順通財稅段賢明

5%的銀行存款，且隨存隨取、靠檔計息，作為儲戶你願不願意買！答案是肯定的，但為何民營銀行推出的智能存款，買的人卻比較少呢！其實，原因主要在於以下幾點：

第一，銷售渠道少、很多人難以接觸

民營銀行所推出的智能存款產品，雖說利率可達到5%以上、最高可達到5.68%，但卻只能通過互聯網金融平臺（或銀行APP）發行，銷售渠道很少！

沒有效的銷售推廣渠道，很多儲戶都沒聽說過，這種產品，自然買的也就會少很多了！如果，平時都沒接觸過此款產品，沒有深入瞭解過，又如何讓儲戶主動去購買呢！

第二，民營銀行知名度低，儲戶對產品缺乏基本的信任

民營銀行受限於行業監管的規定，線下只有一個網點，對外宣傳力度也有限！如果不是藉助互聯網，恐怕90%以上的人都不知道，有一家叫作億聯銀行的！

再加上，民營銀行相比於傳統銀行，起步時間晚，整體規模較小、知名度也低！你讓一個江蘇的儲戶到吉林長春，銀聯銀行線下網點去存款，這可能性也太低了！

因此，儲戶對於銀行缺乏瞭解，其相隔較遠，只通過互聯網交易，畢竟缺乏一定的保障，沒有看到物理網點，總覺得心裡不踏實啊！

第三，購買需要開通電子賬戶，操作相對繁瑣

還有一點，購買這些“高息”存款產品，基本上是通過手機APP來操作的，還需要先開通銀行電子賬戶才行！這樣的操作略顯繁瑣，很多儲戶，並不願意去花費時間來購買！

另外，對於這種小銀行的存款，儲戶心裡還是有一定顧慮的，擔心資金不安全！這也是，很多人不願意購買此類產品的原因之一！

總之，雖然民營銀行存款利率能達到5%以上，但儲戶不瞭解、不信任、交易也不方便，這就導致了智能存款“叫好不叫座”，看得人多、真正買的人卻往往比較少！

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財經者思

朋友們好！

民營銀行的存款利率高達5%以上，很多人不願意購買。這個可能主要有三個原因，一個是很多人不清楚，還有一些人認為交易不方便，還有一些人覺得有風險。

很多人不瞭解

很多人不知道民營銀行發行的這些存款利率比較高的存款產品。現在民銀銀行只允許開設一家實體營業廳，因此，一般民營銀行都是通過網絡發行存款產品，通過網絡提供金融服務。

現在來說民營銀行通過網絡發行了不少的新型存款產品，這些存款產品確實利率挺高的，但是這些產品主要是通過網絡發售，好多人不使用網絡，也就不瞭解這個事情。

好多人不知道，也就不會購買這些產品了。

因此，好多人不瞭解民營銀行發行的這些存款產品，是不願意購買的原因。

有一些人認為交易不方便

對於民營銀行通過網絡發行的這些存款產品，雖然利率較高，但是很多人認為交易不方便，就不願意購買。

如果沒有手機理財的經驗，如果想在網絡上購買民營銀行存款產品，有時候需要下載第三方金融平臺軟件，還要綁定銀行卡等，或者是要下載民銀銀行APP等，這些準備工作可以說都是比較繁瑣的。

好多人一看這麼繁瑣，可能就會認為交易不方便，就不願意購買這些存款產品了。

還有一些人認為有風險

民營銀行存款產品雖然利率較高，但是有些人可能會認為這些產品有風險。雖然民營銀行也是合法合規的，經過人民銀行和銀保監會審批的銀行機構，但是好多人認為民銀銀行沒有聽說過，規模較小，知名度沒有國有六大銀行等知名度大。

因此，好多人認為可能會有風險，就不會購買民營銀行的存款產品。

下表是存款利率表，民營銀行億聯銀行5年期存款產品利率達到了5.88%。

綜上所述，雖然民營銀行存款利率達到了5%，但是很多人不存民營銀行存款的原因主要是不瞭解，還有就是認為交易不方便，還有好多人認為有風險。

睿思天下

民營銀行的存款的利率最高已經不止5%，2019年年初時民營銀行的存款利率最高可達6%，現在雖然存款利率有所下降，但是有些民營銀行的存款，一年期的利率是可以達到5%左右，存款利率很給力，民營銀行存款利率如此給力的前提下，為什麼很多人不存民營銀行銀行存款？我想有以下幾個原因。

