2020-03-25 18:57:51 佚名

東震木

不是說窮人不願意投資理財喜歡儲蓄，而是中國大部分老一輩人都喜歡儲蓄。我身邊有儲蓄的人不全都是窮人，而是我們的父輩一代人。而我們這一代，大多數人都是提前消費負債的很多，更談不上儲蓄了。

為什麼不願意投資理財？

是因為中國很多理財產品最後崩盤的很多，沒有安全感。因此特別是老一輩的人都不願意相信這種理財產品，還不如去存銀行來的安全。不想去冒著風險，存銀行雖然利息少，至少是有保障的。

為什麼喜歡儲蓄？

不管是窮人還是富人，大家可以去問身邊的人為什麼喜歡儲蓄，你也可以問問你自己如果有錢會不會儲蓄。按照家庭配置，儲蓄是必不可少的一部分，作為備用金在緊急情況下使用的。

投資理財先要有本金

就算窮人要投資理財產品，也是要從儲蓄開始的。沒有本金就無法開始投資活動，更不能借錢投資。如果收入和支出不成正比就無法存到錢，沒有存到錢就無法開始投資理財。收入增速如果達不到物價上漲的速度，很多人就會開始負債消費了。

總之

我們國家應該是儲蓄最多的國家了，當然隨著金融產品的豐富，越來越多的產品可以讓你提前消費。我認為，儲蓄是非常重要的一部分資金。

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窮人為什麼把有限的資金放入銀行理財？這是平民百姓的不得己而為之。誰不想將本求利，多多益善。我去年還存有幻想，投入二十萬分別投入兩個社會集資平臺。但結果卻不盡如人意，雖暫時沒有血本無歸，但當初承諾一律推翻。大大低於當初的預期。前景堪憂。我算是比較謹慎的。才不置於雞飛蛋打。但通過這次經歷，我膽子小了很多，現決定把閒錢存入銀行保險理財。剛投入五萬，年化率是4、5。而且未來是我堅信不移的選擇。真是此一時彼一時，去年同期打死我也不會有這樣保守，懦弱的表現。但我現在怕了，真的怕了，我怕血本無歸，我怕多年的勤儉持家所省下來的財富毀於一旦。試問當今社會還有什麼能令人信任的理財平臺和投資領域。股市殘不忍賭，驚雷不斷，廣大股民成了驚弓之鳥，一有大小非減持，一遇財務造假，那此股就跌跌不休，直叫你虧的懷疑人生。期貨市場，地產投資，各種形式的理財平臺，真假難辨，風險具大，危機重重。我們平民百姓，輸不起，虧不起，惹不起我們躲的起，只有唯一的比較安全的理財通道，那就是各大銀行的保本理財。這就是目前窮人將錢存入銀行的真正理由。

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當前，所謂窮人可分成二個年齡層：一類是，60歲以上的老人，他們更希望把錢存銀行定期。截止2018年底，我國60歲以上老人有2.49億，佔總人口比例17.9%。由於金融知識普及率滯後，以及銀行存款保險條例對50萬元以下儲戶的保護，所以他們寧願少收點利息，也更關注手中資金的安全。

另一類是，年輕人群體，他們倒並不一定收入低，只是在高房價的背景下根本沒辦法有多餘的資金去儲蓄。更何況，即使一些年輕人每月也有千百元存餘，都放在餘額寶和微信等平臺進行碎片化的活期理財。因為，手裡積蓄本來就幾千元，再存銀行不太合適。

綜合來看，應該是我國中老年人群體更愛儲蓄，不愛買理財產品，這主要有以下幾個原因：首先，一些人理財並不是為了獲得高收益，而主要是把每個月的錢積存起來，將來可以買房（付首付款）、看病、子女出國留學等。總之是為了應對不時之需的。現在購買理財產品都已打破剛兌，對於這類消費者來說，利息少些，但風險也就沒有了。

