作者 | 劉筱攸
助貸機構和擔保機構正受到疫情的衝擊。
這兩類機構，目前已深度介入我國普惠金融行業，在銀行信貸業務鏈條上扮演了重要角色。
“沒有什麼業務可以做。我們的資產端客戶個體經營戶居多，復工率低、懼貸情緒濃、過審率也低。上半年我們估計沒什麼錢賺”，一名浙江助貸機構高管向上證報倒起了苦水。
這個觀點與平安金融壹賬通聯合中小銀行互聯網金融聯盟，近期對38家銀行助貸機構的調研結果相匹配。該調研顯示：受疫影響，助貸行業普遍預測上半年營收同比下降10%~30%。
同樣受衝擊的還有部分擔保公司，有擔保業人士擔憂，幾個月後或可能出現延期企業客戶的集中賠付高峰。針對這種潛在風險，不少銀行也出臺了給擔保公司的延期代償政策，共克時艱。
四大因素夾擊助貸機構
疫情對助貸機構的衝擊是多方面的。
首先，當前助貸機構的主要客群復工率和生產經營水品仍未回到往常水平。“我們的資產端客戶小微、小小微企業（個體戶）是絕對的大頭。它們一方面有應急性需求，但一方面當前又有較強的懼貸情緒”，該高管告訴上證報。金融壹賬通的調研顯示，截至2月末，僅21.05%的助貸機構客群復工率超75%，復工率超50%的企業客戶佔比不足調研助貸機構的半數。
其次，助貸機構的線下營銷活動受阻，甚至不乏一些西部助貸機構營銷停擺。金融壹賬通調研顯示，僅有23.68%的助貸機構通過遠程方式營銷中小企業信貸業務的覆蓋率能達到75%以上，其他均收效甚微。
再次，一些助貸機構與銀行聚焦的扶持行業不一致。受訪助貸機構反映，疫情期間銀行調整了中小企業融資產品設計與風控政策，但目前重點支持抗疫類企業（醫療/衛生）。而不少的銀行基於風控要求，事實上對住宿餐飲等行業小微客戶仍持防守型打法。
最後，中小銀行線上信貸審批系統的缺位，讓一些助貸機構的首貸戶無法通過審核。“中小行做本地業務，主要看企業主個人。如果見不到企業主，寧願不做。很多助貸機構推過來的單子，我線上不能完整地審核，就寧可拒掉”，一名東部城商行高管告訴上證報。
調研顯示，目前八成以上的銀行均開闢了前端進件的專項綠色通道，以及強化電子化進件方案，但在後端審批卻仍顯乏力。其中，遠程認證、線上核籤的技術使用剛過半數，且尚有逾三成的人員需上門審批核籤放款。
綜上，客戶復工率及自身貸款意願、銀行投放側重、營銷渠道、審核手段等多重綜合因素疊加，受訪助貸機構均預測上半年營收同比下降10%~30%。
資產逾期率面面觀
擔保機構呼籲延期代償
當前，疫情給銀行不同類型的貸款帶來了不同程度的衝擊。
據瞭解，房屋質押類貸款受影響較低，汽車金融業務受衝擊較大，消費金融貸款風險敞口最高，逾期率大大高於信用卡。
“這次疫情，對擔保公司是個很大的考驗。目前，客戶逾期分為幾種情況：一是經營受短期影響導致現金流問題而逾期的；二是部分客戶期待政府和銀行有利息優惠減免政策，擔心無法享受而觀望不還款的；三是老賴聯盟，一催收就聲稱要投訴的；四是失去信心退出經營的”，一名曾在銀行任職的大中型華南擔保公司高管如此告訴上證報。
該高管指出，如果情況持續，幾個月過後就到了擔保公司集中賠付銀行的時候。“如果擔保公司集中代償，很多做了小微業務的擔保公司會非常困難，對銀行也產生壞賬風險。所以我們希望銀行不僅僅給小微企業客戶延後還款等優惠政策，也可以對擔保公司出臺類似政策 ”。
一個好的現象正在發生。上證報從多家銀行了解到：《關於對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》出臺後，最近已有不少銀行給予擔保公司延期代償政策。
“不過，輿論上還是應該鼓勵客戶儘量不延期，因為延期並不是不付利息。如果將來展期，客戶的總利息會增加的；如果不展期，每期負擔也會加重”，一名股份行對公客戶經理告訴上證報。
THE END
閱讀更多 普惠金融研究院CAFI 的文章