第一：民營銀行因為沒有實體網點，需要通過全線上購買存款產品，有些老人或者是年齡大的人購買民營銀行存款產品操作不方便。

第二：線下購買銀行存款習慣已經養成，過去我們購買銀行存款產品，基本都是通過線下網點購買，突然有一天需要全線上購買銀行存款有不習慣，另外線下購買的銀行存款是有相關的紙質文件，有實物存款證明，心裡上安全感受好些。

第三：民營銀行市場知名度不高，不像六大國有銀行，幾乎人人都知曉，很多銀行的民營存款的產品雖然利率高，很多人不知曉有如此好的存款產品！

第四：是最重要的一點，很多人認為民營銀行因為是民營的，非國營的，的存款安全性沒有保障，其實這是錯誤的，因為銀行存款的安全性其實相差不大，特別是本息50萬元以下的存款安全性所有銀行基本都一樣，因為本息在50萬元以下的存款有《存款保險條例保護》，發生風險時由國家賠付。

是否建議購買民營銀行存款

上面已經提到本息在50萬以內的銀行存款，所有的銀行的風險基本一樣，我們理財的目的是在保證安全的前提下儘量提高收益率，民營銀行的存款的利率相比於其他銀行是有較大優勢，所以說民營銀行存款可以購買，而且我建議購買，我本人就投資了幾十萬購買民營銀行的存款，如果擔心有風險可以分散購買，保證每家民營銀行存款每個人的到期的存款本息金融不大於50萬。

互金圈

題主的問題真的很具有代表性；我說一下身邊的例子。

我的一位朋友是我們當地一家小型股份制銀行的支行行長，大家經常在一起聚，一起聚會的時候就會聊到他的工作。他們銀行的三年定期存款的利息是4.5%。而且每萬元每年還有50元的獎勵，綜合計算他們銀行三年定期存款的利息能夠達到5%。即便是這麼高的利息他們銀行攬儲的壓力依然非常大。根據他的看法究其原因有如下幾點：

第一：小型股份制銀行和民營銀行的知名度低，儲戶對於銀行的認知度差。像我上面所講的這家銀行，隸屬於一家東北的股份制銀行，只在我們當地有營業點；當地的居民對這家銀行的背景並不瞭解；都不敢在這家銀行存款。

大家寧可去國有銀行或者是比較大的股份制銀行存款；利息可能稍微低一點，但心裡踏實；存款利息的收益本身就低，如果本金不是特別大；即便利息有差距，但收入的絕對值，差距也不大。為了圖個心安選擇大銀行存款無可厚非。

第二：網絡上的高利息定期存款購買難度高；銷售渠道少。

最有名的是億聯銀行。億聯銀行可以說是民營銀行的樣本，億聯銀行5年定期存款的利息能夠達到5.68%。很多人會覺得5.68%的存款利息非常高。億聯銀行是國內4家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一，雖然存款的利息高，但互聯網貸款的利息更高。互聯網貸款大部分的利息為，日萬分之萬。年化為18.25%。

億聯銀行在2019年8月公佈了上半年的年報上半年年報顯示，億聯銀行上半年已經扭虧為盈，營業收入4.51億元，淨利潤0.51億。

但銀聯銀行畢竟屬於區域銀行營業網點少，讓山東的儲戶到吉林去存款根本不現實；而從網上存款操作又比較複雜。

總結：雖然很多民營銀行的存款收益高。但很多儲戶不理不瞭解，有顧慮也是完全可以理解的。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

先簡單介紹一下各個銀行的情況吧：

商業銀行

國有商業銀行，由國家直接管控，有國家背景；這一條就足夠讓你信服。

國有銀行有哪些哪，例如：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等；

股份制商業銀行，多種渠道的投資資金參與的股份制商業銀行，就是非國有資本參股的銀行。例如，招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國民生銀行、廣發銀行、平安銀行等；

民營銀行

民營銀行的控股主體一般是民營公司或者個人；目前，大概有18家民營銀行在運營；

首先，通過背景實力，很容易看出國家背景的銀行抗風險能力肯定高於民營銀行。高出那麼一丁點的利息不足夠有吸引力的。幾年前熱火朝天的P2P，不就是最好的一個例子嘛！

其次，像中、農、工、建、交等銀行，跟大家的生活密不可分的。你家的煤氣費、燃氣費、水電費、有線電視費、住房公積金、房屋貸款、信用卡等跟生活密切相關係的日常服務，使用的儲蓄卡都是這些銀行的。以前，網上業務還沒有這麼發達的時候，大家總要跑銀行，自然對這些銀行熟悉了，所以有業務需求自然會先想到這些銀行。

