文 | 吐槽君
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近某些西方国家在疫情中的表现堪称“人类迷惑行为大赏”，也让我们明白了，人和人之间的差距，有时候可能比人和狗的差距还大。
这个时候也只有股市还能看的出来，确实是“人类命运共同体”……
最近在忙着抄底的人儿们，也体会到了什么叫做“韭”逢知己千杯少，连股神巴菲特这次也变成了大韭菜。
早在第二次熔断的时候，我已经写过文章《股市就像心电图，这就是传说中的金融危机么》，告诉过大家捡漏抄底需谨慎。
最近还是把资金放在银行、年金险、万能账户一类有固定收益或者保底利率的地方是比较合适的。
当时还有粉丝在后台留言说：“股神都下场抄底了，这时候不捡便宜货等啥呢？”
但愿他只是说说而已，没有真的付诸行动……
在3月16号央行正式决定降准后，代表着利率下行已经成了板上钉钉的事情。
而利率下行严重影响了预期投资回报率，也导致了最近预定利率4.025%产品加速退出市场。
前两天推荐的“自在人生”保险公司就透露出了即将下线的信息，隔壁几个IRR一般的产品这两天也基本都要下线了。
给我的感觉就像1999年银行7连降息时一样……
但这个时候还真有4.025%教育金敢上线，而且收益比之前推荐的大富翁还高，就算是限时销售，我也真的敬佩他是条汉子。
来看看今天所测评的产品——「 华夏人寿萌宝宝教育年金险 」。
一、产品形态对比
专项教育年金的产品形态一般非常简单。
一般都是趸交（一次性缴纳）一笔费用，然后在18~21岁每年给付一定生存保险金，最后在22岁左右一次性给付满期保险金。
最后再附带一定的身故/全残保障金。
废话不多说，直接来上对比表格：
可以看到，“萌宝宝”和之前的教育金之王“大富翁”的产品形态很相似。
两者区别在于：
· 大富翁是18-21岁每年给付9%保额，最后在21岁一次性给付剩余64%保额；
· 萌宝宝是18-21岁每年给付8%保额，最后在22岁一次性给付剩余68%保额。
单纯以最终领取保险金而言，萌宝宝更胜一筹，但是考虑到最终领取时间萌宝宝要晚一年，所以实际收益率其实两者基本相同。
不过萌宝宝的优势在于，除了常规的身故保障外，
还多了一个全残保障。并且追加的年龄也比较高，可以一直到13岁。
也就是说这款产品可以1元起投，在犹豫期后随时在线进行加保，一直到孩子满13岁为止。
基本运作形式，可以简单理解为一个类似于可随时存入的死期银行账户。
也就是之后如果利率进一步下行，所有常见的低风险投资都不理想了，我们还可以把剩余的理财资金全部注入到这款产品之中（单张保单上限20万，保险公司也不可能无限担风险）。
当然肯定是投保或者加保的时间越早，满期之后的保险金越高：
举2个栗子：
（1）倒霉熊为0岁的孩子购买了10万元的萌宝宝：
· 累计可领取金额 = 100000 * 2260/1000 = 226000元
· 18-21岁，每年可领取金额 = 226000 * 8% = 18080元
· 22岁可一次性领取 = 226000 * 68% = 153680元
（2）倒霉熊为10岁的孩子购买了10万元的萌宝宝：
· 累计可领取金额 = 100000 * 1523/1000 = 152300元
· 18-21岁，每年可领取金额 = 152300 * 8% = 12184元
· 22岁可一次性领取 = 152300 * 68% = 103564元
更多具体收益可以点击“这里”，进入产品页面进行测算。
收益显示在这里：
这里的收益就是确定的收益，安全性和银行定期存款是一样的，除非国家破产，否则哪怕各种金融危机了，收益也是一分不会少的。
哦对了，还有一个亮点，这款产品是华夏人寿出品的；
保费规模目前全国第三，世界500强企业，之前嫌弃渤海人寿（大富翁承保公司）太小的宝爸宝妈们，可以尽情入了。
二、写在最后
总的来说，萌宝宝是一款非常简单且优秀的教育金产品，优秀到想生一个二胎的程度，哈哈哈。
当然槽点也是有的。
第一个槽点就是“这款教育金竟然有健康告知”，虽然不严格，但是槽点满满，大家可以看一下：
乖乖，一个教育金竟然询问被保险人是否怀孕28周以上，这是随便从哪个其他产品的健康告知直接扒过来的吧……
第二个槽点就是“刚上线就明确通知了下线时间”：
4月20日23:50
就卖三个星期，卖完收工，不知道是饥饿营销，还是在这个大经济环境下不敢担太多风险，但这种限时产品还是令人很无奈的。
当然吐槽归吐槽，该买总归是还要买的，毕竟照着这个经济形势，这种教育金可能是未来很长一段时间内，能买到最好的产品了……
最后还要唠叨一句，先把孩子的重疾险、意外险、医疗险买齐了，再考虑教育年金。
毕竟转嫁风险才是保险最应该做的事情！
如果还有任何疑惑，可以咨询吐槽君。
我是吐槽君，爱你们！
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