應比例的身故保險金。滿5年及以後，就可以擁有100%的獨立身故保額。
這是區別於在必選責任中帶有的身故責任，那個綁定的身故責任，是與重疾“共用保額”的，賠付完重疾，身故責任的保額就清零了。
想擁有“獨立身故保額”的代價不菲，【特別關愛身故保險金】這項附加項，如果30歲投保，50萬保額，30年繳費，
男性需要增加2030元保費；
女性需要增加2585元保費。
（3）新增【特殊職業特定疾病感染保險金】
這責任是給相關職業醫生用的，對我們一般人沒啥用。
5、保費價格變化
同樣的責任，【如意人生】比【完美人生】貴了幾十塊錢，這對於幾千元的保費來說，幾乎可以忽略不計。
競品橫向比較
想要在多次重疾領域出頭的話，先要過兩個競品的關：
分組型的【百年人壽超倍保】
不分組型的【崑崙健康守衛者3號】
（1）分組型多次重疾，分6組肯定比分5組好，但是兩者都是“惡性腫瘤單獨一組”，差別就不是那麼明顯了；
（2）百年超倍保首次重疾，有【額外保額】，現在這是重疾險的“流行配置”，如意人生沒有這項設置，略微失分；
（3）二次重疾保額，如意人生可以賠付120%，這一點就比百年超倍保的100%好一些；第三次及以後雖然強的更多，但實際意義保哥覺得不大，人生能賠付兩次重疾，我覺得已經是“極限挑戰”了；
（4）首次中症賠60%保額、首次輕症賠45%保額，這兩項目前是行業最高保額紀錄，比百年超倍保的50%和30%強很多；
（5）惡性腫瘤二次賠付責任，如意人生的保額是120%，強於百年超倍保的100%；
（6）百年超倍保還可附加【心血管疾病二次賠付】，比如意人生的其他幾種附加險更加實用；
（7）【百年超倍保】的價格比【如意人生】便宜了約3%-5%，差距並不是非常的大。
結論：各有優勢！這兩個產品目前代表著“分組型”多次重疾險的最高水平。
喜歡“重疾額外保額”和“想附加心血管二次賠付”的，就選擇【百年超倍保】；
喜歡“中症和輕症高保額”，以及“癌症二次可賠付120%保額”的，就選擇【如意人生（英雄版）】
（1）“首次重疾保額”，守衛者3號都擁有絕對優勢，保單前15年都可以額外多賠50%；
第二次重疾的保額120%也與【如意人生】一樣，但是少了組別的限制，優勢明顯。
（2）中症和輕症，是【如意人生】更優；
（3）少兒特定疾病，是【守衛者3號】更優，可以賠付150%保額；
（4）惡性腫瘤二次賠付，兩者有著不同的賠付方式，【如意人生】是3年後再賠120%，【守衛者3號】是1年後就可以賠30%，分3年賠付總額90%，一個是“間隔期長，但賠得多”，一個是“間隔期短，領的早，但總額少”。
你喜歡哪一個？可能每個人的答案都不一樣，我是喜歡“領的早”的，1年就可以先領30%，“落袋為安”；
（5）價格是【如意人生】更便宜，兩者費率相差約20%，算是不小的差距了，這就是“分組”和“不分組”產品的差別，想要更寬泛的保障範圍，必然要付出一定的對價。
結論：從功能上肯定是【守衛者3號】更強，但是從價格上而言，分組型的那兩個產品可能更“親民”一些。
總結
【信泰如意人生守護（英雄版）】是對於【完美人生守護（尊享版）】的升級產品。
但保哥認為，這次的升級並不是非常的成功，在功能上並沒有“亮眼”的進步，僅僅是額度上的一些提高：
重疾遞增賠付由10%提高到20%；
惡性腫瘤二次賠付由100%提高到120%
要說“創新”，新增的可附加【獨立身故保額】附加險算是一個，可惜也不是一個“強需求”，而且要多付出不菲的保費，保哥相信很少會有人願意去附加，還不如用這錢多買點“定期壽險”來得實惠。
所以，這次【如意人生守護（英雄版）】並未改變目前多次重疾險的格局，保哥對於喜歡多次重疾險產品的保民們的建議是：
1、保費預算充足，想要最寬泛保障範圍的，就選“不分組型”的【守衛者3號】
2、鍾情於“多次重疾險”，但是又顧慮於保費預算的小夥伴，“分組型”的【百年超倍保】和【如意人生守護（英雄版）】都可以考慮，這兩個產品是目前“分組型”多次重疾險裡最佳的“唯二”產品。
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