再次，現在的消費觀念有關係。年輕人基本都攢不下什麼錢，也自然不會考慮存款利息的問題。上一代有存款習慣的人，習慣了像中、農、工、建、交等這樣的銀行，習慣很難改變的。

最後，人們的消費習慣，社會發展的快速，讓大家都考慮時效的問題，民營網點少得可憐，一個大城市可能就一兩個網點，甚至沒有網點，基本上都需要通過手機操作。年輕人手機玩的溜，但是沒啥錢啊。老年人有錢存儲，但是不會使用手機存儲啊，不是面對面心裡不踏實。

民營銀行現在是一個比較新的產物，大家對它並不熟知，而且它自身也有很多問題限制，所以也就沒什麼人選擇它了。

處女座與十一月

我來說說我的困惑吧！我這裡的困惑不僅僅針對民營銀行，也包括地區性小銀行。

現在很多互聯網金融平臺上的民營銀行給出的利潤的確很高，畢竟京東金融上很多都是4%~5%收益的存款，但是我始終不敢下手，這其中主要的顧慮有如下一些。

1、地方小銀行：這些高利潤的銀行名稱都是我重來沒聽說過的，都是各個地區的小農商行或者地區城市銀行，也包括部分民營銀行，對於這些小銀行我始終處於不信任狀態？

為啥不信任呢？原因沒其他的，小銀行和大銀行相比很多地方會有差距，比如自身業務能力，自身的管理能力，以及整體的風控能力，顯然都比不上。

比如今年包商銀行就出了問題，雖然官方並未公開說明是哪個問題導致，但從之前的數據來看，顯然存在嚴重的信用風險，很多數據低於監管要求。

2、出問題如何善後：那些地方小銀行說實在的我都不知道他們在哪裡，實體網點顯然不可能會出現在全國各地，只有在當地有。這種情況下，如果出了問題，如何解決？況且，購買存在這些銀行的產品時，還都是通過互聯網渠道，屆時也就意味著我可能只能找銷售平臺處理。

但如果銷售平臺踢皮球一腳踹給銀行處理，我又該怎麼辦？相對於大銀行，找這些小銀行處理的溝通成本顯然會更高。雖然儲蓄存款有國家制度保證50萬內賠償，但是真有問題，用戶還是會相當麻煩。

3、有其他選擇：在針對地方性小銀行有以上顧慮之後，我就很難去考慮這些銀行了。況且我還有其他的選擇，比如本地的小銀行，相對來說知根知底相對穩妥一點。再比如微眾這樣的網絡銀行，有騰訊這樣的大金主撐腰，我的信任度會更高，而且它們給出的收益也並不低。

Lscssh科技官觀點：

綜合起來而言，我對是否是民營銀行並不在意，只要覺得這銀行能提供較高的安全性，我就會購買，比如騰訊的微眾銀行我就存了不少資金。以上只是我個人的不願意購買的原因，也許多，也許不對，歡迎大家評論區討論。

Lscssh科技官

民營銀行的存款紅利期只剩下尾巴了，儲戶們快快抓住啊。

在今年第二季度到現在，監管部門不斷在進行管控，壓縮和清理，未來民營銀行的存款利率會越來越低，創新產品也會逐漸消失。目前結構性存款已經整頓起來了，聽說到年底智能存款產品也會被震動，大額存單最高上浮利率也會被限定。這一波紅利期過去之後啊，未來存款市場又會逐步利率下行。

1.不敢存民營銀行。儲戶覺得民營銀行規模太小，從來也沒聽說過，到底有沒有風險，心裡一直不敢做決定，所以眼睜睜的看著這些產品而不敢下手去存。

其實這想法是錯誤的，民營銀行也是我國金融體系重要的一部分，國家在前期也是扶持發展的，同時有些高息存款產品也是地方監管部門同意的。只要是合規銀行的存款產品，為什麼不能買呢？

另外，存款保險保障制度也是嚴格保證著這些存款的安全。只要在50萬之內，購買的是存款類產品，不用擔心任何風險。國家信用是這些產品的最後保障。

2.不知道去哪裡買民營銀行存款產品。民營銀行因為新開設，網點規模少，還有很多是互聯網銀行就沒有網點。所以很多儲戶在城市裡是見不到這些線下營業網點和櫃檯的，他們大多都通過自己的銀行App，以及通過合作其他互聯網平臺進行吸收存款。所以很多儲戶如果不會使用手機進行操作，想存也存不了。

