每个研究保险的人，平安福，都是必聊的产品 。
为什么？
实在是买的人太多了。2019年：平安福卖了157亿（仅1年的销量）。同时呢，这个产品现在的退保率也非常高。
1
中国平安2019年财报：
平安福，销售157.32亿，但退保5.74亿。
中国平安2018年财报，这个数据是：
平安福销售规模168.68亿，退保3.01亿。
2017年，平安福销售177亿，没有退保金数据；平安福2016年，更是卖了200亿（同无退保金数据）。
这数据是：
一年比一年卖得少，退保一年比一年多。
可是：
乍看，157亿、168亿的销量，才退5.74亿、3.01亿。这个退保规模好像也并不大呀。
但要注意哦：这5.74亿、3.01亿是按照退保金额计算的。
并不是按当初用户投保保费计算的。
什么意思？
我相信很多小伙伴，看过我们往期的文章就会明白。买保单的前几年退保，能退的钱之少 是很夸张的。
基本就是所交保费的零头。
我们之前写过一个50岁阿姨，4年前买的平安福。
38.5万保额，年缴保费1万9321（缴费20年）。
重疾险前两年的现金价值为0：
寿险的现金价值：第1年只有665元；
第二年只有3220元。
也就是，假如它第二年退保：
一共缴纳保费3.86万，退保能拿回多少年。只能拿回3220元。也就是：保费是，退保金的10倍之多。
而我们看：
这张中国平安2019年年报图里，下面还有一个数据：
那就是12个月续保率：87.8；25个月内的续保率，87.1.也就是差不多2年之后，续保率就比较稳定了。
换言之：如果对自己买的保单有存疑，
绝大多数会在2年内退保。那么，也就会发生我们上述所说的：
退保金额不足投保保费的1/10.
按照这个数据推断：平安福5.74亿的退保金，背后有可能是投保人花了57.4亿买的保单。
一年保费规模157亿，但一年保费退保有57亿规模。
这个数据是不是就很夸张了？！
（我原本还想对比其他大牌保险公司财报，可惜：其他几家保险公司2019年报，都还没出。）
为什么数据反差这么大。
不仅销量下降，退保还激增？！
相信不光是平安，线下其他几大牌保险公司2019年的数据大概率也不会好看。
近两年，线下保险都受互联网保险冲击太大了。
不光这些外因：
最主要是：大牌保险产品，结构太老旧。
7、8年，甚至10来年了：这些保险公司的产品结构，都没更新过。
有缺陷，保费还贵。
你说大家怎么投票呢？
2
我们先来看看：平安的拳头产品平安福。
通过平安的财报，可以追溯平安福：最早上市，是在2013年。
也就是：
平安福，2013年10月上线。
一直到2020年。
6、7年的时间。
平安福起码升级了十几个版本。产品结构一点都没更新过。这么多的版本到底变化在哪里呢？
列个表格：
2013年，平安福上市。只有成人版，保30种重疾。
2014年，平安福第1次升级，新增8种轻症。
2015年，平安福第2次升级，重疾种类升级至45种，轻症不变。
2016年，平安福第3次升级，重疾和轻症种类分别升级至80种和20种，加入RUN概念。
2017年，平安福第4次升级。轻症三次赔付。产品也变得复杂。
不光有癌症多次给付，轻症后重疾保额提升，
还调整了RUN计划。2018年，平安福升级了两次，变化的仍然是附加险。
主险，无变化。
2018年的平安福（尊享版），仅借着升级，把最高缴费年限从30年，变成29年。
也就是稍微在价格上，打了一点点的折扣（少交1年保费）。
2019年，平安福最夸张。升级了3次。
第一次价格贵，之后升级了到平安福+福保保一块买，这个操作跟平安福2018（尊享版）一样。
上来打折促销的。
福保保，缴费25年。与买平安福2019相比，价格能打9折。
