財經者思
滿期五年可享受6%的複合年化利率的智能存款，唯有一款產品，是億聯銀行推出的億聯智存智能存款產品。
那能達到6%的複合年化利率，為什麼購買投資的人不多呢？我個人認為有以下幾方面的原因：
01、6%的利率，並不是固定利率，而是複合存款利率，存期不滿3年，利率很普通
我們都注意到一個詞，6%的利率是說的滿期複合利率，而不是說的儲蓄存款利率。也就意味著這個6%的年利率有偷換概念之嫌。
複合利率說白了屬於利滾利，在本金存夠一定期限後與產生的利息合併再次計算利息。雖說億聯智存存滿五年利率可達6%，但是三年期以內的利率還不如一般銀行儲蓄存款利率高。
參照地方性銀行三年期普通儲蓄存款最高可以在基準利率2.75%的基礎上浮50%，可以達到4.125%。而億聯智存滿期三年靠檔計息也僅僅在3.77%以內，孰高孰低一目瞭然。
當然一旦滿期超過3年以上，年化存款利率水漲船高，可超過5.72%，這樣算來還是很划算。
02、存款渠道有限，只能通過互聯網渠道，安全性受質疑，受眾面窄
由於億聯銀行屬於民營銀行系的互聯網銀行之一，而民營銀行均為一行一店的經營模式，缺少物理網點。所以其吸儲攬存渠道基本仰仗互聯網渠道，比如手機銀行，微信銀行，京東金融等渠道。
由於玩轉互聯網渠道進行理財投資的多以年輕人群為主，喜歡儲蓄存款的群體卻以中老年群體居多。而中老年群體缺少互聯網認知，不熟悉、不認可互聯網渠道購買智能存款產品，他們更信任傳統銀行的定期儲蓄存款。
同時他們很多人會覺得從網上銀行存款，並不安全，同時對於到期了怎麼取回心存顧慮，所以造成這款存款產品受眾面較窄。
03、滿期五年，存款流動性受限
雖然這款智能存款產品，打著靠檔計息，隨時支取的口號，但至少需要存滿3年才能拿到5.7%以上的存款利率，存滿5年才能有6%的滿期存款利率。
三年、五年的時間，誰敢保證我們有個著急的事情，需要取款？而一旦提前支取，雖然能夠靠檔計息，但利率水平也可能不會太高，甚至普通的儲蓄存款高。再者相比較餘額寶類貨幣基金產品，雖然年化收益率不算太高，但仍能達到2.3%左右，而且按日計收益，其流動性、安全性仍然優於一年期以內的普通儲蓄存款，也高於億聯智存滿期一年的存款利率。
04、利率能否跑贏通脹
綜合來看，這款智能存款產品存滿三年期最為合適，但是受通脹影響，貨幣在不斷貶值。折算下來，實際收益率能有多高呢？
而且仍有部分群體追求的是高收益，高流動性的投資理財渠道，比如股市、基金等等，風險和收益並存，且以跑贏通脹為目標。
總結
綜合來看，6%的滿期複合利率還是屬於當前銀行存款市場第一梯隊的高利率存款產品。但是受制於網點少、渠道受眾窄、儲戶安全性顧慮等多方面影響，選擇這款智能存款的投資人仍然比較小眾，不算太多。