目前民營銀行合作的互聯網平臺也不是非常多，主要就是在那幾家大型互聯網巨頭平臺上合作，例如度小滿金融、京東金融、陸金所、攜程金融。

3.不敢買民營銀行的創新金融產品。因為受制於我國金融存款產品的監管政策，民營銀行存款產品不能在原傳統產品上進行利率上浮，只能涉及新型存款產品，才能設置更高利率，並且報監管備案。大額存單、智能存款、結構性存款，這三類新型存款產品就是他們吸收存款的主要利器。

很多儲戶對於這三類產品不瞭解，也不懂得其內部設計結構。很怕他們不是存款，而是理財產品，未來會出理財產品的兌付風險。

其實這三類產品都是在央行和銀保監會進行備案的產正規產品，也是監管給民營銀行快速吸收存款，扶持他們發展的默許手段。

4.如果下決心購買民營銀行產品，需要注意哪些方面呢？其實就抓住核心兩點:

A.在存款宣傳頁面會明確標明存款類產品，一定要看到產品說明有存款二字就可以購買。因為在監管要求中，存款和理財產品分別要明示給投資人，兩者不能混淆。

B.在講述產品收益時，存款類產品明確會使用利率二字，而理財產品只能使用預期收益率這個說法。所以在購買時看清對於收益的表述說明就明確了。

5.抓住民營銀行存款紅利期的尾巴，應該在明年上半年就會消失。經過這一兩年的扶持，很多民營銀行存款餘額已經基本穩定。監管會將扶持政策逐步收回。另外，現在貸款利率逐步下行，存款產品利率也會下行，否則對於銀行的利潤取得會造成比較大的衝擊。其他大銀行因為沒有此政策扶持，現在對監管意見頗多。出於全國一盤棋的考慮，監管已經在收縮扶持降低存款利率。

結構性存款中的假結構性存款產品已經被明令禁止，真結構性存款也要求取得經營資質才能繼續發行。所以原結構性存款中最高6%的產品已經沒有了，目前最高也就是5%。

大額存單最高上浮利率已經被有效控制，現在最高上浮也就是基準利率的53%，最高達到4.2%。

智能存款利率也在下行，而且總髮行規模也在逐步控制。以前最高可以達到年化6%，現在5年期的也最高只能達到5.3%了。

作為儲戶，在現金流未來使用測算對應的情況下，哪個利率高我們就存哪個，這才是一個聰明儲戶的正確選擇。

勻楓財技大兜底

“楊家有女初長成，養在深閨人未識。”我覺得借用這句詩來形容民營銀行的創新存款，是非常合適的。

最近兩年來，民營銀行的創新存款成為低風險投資理財領域的一股暖流，它不僅給出了較高的存款利率，而且可以提前支取，資金靈活性也非常好，可以說是低風險、高收益、高靈活性存取方便的大眾化存款產品。

但是這麼好的一些產品，有很多人並不知道，有些人知道這種產品但是並不瞭解，有些人瞭解了但是又不敢投資，所以這種小而美的產品，成了部分理財愛好者的專利。

我們看到最近兩年來，餘額寶的年化收益率越來越低，現在大部分產品7日年化收益率都在2.3%左右。銀行理財產品打破了剛性兌付，還有較長的投資封閉期，資金的靈活性並不好。這樣看來，除了民營銀行的創新存款，很難找到年化收益率在4%以上，可以隨存隨取的靈活投資理財產品。

因為我在悟空問答中，回答過很多關於民營銀行存款的問題，通過讀者的反饋看，他們之所以不願意把錢存到民營銀行，主要有以下幾個誤區。

第一，認為民營銀行不是正規金融機構

不少投資者認為民營銀行不是正規的銀行，有的人甚至擔心民營銀行會像P2P一樣跑路，這樣的投資者顯然是在理解上有誤區，其實民營銀行也是人民銀行批准成立的正規金融機構，在業務上和其他傳統銀行並沒有什麼差別。

第二，認為民營銀行的高利率對應著高風險。

有的投資者認為傳統銀行的存款利率只有2%左右，民營銀行的存款利率達到5%以上，這樣看來民營銀行的，存款風險會比較大，其實這種理解，也是錯誤的，因為民營銀行的存款也在國家存款保險基金保護範圍之內，50萬元以內的存款本金和利息是由國家，存款保險基金來保障呢，風險和其他銀行完全一樣。

第三，認為民營銀行看不見摸不著缺乏安全感

大部分民營銀行都是採用互聯網銀行的模式，沒有線下實體營業廳，也不發行實體銀行卡，都是通過電子賬戶的模式進行存取款，很多投資者對這種模式不適應，感覺電子賬戶不安全，其實這也是一個誤區，民營銀行正是為了資金安全才採用了電子賬戶的模式，電子賬戶只能一對一綁定一張銀行卡，可以有效避免資金被盜刷的風險。

