社保包括五險:醫保、養老保險、生育保險、失業保險、工傷保險。
醫保,幾乎人人都有;但是能說出個所以然的,卻沒幾個。
花幾分鐘看完我這個回答,保證你能搞懂醫保!
一、醫保有哪些分類?
醫保主要分為兩大類,職工醫保 和 居民醫保。
職工醫保:
主要是上班族繳納,每個月公司和個人都要交,公司為我們承擔大部分費用。
居民醫保
主要是沒有工作單位的人群參加,如全職太太、個體戶、自由職業者等,交一年就保一年。
又分為
城鎮居民醫保(城市戶口朋友參加)、新農合(農村戶口朋友參加)。職工醫保和居民醫保的繳費相差很大,以北京為例:
從表中可見:
職工醫保是按月繳費的,而居民醫保是按年繳費,一年下來,兩者費用相差了十幾倍。
因為繳費多得多,所以相對比居民醫保,
職工醫保也會有三大優勢:
1、報銷福利更好,如果遇上住院等鉅額花費,職工醫保會報銷得更多
2、職工醫保交滿一定年限後,比如上海交滿15年,退休後就可以免費享受;
而居民醫保只能交一年就保一年
3、職工醫保會有個人賬戶,職工每個月繳納的醫保費用,都會進入這個個人賬戶;
我們平時可以用賬戶的錢去藥店買藥,支付門診費用等。
二、醫保可以報銷哪些費用?
醫保,是國家最重要的社會福利制度之一,人人都有資格參加。
醫保會有三大報銷目錄,只有在目錄內的費用才可以報銷:
可以看到,醫保主要報銷 藥品、診療、服務設施 這三大目錄內的費用。
由於每個人的治療方式都不一樣,最後的報銷比例自然有所差別。
另外,對於醫保目錄還有這 3 點要注意:
只有甲類藥 100% 報銷:乙類藥只報一部分,不同乙類藥報銷比例都不一樣,比如報 90 %,那剩下的 10 %則要自己掏錢。
而目錄外的藥,俗稱“丙類藥”,需全部自費。
特殊診療項目不報:對於體檢、牙齒矯正等診療費,也不在報銷範圍內。
只報普通床位費:如果你住在 VIP 病房或者特需部,這部分的床位費沒法報銷。
除此之外,不同地區的醫保目錄都有一些差異,大家看病報銷時,要以當地的目錄為準。
三、職工醫保、居民醫保的報銷差別
接下來,我們進入實戰環節,看這醫保如何報銷。
請注意,每個地方的醫保政策都有所差異。
此處,我就以生活在北京的 A先生 為例;
逐一分析職工醫保、居民醫保分別如何報銷門診、醫療費用。
1、職工醫保 VS 居民醫保,哪種報銷好?
人一生病,除了身體遭罪,醫療費用也是一筆不小的開支。
北京醫保的報銷分為門診和住院兩部分。
① 門診能報多少錢?
我們先來看看,萬一 A 先生感冒發燒去看門診,兩種醫保分別能報多少?
直接說結論:
職工醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫保高。
不過報銷門檻也會相應高一點,每年花費超過 1800 元才開始報銷。
舉個例子,A 先生今年一共看了 4 次門診,每次花費 600 元,合計 2400 元。
那麼,在扣除1800 元的免賠額後,剩下的 600 元才可以報銷。
如果他去的是社區醫院,可以報銷 90%,也就是 540 元;
同樣的情況,如果他交的是居民醫保,最終可以報銷:
( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元
可以看到,在每年醫療費用不高的情況下,居民醫保報得更多。
但如果醫療費用比較高,結果就可能不一樣。
例如在三級醫院看門診,做了不少檢查,開藥也開得比較多,今年的花費達到了 1 萬…
那麼,職工和居民醫保分別可以報銷
5740 元和 3000 元,這時候職工醫保的優勢就體現出來了。
② 住院能報多少錢?
如果 A 先生身體不適需要住院,又該怎麼報銷呢?
同樣可以看到:
職工醫保的最高賠付額度和報銷比例,都比居民醫保更高,不過免賠額也會高一點。
可能大家看完表格還是不知道哪個更好,這裡再舉個例子:
假設 A 先生在某知名三甲醫院住院做手術,在扣除自費項目後,總共花費 8 萬元。
如果用職工醫保報銷,需要分段計算:
1300 元以下:不報銷
1300 - 3 萬部分:( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
3 - 4 萬部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
4 - 8 萬部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
總報銷金額為:
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果用居民醫保報銷,不需要分段計算,最終可報銷:
( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
顯然在這種情況下,居民醫保的住院報銷福利低於職工醫保。
如果住院金額少一點,比如說 5000 塊,
兩種醫保的報銷金額是差不多的,具體計算過程就不展開了。
可以,看到在北京,無論是門診,還是住院,醫保都會有免賠額;
低於免賠額的費用,醫保是不會報銷。
而且,各地的醫保政策會有差異;
比如說,重慶的職工醫保,去看門診只能刷醫保卡個人賬戶的錢。
所以,不少人會認為醫保就是刷自己的錢,哪來的報銷;
其實是好運,只是小病小痛;當遇上住院等鉅額花費時,醫保的大作用才會真正顯現出來。
我國有十幾億人口,以國力為基礎的醫保,註定是“保而不包”的。
如果你想要更好地醫療保障,可以考慮商業醫療險,而不是一味苛求醫保。
無論如何,醫保絕對是我們最值得購買的保險;
保障了我們每個人“有病能醫”的最基本尊嚴。
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