第三个版本，也就是现在正常在售的2019Ⅱ。
这个版本，有什么变化：
1就是把轻症从原来只保30种，升级到50种。
2因为太多人吐槽，平安福卖得贵，高发轻症（冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风）缺失。
平安福2019Ⅱ版本，终于把高发轻症补齐了。
你说6、7年了，平安福有什么变化吗？
1）保障结构，都是保重疾+身故；
2）重疾赔付比例，自从加了轻症之后，就永远是：100%保额重疾赔+20%轻症。
其他有什么变化呢？
都是噱头居多，但保费却一年比一年贵。
2017年增加个
Run概念，这种功能有多大保障价值？基本是等于0。
要么，没人坚持锻炼；要么就是客户淘宝买刷步器，来刷步数。来获得增保。
从本质上说：
对这个run功能对投/被保人基本没啥用处；
当然，平安做run功能，你以为它本意是为了给用户加保。那就太天真了。
每个代理人，每个月5个新增注册的KPI考核啊（要进行run加保，必须下平安金管家注册）。
run，就是推广平安金管家的一个概念而已。
罹患轻症，重疾加保20%。
这种获得保额的难度，也是极大的。
还有就是：2017年，就新增可选附加的恶性肿瘤多次赔。直到2020年了，恶性肿瘤2次、3次赔，间隔期还是5年（互联网保险，早已做到3年间隔期）。
这赔付的难度多大？！
这些噱头都不管用，产品实在卖不动了。
平安，就会来个升级、打折促销。
为什么平安福老这么频繁升级，也就是这些门道。
如果不是互联网保险的刺激（太多人怼它），或许平安福3大高发轻症的缺失，至今都没补上。
3
再横向看看位列行业2、3名的，大牌的国寿、太平洋保险
它们2020在售、热销且主打的产品：
国寿和太平洋保险，吃老本的痕迹就更明显了。
国寿福，金福人生和平安福一样，都是：
重疾+身故的产品结构，价格也都不便宜。没啥好说的。
但差不多在2017年，平安都不怎么卖分红型、返还型保险了。
但返还型保险，还是国寿的主打产品。
2020年新出的康宁保A、B款，就是。
并且这两款的产品设计，及国寿之前推出的返还型保险：康宁2019，要更坑一点。
康宁2019，期满（60岁/70岁/80岁）返还保费，但重疾险保障合同，还可以继续。
但
康宁保A、B款，期满返还：合同就结束了。什么意思：
康宁保A款，只保30年；如没出险：期满后合同结束、保障结束，产品只返还35%的保额。
也就是30岁/男性，每年花8050块，买50万保额。
60岁，只返还17万5.
疾病高发的60岁之后呢？
没有了保障。
市场上只保到60周岁的重疾险（瑞泰瑞盈），
30岁男，买50万/20年缴，每年的保费只需要2335块。为了返还，买康宁保A，就得花3、4倍的价钱。
且康宁保A款，只保重疾（连轻症都没得赔付）。
康宁保B款同理：保障年限多了10年，保费比康宁保A涨了25%。
这两款产品，看起来保费都比康宁2019的更便宜，但实际：坑是更多的。这个产品设计，完全不是进步；而是倒退。
对于太平洋保险，还在主打卖的金佑人生么。
这款产品：
看它的保费，就够够的了。
通常买这款产品的人，很多都是保费倒挂的（即，总保费比保额还多）。
最大的噱头，就是保额可以通过分红增长。
但实在是太多人被误导销售，以为分红是利息。可以拿出来。
是不能拿出来的！
只能做出现赔付。
且，这个分红是不确定的：保险公司也不披露。分多分少，甚至不分红都可以。
所以这种产品，猫腻大，根本卖不动。
基本是市场要淘汰的产品。
可预见的：
在现在越来越透明的保险市场，这两类产品，退保率这两年也会非常高。
（
如果财报出来，大家可以多多留意。）大家不要去踩坑就对了。
閱讀更多 扒皮挖互金 的文章