最後簡單說一下，為什麼民營銀行的存款利率比較高？

首先，民營銀行成立時間很短，和傳統銀行競爭，只能通過提高利率的方式來吸引用戶存款；其次，民營銀行全部採用互聯網銀行的模式，可以節省大量的運營成本和人工成本，可以通過提高存款利率讓利給客戶；第三，民營銀行對存款採取了一些創新的方法，很多民營銀行都是採用了存款接力的方式來提高利率，比如一筆5年期存款，中間可以把存款轉讓給了其他客戶或機構，這樣就實現了隨存隨取。

民營銀行存款現在利率也呈下降趨勢，今年最高的存款利率曾經達到6%，現在最高存款利率只有5.3%了，估計到明年就會降到5%以下，畢竟5%以上的銀行存款利率是很難持續的。

互金直通車

如果是我就算民營銀行存款利率高達5%，我也不會把錢存進去。

主要原因有三點：

01.知名度太低了。

說實在的民營銀行有些我聽都沒聽過，而且實體店也沒見著，如果把錢存進去心裡有點不踏實。就算要存也是存在農商銀行或國有四大銀行，安全性有保證。

畢竟收益再高也不如本金安全來的實在，一旦本金沒了要再多收益又有什麼用。

02.民營銀行剛起步收益不是很明朗，它能否撐得起這麼高的利息支出。

知道的都清楚銀行主要是靠貸款利息和存款利息差來賺錢，而民營銀行開出如此高的利率就是為了攬儲，沒有居民存款拿什麼去貸款，沒有貸款就沒有收入，拿什麼去支付儲戶的利息。

銀行沒有存款就不能發放貸款，沒有貸款就沒有利潤，沒有利潤就無法支付存款利息，這是一個循環，將來我有可能存民營銀行，但是至少現在不會，我不去做這第一人，畢竟是我的血汗錢要小心保護。

03.沒有支付寶安全、方便。

我現在都把工資放在餘額寶中，可以購買支付寶中的定期理財或者開啟基金定投，年化收益率也能做到4.5%左右。

而且支付寶理財安全、方便，可操作性強，我寧願把錢放支付寶也不願意放在民營銀行裡。

總之，由於目前民營銀行剛起步後續的發展不可預知，未來我有可能會把錢放裡面，但是現在我還是隨大流把錢放在看得見的地方，如國有四大銀行或者支付寶、微信理財通中。

小方聊投資理財

儘管民營銀行存款年利率高達5%，但很多人不願意把錢存民營銀也是有原因的，只是每個人的原因不同而已。

根據我身邊的情況來分析，很多人不願意存民營銀行高利息的真正原因有以下幾點:

（1）怕民營銀行破產倒閉

大家都知道民營銀行是由企業或者個人民營發起而成立的。再度加上國家是允許銀行破產的，所以更加擔憂民營銀行會破產，而不願意把錢存民營銀行。

（2）擔憂民營銀行存款安全問題

為考慮資金安全，而不敢盲目追求高利息收益，以為民營銀行太高存款利率是騙人的。很多人掙錢不容易，為掙這點錢付出多少心血，肯定要讓這筆資金安全，存在大型商業銀行更加划算，心裡更加踏實，造成對民營銀行信心不足，不願意把錢存民營銀行。

（3）對民營銀行非常陌生

近幾年民營銀行才誕生的，現在很多人根本就不知道有民營銀行這回事，儘管有些人知道有民營銀行的存在，但不瞭解，不熟悉民營銀行，肯定也是不願意把錢存進去的。

（4）民營銀行存款不知道怎麼辦理

民營銀行一般都是在網上辦理各種業務，而有些人根本即使想把錢存民營銀行的高利息，但不知道怎麼去辦理。尤其是老一輩的人，不習慣用智能機的人，想存不知道怎麼存的困惑。

（5）有更好的投資理財選擇

現在的投資理財行業是五花八門了，很多理財產品可以選擇，除了銀行存款，還可以把錢購買理財產品，購買國債，投資債券，投資基金，用來炒股，用來開實體店等等，現在的錢有很多可以選擇。

綜合這些5大原因，我個人身邊很多人不願意把錢存民營銀行就是由於遇到這些困境，從而放棄高利息的民營銀行存款，選擇其他銀行。

不知道大家身邊的情況怎麼樣？有多少人不願意選擇存民營銀行呢？原因是什麼？

關鍵字: 國有銀行 存款 銀行