再者，對於窮人來說，總共手裡錢就不多，真的輸不起。富人投資理財產品，可以把財產分成好幾份，就算有一份投資賠了錢，其他幾個份的高收益率，可以彌補回損失。而窮人這點錢投下去，萬一理財產品無法按時兌付本息，那損失就慘重了。總之`，窮人輸不起，而富人可以承受得起投資失敗的打擊，生活也不會受影響。所以，窮人為了資金的絕對安全，就不願意去投資理財產品。

最後，現在理財市場也很不規範，需要創造更良好的秩序。一會兒有銀行工作人員出售非銀理財產品，或者竄通外面不法份子，搞出飛單業務。另一會兒P2P理財產品頻發暴雷事故。很多之前追求高收益的投資者恍然大悟，高收益對應高風險。把錢存銀行最多是財產的縮水，更何況未來物價上漲導致財富縮水趨勢也不會太明顯，但是如果購買理財產品很可能是血本無歸。

現在跑到銀行裡面存錢的通常是中老年人，還有一批所謂的窮人，根本存不下錢來，乾脆就不存錢了。中老年人之所以存錢，主要是應付不時之需，或者要購置重要財產，所以只要資金安全就可以了。同樣，對於收入來源不多的窮人來說，一次理財投資就可能就把畢生積蓄都輸光了，窮人輸不起，所以也不願意投資相對高風險的理財產品。更何況，現在投資理財市場的環境正在逐步改善中，保本型理財產品將於2020年底徹底退出市場，向非保本保息轉變。

不執著財經

窮人多數情況下信息閉塞，很難知道更好的投資渠道。

1，窮人多數思想偏於保守。

也有錢不多，但依然瀟灑的人，思想活躍，賺錢機會出現時就敢於下注。但是這些人比例不大，而且這樣的人，後來都發家了，成了富人，至少不再是題主討論的窮人。

多數窮人，是安分守己，按部就班，辛辛苦苦攢錢過日子的人。

這些人如果知道有理財渠道收益高，他們當然還是會買理財產品，但是問題是他們很少知道。而經驗恰恰是開始宣傳收益好的理財方式，最後都是騙人的。

其實，這些公開宣傳高收益的，一定是高風險的，而那種低風險高收益的機會，幾乎不可能公開宣傳。這正說明，窮人很難有公開廣告以外的信息。真正的商業機會，或者理財渠道，絕大多數需要另外挖掘。

2，窮人的圈子中，也很少有好的理財信息。

信息來源中，除了媒體，還有朋友圈。而朋友圈往往是相似的人在一起。這意味著他從朋友圈中，很難知道高收益的機會。富人不同，他的圈子往往也是類似的富人。老闆的圈子裡相互間聊的，都是商界裡的事情。高淨值圈子裡聊的都是私募基金、股權投資、稀缺房產等等理財信息。窮人呢？偶爾進去了，也參與不了，所以興趣不大，最後悻悻而返。

3，情報分析需要長期訓練

另一商機信息來源，則靠自己分析，從公開信息中加工出新的信息。這種情報分析能力，其實也需要學習和訓練的。

富人因為經常接觸這些事情，相互間經常討論，自己可能也做過好幾次實例，所以他的情報分析能力強得多。

窮人本來信息來源就少，偶爾出現了商機，將相關信息放到面前，他也看不出文章來。就像一個平時很少打牌的人，怎麼可能一上牌桌就有牌感？

窮人中也有能力強的，但是還是那個問題，一定時間後，他就是富人了，不再是窮人圈子了。

窮人抗風險能力低，幾乎沒有多少冒險能力，可選擇的餘地很少。

1，窮人的收入水平靠近基本生活邊際費用，能夠用來投資的資金很有限。

一個月收入3000元的人，可能生活費用就要花掉2500元，月盈餘只有500元。而一個月收入3w的人，他可能月開銷只要2w，他的月盈餘有1w，是前者的20倍。

而且，那個花掉的2w元，可能就含有信息資訊費，或者情報分析能力提高的進修費，或者擴大朋友圈的交際費。也就是不僅僅投資本金多，而且投資能力也更強。

2，窮人一般小事情就能難倒他，所以，平時多餘出來的錢必須小心保管。

窮人的風險都需要錢來填，孩子學習班又要交學費了，今年又要交採暖了，偏偏老人又住院了等等。從幾百到幾萬，算下來都是難題。這些在富人哪裡根本不考慮，他考慮的是發展方向，是更上一層樓。

