每個研究保險的人，平安福，都是必聊的產品 。
為什麼？
實在是買的人太多了。2019年：平安福賣了157億（僅1年的銷量）。同時呢，這個產品現在的退保率也非常高。
1
中國平安2019年財報：
平安福，銷售157.32億，但退保5.74億。
中國平安2018年財報，這個數據是：
平安福銷售規模168.68億，退保3.01億。
2017年，平安福銷售177億，沒有退保金數據；平安福2016年，更是賣了200億（同無退保金數據）。
這數據是：
一年比一年賣得少，退保一年比一年多。
可是：
乍看，157億、168億的銷量，才退5.74億、3.01億。這個退保規模好像也並不大呀。
但要注意哦：這5.74億、3.01億是按照退保金額計算的。
並不是按當初用戶投保保費計算的。
什麼意思？
我相信很多小夥伴，看過我們往期的文章就會明白。買保單的前幾年退保，能退的錢之少 是很誇張的。
基本就是所交保費的零頭。
我們之前寫過一個50歲阿姨，4年前買的平安福。
38.5萬保額，年繳保費1萬9321（繳費20年）。
重疾險前兩年的現金價值為0：
壽險的現金價值：第1年只有665元；
第二年只有3220元。
也就是，假如它第二年退保：
一共繳納保費3.86萬，退保能拿回多少年。只能拿回3220元。也就是：保費是，退保金的10倍之多。
而我們看：
這張中國平安2019年年報圖裡，下面還有一個數據：
那就是12個月續保率：87.8；25個月內的續保率，87.1.也就是差不多2年之後，續保率就比較穩定了。
換言之：如果對自己買的保單有存疑，
絕大多數會在2年內退保。那麼，也就會發生我們上述所說的：
退保金額不足投保保費的1/10.
按照這個數據推斷：平安福5.74億的退保金，背後有可能是投保人花了57.4億買的保單。
一年保費規模157億，但一年保費退保有57億規模。
這個數據是不是就很誇張了？！
（我原本還想對比其他大牌保險公司財報，可惜：其他幾家保險公司2019年報，都還沒出。）
為什麼數據反差這麼大。
不僅銷量下降，退保還激增？！
相信不光是平安，線下其他幾大牌保險公司2019年的數據大概率也不會好看。
近兩年，線下保險都受互聯網保險衝擊太大了。
不光這些外因：
最主要是：大牌保險產品，結構太老舊。
7、8年，甚至10來年了：這些保險公司的產品結構，都沒更新過。
有缺陷，保費還貴。
你說大家怎麼投票呢？
2
我們先來看看：平安的拳頭產品平安福。
通過平安的財報，可以追溯平安福：最早上市，是在2013年。
也就是：
平安福，2013年10月上線。
一直到2020年。
6、7年的時間。
平安福起碼升級了十幾個版本。產品結構一點都沒更新過。這麼多的版本到底變化在哪裡呢？
列個表格：
2013年，平安福上市。只有成人版，保30種重疾。
2014年，平安福第1次升級，新增8種輕症。
2015年，平安福第2次升級，重疾種類升級至45種，輕症不變。
2016年，平安福第3次升級，重疾和輕症種類分別升級至80種和20種，加入RUN概念。
2017年，平安福第4次升級。輕症三次賠付。產品也變得複雜。
不光有癌症多次給付，輕症後重疾保額提升，
還調整了RUN計劃。2018年，平安福升級了兩次，變化的仍然是附加險。
主險，無變化。
2018年的平安福（尊享版），僅藉著升級，把最高繳費年限從30年，變成29年。
也就是稍微在價格上，打了一點點的折扣（少交1年保費）。
2019年，平安福最誇張。升級了3次。
第一次價格貴，之後升級了到平安福+福保保一塊買，這個操作跟平安福2018（尊享版）一樣。
上來打折促銷的。
福保保，繳費25年。與買平安福2019相比，價格能打9折。
