英国杂志《经济学人》在专题报道中称：“中国中产是世界上最焦虑的一群人”。
这些人大多是社会中的“有为青年”，在一、二线城市的高新技术区、核心商务区的高楼大厦里从事着脑力工作，然而外表看似光鲜的背后，他们饱受房价压力、工作压力和生活的琐事的困扰，95%的“中产们”都感到焦虑。
而在这个热衷贩卖焦虑的时代，不少人会选择定期寿险给自己一个“身价”，无论发生任何事情，都能替被保险人承担未尽的家庭责任，赡养父母、抚育子女、履行对配偶的义务……所谓“手中有粮，心里不慌”。
微小保注意到，虽然定期寿险条款简单易懂，但在身故理赔、保单受益人等问题上大家还有不少疑惑，今天，微小保就来谈谈这里面的门道，为大家答疑解惑。
一、如果你有几百万的身价，一定要让人知道！
中国人对于死亡一直所有忌讳，这也是“保死不保生”的寿险之前一直被大家冷落的原因，但随着观念的改变，大家更愿意把自己寿险的保额理解为自己的身价。
俗话说“财不外露”，但请记住，如果你通过投保定寿有了几百万的身价，一定要告诉你的身边人！
因为如果被保险人发生意外，而受益人不知道被保险人买了保险，保险公司也无法知道被保险人的近况，就可能导致无法理赔，一般来说，保险公司与被保险人的联系最多是在停缴保费后，按照规定给投保人（寿险的投保人必须为被保险人自己，未成年人除外）发送几次通知，如果投保人依然没有交费，保险公司也不会上门催缴，对被保险人的情况也就无从得知，也就无法主动进行理赔。
当然也有例外的情况，比如“汶川大地震”、“马航MH370事件”等影响力很大的灾难事件，各保险公司会主动排查自己系统内符合此次事故特征的保单信息，主动联系投保人和被保险人。但如果是一般的意外事件，保险公司就不会主动找上你。因为世界上每天意外身亡的太多了，没有人主动提出理赔申请的话，保险公司是没法知道情况的。
也许会有人说：“既然我买了保险，保险公司就应该主动去了解情况并理赔”，然而，现阶段保险公司和公安部门的信息系统还没有完全打通，如果被保人一旦因为疾病或者意外死亡，保险公司也无从查知，另外各家保险公司也没有办法对各地的人员死亡名单进行调查，核实是否有人买过自家公司的保险。其次，站在保险公司的角度来说，是否申请理赔应该由保险受益人决定，保险公司一般不会主动上门理赔。
所以，拿到了正式的保险合同后，一定要告诉自己的家人或者最亲密的人，如果能由受益人申请理赔的保险，比如定寿保单，则务必要告诉自己的受益人，以免造成出险后无人申请理赔的情况。
二、“法定受益人”VS“指定受益人” 谁更受益？
俗话说：“国法大于家法”，但是对于保险受益人来说，“指定受益人”是优先于“法定收益人”的，并且二者的差别也非常大！
指定受益人，避免麻烦事一大堆
先看个例子：张先生育有一女，丧偶后与已有一子的韩女士再婚。张先生在为自己投保高保额定寿时，希望身后这笔理赔金可以留给女儿，那么指定受益人设置为女儿即可。可是如果张先生选择了“法定受益人”，那么如果张先生身故，理赔金就会由韩女士、继子、父母和女儿平分，女儿只能得到很少一部分了。
对于投保人来说，指定受益人可以体现投保人的明确意愿。投保人一旦出险，不会因为其生前错综复杂的债务关系或家庭关系影响保险金的归属，被保险人想要保障指定受益人的心愿也可达成。
指定受益人“赔偿金”不打折
指定受益人后，保险金不会被视为遗产来处置，这样既可以避免征收遗产税，也不会用来偿还被保险人生前的债务，受益人可以获得全部保险金。
如果不指定受益人，保险金会作为遗产由法定受益人继承，保险公司会要求继承人提供遗产继承的相关公证书，这样就会产生额外的公证费用等，最终可获得的保险金就会打折扣。
这里，微小保要提示的是，若被保险人指定多个受益人，各受益人之间的受偿比例一定要确定，否则就会按照平均分配来处置。
三、受益人身故了，我的定寿赔给谁？
刚刚说了受益人的问题，条件都是在受益人在被保险人之后离世。那么如果受益人身故了怎么办呢？高保额定寿的理赔金还能否取出呢？
这个大家可以放心，理赔金是可以取出的，但是要看取出的人是谁。还是以张先生为例，如果定寿选的是“法定受益人”。因为一份寿险保单的法定受益人众多，即便部分年长的受益人先行身故，总还有是人可以领取的。
如果是指定受益人，比如张先生将自己的妻子韩女士设置为受益人，但投保后韩女士去世了，那这个保险金又归谁呢？在没有其他受益人的情况下，保险金会被当做成张先生的遗产来处理，将在他过世后由法定继承人平分。
当然还有种假设情况，张先生夫妇不幸因意外双双身故，又该怎么算呢？别着急，《保险法》已经替我们设想过这种情况了：当不能判定被保险人和受益人的死亡顺序时，判定受益人死亡在先。所以还是会参照上面的情况处理。
四、离婚分割的不仅是感情 还有保险
大家在坠入爱河时，总是愿意为对方付出一切，包括为对方送上一份保障，可是一旦婚姻走到尽头，财产分割的时候，这份保障可能也将无法安放。
《保险法》规定，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值则属于夫妻共同财产。如果保险费是用夫妻一方的个人财产缴纳的，保单现金价值属于个人财产，离婚的时候不作为共同财产分割。
问题来了，如果作为夫妻共有财产，一份保单该如何分？
方法1：
退保分割现金价值，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50%。但是退保时，现金价值可能远不及已交保费，尤其是投保时间较短的定期寿险，对于双方都有损失。
方法2：
变更投保人，把保单转让给被保险人；但转让后，拥有保单的一方应该将相当于保单现金价值50%的款项支付给另一方。至于受益人，如果尚未指定，离婚后夫妻之间第一顺序继承人的关系就自动解除；而如果已指定受益人，也可以进行更改。
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