窮人就像穿著輪滑在跑，柏油路面上一般的小麻坑對他來說都是坎，因此需要時刻迴避各種風險。富人則象是騎著電動車，軲轆大，也有動力，對於柏油路面上一般麻坑不太在意。

3，有的人看不到希望，往往不再在意小利了。

假設窮人有1w閒錢，存銀行還是買理財？也許利息能差2個點，但本金一共才1w，2%也就200元差別，在今天幾乎不能解決啥問題，所以對相當一部分人來說，無所謂了。

筆者在炒股群裡看到一個股友，他行情不好時，就做國債逆回購，這和我們這些看新股信息的人不一樣了。後來才知道，他做國債逆回購的資金就有900w多，1天的收益就是1000元，這可是無風險的1000元啊。

窮人也冒險，但同富人比，他們的行動往往不上算

單純說窮人不敢冒險，其實是不對的。國外統計發現，彩票的主要對象是低收入人群，中產階級則喜歡股票，而高淨值人群開始喜歡債券了。

彩票、股票、債券，是風險從高到低的排列，偏偏受眾們的財富是從低到高排列。

彩票理財，總體收入沒有投出去的一半，富人根本不可能考慮這種虧本買賣。我的一個同事，他長年堅持買彩票，也經常中獎，統計後發現，6年來，收益勉強有投出去的40%。

股票投資，儘管有賺有賠的，總體上的全體股民收入，大概是5%~10%（指數長期運行的斜率），幾乎與債券一樣。所以富人可以選擇債券投資，騰出精力做其他事情。

去掉沒經驗的新股民，老股民長期投資的收益率大概在12%~15%之間，但是這些股民可是花了大精力的。富人也未必就單純地買債券，他們一般是由理財公司做資產配置，多品種多渠道理財，綜合下來，資產配置的收益率大概在8%~20%之間，多數是10%~15%。看見沒有，收益與成熟股民群體一樣，但要花費的精力很少，而且資產配置最大的好處是，相對於單純炒股風險大大降低。

馬太效應

在動物界，一個物種的數量在1000以下時，往往它就很容易滑向滅絕之路了。恐龍、人類等強勢物種呢，當種群數量過了某一個坎，它會造成指數級的增長，迅速佔領全球。

上帝說：凡有的，還要加倍給他，叫他有餘；凡沒有的，連他所有的也要奪去。

這是馬太效應，但這個現象卻是有道理的。

就像貧窮限制了我的想象力一樣，窮人的各方面條件會讓他的財富很難上升，相反稍微風吹草動就會讓他的財富縮水。富人相反，他財富增長和縮水能力都擴大了，但增長能力擴大的更多。

因此，在個人財富上，條件和財富的變化關係不是線性的，是發散的。窮人要想擺脫困境，離開的他階層，需要貴人，需要機緣巧合。

海螺008

窮人為什麼不願意投資理財產品，反倒是更喜歡儲蓄呢？

我的同事小李，剛剛工作，每個月收入不高，但很愛攢錢，每個月收入都放在了存款上，從來不考慮其他的投資理財產品。

我問他，你為什麼不做點投資，現在存款的利息那麼低，你是咋想的呢？

他說，投資理財產品有可能虧錢啊，我又不太懂，只要保本就好了，本金不損失，存款挺好的，再說了，銀行的牌子比較硬實，也不會跑路，多麼安全啊。

我的客戶老王，則是另外一種想法。老王在這裡打拼了很多年，除了手裡幾套房，每年還有幾十萬的淨收入。他把手裡的資金都投資了出去，股票、基金、黃金都有涉及。

你要是問他怎麼想的？

我可以代替他回答：儲蓄其實有著明顯的缺點，就是在享受安全性的同時，犧牲了收益性。特別是最近幾年利率一直呈現了下滑的趨勢，存款的收益是越來越低了。

從投資的角度來說，通過購買各種理財產品，我把錢分散出去，做一些資產的配置，能夠在保障資產安全的同時，還能獲取一定的收益，俗話說就是錢生錢。作為有錢人，也不完全的排斥存款，也會投資一些大額存單，也會保留一定的存款，但是大部分錢都投資到各類產品中。