第三個版本，也就是現在正常在售的2019Ⅱ。
這個版本，有什麼變化：
1就是把輕症從原來只保30種，升級到50種。
2因為太多人吐槽，平安福賣得貴，高發輕症（冠狀動脈介入手術、不典型心肌梗塞和輕微腦中風）缺失。
平安福2019Ⅱ版本，終於把高發輕症補齊了。
你說6、7年了，平安福有什麼變化嗎？
1）保障結構，都是保重疾+身故；
2）重疾賠付比例，自從加了輕症之後，就永遠是：100%保額重疾賠+20%輕症。
其他有什麼變化呢？
都是噱頭居多，但保費卻一年比一年貴。
2017年增加個
Run概念，這種功能有多大保障價值？基本是等於0。
要麼，沒人堅持鍛鍊；要麼就是客戶淘寶買刷步器，來刷步數。來獲得增保。
從本質上說：
對這個run功能對投/被保人基本沒啥用處；
當然，平安做run功能，你以為它本意是為了給用戶加保。那就太天真了。
每個代理人，每個月5個新增註冊的KPI考核啊（要進行run加保，必須下平安金管家註冊）。
run，就是推廣平安金管家的一個概念而已。
罹患輕症，重疾加保20%。
這種獲得保額的難度，也是極大的。
還有就是：2017年，就新增可選附加的惡性腫瘤多次賠。直到2020年了，惡性腫瘤2次、3次賠，間隔期還是5年（互聯網保險，早已做到3年間隔期）。
這賠付的難度多大？！
這些噱頭都不管用，產品實在賣不動了。
平安，就會來個升級、打折促銷。
為什麼平安福老這麼頻繁升級，也就是這些門道。
如果不是互聯網保險的刺激（太多人懟它），或許平安福3大高發輕症的缺失，至今都沒補上。
3
再橫向看看位列行業2、3名的，大牌的國壽、太平洋保險
它們2020在售、熱銷且主打的產品：
國壽和太平洋保險，吃老本的痕跡就更明顯了。
國壽福，金福人生和平安福一樣，都是：
重疾+身故的產品結構，價格也都不便宜。沒啥好說的。
但差不多在2017年，平安都不怎麼賣分紅型、返還型保險了。
但返還型保險，還是國壽的主打產品。
2020年新出的康寧保A、B款，就是。
並且這兩款的產品設計，及國壽之前推出的返還型保險：康寧2019，要更坑一點。
康寧2019，期滿（60歲/70歲/80歲）返還保費，但重疾險保障合同，還可以繼續。
但
康寧保A、B款，期滿返還：合同就結束了。什麼意思：
康寧保A款，只保30年；如沒出險：期滿後合同結束、保障結束，產品只返還35%的保額。
也就是30歲/男性，每年花8050塊，買50萬保額。
60歲，只返還17萬5.
疾病高發的60歲之後呢？
沒有了保障。
市場上只保到60週歲的重疾險（瑞泰瑞盈），
30歲男，買50萬/20年繳，每年的保費只需要2335塊。為了返還，買康寧保A，就得花3、4倍的價錢。
且康寧保A款，只保重疾（連輕症都沒得賠付）。
康寧保B款同理：保障年限多了10年，保費比康寧保A漲了25%。
這兩款產品，看起來保費都比康寧2019的更便宜，但實際：坑是更多的。這個產品設計，完全不是進步；而是倒退。
對於太平洋保險，還在主打賣的金佑人生麼。
這款產品：
看它的保費，就夠夠的了。
通常買這款產品的人，很多都是保費倒掛的（即，總保費比保額還多）。
最大的噱頭，就是保額可以通過分紅增長。
但實在是太多人被誤導銷售，以為分紅是利息。可以拿出來。
是不能拿出來的！
只能做出現賠付。
且，這個分紅是不確定的：保險公司也不披露。分多分少，甚至不分紅都可以。
所以這種產品，貓膩大，根本賣不動。
基本是市場要淘汰的產品。
可預見的：
在現在越來越透明的保險市場，這兩類產品，退保率這兩年也會非常高。
（
如果財報出來，大家可以多多留意。）大家不要去踩坑就對了。
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