富人想的是，如何讓錢生錢，窮人想的是，如何保住錢，二者的思路不一樣了。

當然，對於我們大部分窮人來說，缺乏足夠的風險承受能力，還不如直接儲蓄更加方便。

財富精算師

題主，這個問題說的不完全那麼絕對，但是確實是一種較為普遍的現象。作為銀行的工作人員，經常接待形形色色的客戶，存款的、貸款的；接觸的時間長了，客戶多了，可以很直觀的感觸到這個問題的原因。

窮人，首先題主沒有對這個概念定義，究竟怎樣的資產收入水平才算窮人呢？我姑且理解為工薪族和大多數農民兄弟吧。

這些客戶傾向於銀行定期儲蓄的原因有以下幾點：

一、思想比較保守，對理財知識的瞭解匱乏

定期存款的收益確實比投資理財的收益低，而且低的不少。但是，其最大的特點是安全穩定，這也是人們認可和選擇它的最為重要的原因。

工薪族和農民收入來源單一，每個月三五千塊錢的收入，除去必要的生活開支，一年下來能夠存下兩三萬就已經很不多了。十幾年下來手裡的幾十萬積蓄是省吃儉用積攢的，得來不易才知道珍惜。所以，相對他們而言，保護好這筆財富，不讓財富受到損失才是首先需要考慮的，如果在資產增值的過程中需要承擔一定的風險，他們甘願放棄。

二、投資渠道窄，短期內沒有資金使用需求

“窮人”不做生意，一生中最大的資金花費大概就是為子女教育、買房、結婚了。這些都是在短期內可預見的花費，所以一般情況下，三五年內是不會有資金的使用需求。現在三年期的大額存單利率4.2%已經接近普通理財的收益了，相比之下利息收入差別不大，所以存定期對於他們來說沒有什麼不妥。

前幾年利率沒有下調之前，五年定期的存款利率可以達到5.2%，還高於大部分理財產品的利率，所以存定期安全、收益有保證何樂而不為呢？

三、資金和技術的要求

大部分人定期存款資金是比較分散的，這幾個月攢夠一兩萬就會選擇存個存單，單筆的大額資金是比較少見的。理財產品門檻相對較高，大部分理財產品都是50000起存，近一年多才出現1萬起存的理財，但是額度有限，經常是發售半天時間就在手機銀行端和網銀端售罄。

至於其他的類似於各種“寶寶”，P2P,基金理財等更加新潮的產品，不論是在操作上還是在風險承受上都是很難被接受的。

財經札記

因為風險，我就是這種窮人，我現在的行業在涉及數字貨幣的，這行的造富能力是有目共睹的，在幣圈的這一年間，我錯過很多大賺一筆的機會，有時也會悔恨不已，但總結起來就是三個字“不後悔”。

（當我們窮到一定地步時，我們想的不是如何賺錢，而是如何省錢）

我特別能理解窮人為什麼不願意投資理財的心情，要知道政策改了以後，只要是理財理論上都存在風險，雖然賺錢的概率會大一些，但從本質上講，一旦失敗，將是我們這些窮人“生命不能承受之重”，試想辛辛苦苦半輩子賺的幾萬塊錢，如果因為理財而虧了進去的話，這種打擊對窮人來講無異於五雷轟頂。

（當貧窮佔據了我們整個生活時，為生存奔波時，我們根本沒有時間去考慮價值的問題）

而喜歡儲蓄的原因就更簡單了，畢竟銀行是國家開的，只要不出現盜取的情況，窮人認為只有錢踹到自己的兜裡或放在銀行才會安心。而理財對他們來說與保險、騙子、詐騙、強盜掛鉤，在他們眼裡認為，只要是想用他錢的人都不是什麼好人。

（當生存都成了問題時，我們還有繼續可理財麼？）

而且更重要的是，大多數窮人的積蓄都來自平時的節省，他們的文化都不高，且思想封閉，他們不懂什麼是通貨膨脹、不懂什麼是貨幣貶值，對於他們來講，1塊錢永遠是1塊錢，他們永遠不知道購買力為何物，對於他們講，辛苦賺錢存銀行成了本能。

實體店老王

窮人那有什麼錢可理的，儲蓄另一種說法就是攢錢，他們更希望自己辛辛苦苦這個的每一筆錢都能夠攢起來，對於他們來說，理財風險高，不安全，不如存在銀行裡。理財並沒有那麼簡單，前提是先有錢，才能理財。現在窮人根本不能實現財務自由，他們的每一筆錢都精打細算著。

因為窮人輸不起，他們沒有多餘的錢投資，他們上有老下有小，還要加上日常生活的開支，甚至過了今天就不知道明天要幹什麼的生活，萬一輸掉了，傾家房產了，將會是一生的負債之路。現在還有高房價壓著，都把錢攢著還房貸了，哪裡還有錢理財？

他們更愛儲蓄，有安全感，踏實感，他們的目的並不是為了高收益，而是攢起來，留給自己一個保障，萬一哪天這筆錢有急用，或者生病了等等，都是為了應對不時之需。雖然掙不著錢，但是起碼沒有風險。投資有風險，理財需謹慎~~

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共享人才

評論員張張：

1、思維模式是窮人與富人最大的差距。

窮人只講究本錢和後期的穩定，而從沒考慮到過通貨膨脹、錢生錢、複利、投資自己的問題。

富人成功的關鍵不僅僅根據自己的情況會把金錢作為一個合理的分配，而且會持續不斷的學習，生錢資產是富人成功的關鍵因素。因為生錢資產不但在你持有期間能賺取確定性很高的淨現金流入，還可以在未來你賣出的時候賺價差收益。

2、從窮人與富人的財務支出佔比可以看出：

富人支出特點：收入90%以上來自於自投資收入；收入減生活開支有大量結餘、資產規模大，生錢資產佔比大於80%；不依賴勞動收入；財務安全性高；能掌控自己的財務和人生。

窮人支出特點：收入80%來自勞動收入；收入減開支略有結餘並形成資產；以耗錢、其他資產為主，不能停止工作；財務安全性一般；掌控不住自己的財務和人生。

首席投資官

這是一個偽命題。首先並沒有標準的界限區分窮人與富人，其次，即使我們按照一定的比例來劃分當前的收入群體，也不要忽視一個非常重要的中產階層。這個社會並非是非黑即白的，中間可能存在著大部分的灰色，尤其是在當前的經濟收入上更不能單純的以投資理財習慣來區分富人與貧窮者。

其次，確實在一定的理財數據上能夠看出大部分的有錢人，包括中產階層都是喜歡去投資理財產品的，不管是根據風險的劃分上還是投資的類型上，這些都要比收入較低群體更豐富多樣。這也是資本逐利化影響的因素之一，因為手中有大量的剩餘資產之後，會想方設法的抗擊通貨膨脹，以及追求更多的財富滾雪球。

對於收入較少的群體而言，他們首要的因素就是更好的生存下去，那麼對於他們而言最厭惡的自然而然是風險，尤其是投資收益類的風險。但是我們不能忽視當前的社會階層中有相當一部分的中老年人，他們也是非常厭惡風險的，但是這部分人並不屬於收入較低的群體他們一生積攢的財富也是不容小覷的，這部分人同樣喜歡出去，尤其是國債和定期儲蓄。