芳香心理

最近新房貸利率可謂十分糾結，收到不少朋友的諮詢，我的一貫建議就是：舊房貸利率低於4.9%不要轉換，堅持固定利率不變，舊利率如果超過4.9%選擇改成LPR，剩餘還款年限越長越不要猶豫！

什麼是房貸新利率？

所謂房貸新利率指的是根據央行2019年12月份發佈的規定，2020年3月1日起至2020年8月31日止，存量房貸客戶需要到銀行更改房貸合同，選擇利率跟LPR掛鉤或者繼續堅持固定利率，也就意味著以後房貸基準利率退出歷史舞臺，轉而與LPR掛鉤。

那麼我的房貸利率是4.85%，我應該堅持固定利率還是選擇LPR?

我的一貫建議是低於基準利率4.9%沒有必要選擇LPR！

首先，您的利率4.85%，低於之前的房貸基準利率4.9%，如果您轉換為LPR，那麼以後您的房貸利率為：LPR＋0.05%。（其中0.05%是基點，基點是固定的，不隨LPR的變化而變化）。

為什麼利率4.85%不建議更改為LPR？

首先，您的利率4.85%已經在4.9%基準利率的水平上優惠了，雖然優惠幅度不是很大。

第二，LPR不同於基準利率，LPR央行每個月都會發布一次新的定價，根據金融市場關係，LPR雖然浮動範圍不會很大，但是一旦上調，您將得不償失。

例如，2019年8月份的LPR是4.85%，2019年12月份的LPR是4.8%，2020年2月份LPR是4.75，雖然一直在降低，但也不是以後肯定也會降低！那麼2020年LPR會不會是4.95%？完全有可能!

假如2020年12月份LPR上漲到4.95%，那麼2021年您的房貸利率每個月都是4.95%＋0.05%＝5%，高於您的舊利率4.85%。

總結建議

綜上分析我們知道，央行給予我們一次重新選擇的房貸利率的權利，我們也希望這是給房貸客戶減負。

但是未來LPR上行還是下行難以準確預測，特別是對於5年後10年後的LPR我們更無法準確預測，所以更改成LPR還是堅持固定利率有一部分博弈的成分。

LPR在可預見的時間來看不會大範圍上漲或者下跌，這這不符合市場經濟規律，變動也是小幅度的變動，在一定範圍內變動。

所以我建議：低於4.9%的利率沒有必要去博弈，堅持固定利率就可以；高於4.9%的利率，特別是之前上浮10%-20%的那些朋友，建議改成LPR，您的利率已經很高了，改成LPR不會吃虧。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

您好，我是一名金融從業人員，談談我的看法吧。

您這個利率水平，目前在基準利率以下，因此，很多人可能不建議您改了。首先，明確一點，無論改還是不改，都要跑一趟銀行去改合同！

再說說，您貸款30年，如果目前剛剛起步幾年時間，未來還長著呢！而且原來人行的周行長已經明確表態，要防止中國過快進入負利率時代，目前歐美很多國家利率已經進入負利率時代了，因此，今後利率大概率是慢慢下降的，因此，您現在這個利率本身是有折扣的，加點也不多，因此，更應該去跟隨LPR，畢竟LPR未來一定會慢慢下降！

希望您幫到您，謝謝。

行走著的駱駝

鑑於你的貸款利率和央行3月1日執行的新政，你的貸款利率為4.85%，央行2019年末公佈的最新5年LPR利率為4.8%。按照新政，如果選擇LPR，你的調差公式＝LPR

+0.05%。我的建議：不進行調整。主要原因如下：

1、從5年期以上貸款利率的近20年數據走勢來看，總體是下降趨勢。你現在的貸款利率是處於歷史低位，可以觀察一下從2015年始至今的5年以上LPR基本上維持不變，可以說向下調整的空間不大。

近20年5年期以上貸款利率統計表

2、從經濟走勢來看，短期貸款利率下行是必然。首先，從國際經濟形勢來看，除了美國經濟保持著比較強勢外，歐洲和其它洲的經濟都有些不同程度的下降；經濟走弱，國家勢必想法刺激經濟，其中降息就是一種手段；其次，從國內形勢來看，由於國外經濟的持續走弱和美元的強勢，外貿生意收到很大影響，如果要想保持較高的GDP增長速度，勢必要加大對國內經濟的刺激手段，比如從2019年下半年開始降低貸款利率的手段。所以說從國內和國際來看，最近一段時間會處於一個比較低的利率時代。不過調整的方向是5年以下的貸款利率調整幅度比較大。

3、從長期經濟發展重心來看，房地產作為支柱性產業的作用會越來越小。從5年以上貸款組成來看，房貸佔了很大額度；另外政府關於“房住不炒”的定位，短期是不會改變的。所以說政府不會一直降低利率來刺激房地產市場。

4、從銀行角度來看，銀行要維持利潤。眾所周知，銀行的利潤組成主要來源於貸款利息。首先銀行對存款利率適當比例上浮，才能吸引到更多存款；其次，銀行要保證貸款利息，才能保證用於支付存款利息的資金，這樣以來才能保證銀行利潤。從長期來看，銀行長期貸款利率向下空間不大；且貨幣已經越來越貶值，也在不同程度上稀釋了銀行的利潤。

所以，我個人認為以你目前的利率，建議維持不變；如利率降低過大的話，可以提前還貸，畢竟沒有人真正能還30年的貸款。

突破自我1978

央行這次給出的選擇題，讓房貸一族都糾結，不知道自己的貸款利率要不要轉，就怕自己吃虧了，這裡給大家兩點建議：

1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，建議選擇固定利率，不用轉

LPR了。因為你的利率已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。

比如你以前買的房子，當時的貸款利率打9折，你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

如果你要轉LPR利率，3月1日之後，銀行請你去重籤合同。你記住一點，重籤合同之後的第一年，也就是2020年，你的貸款利率是不變的，仍然是4.41%。這次重籤合同的重點，是確定你的“加點”，這個“加點”確定之後，將維持到房貸結束。

加點參考值是2019年12月20日5年期LPR利率，它是4.8%。所以，你的加點是：4.41%-4.80%=-0.39%，確定後固定不變。也就是說，你的“加點”是“-39個基點”，負數意味著你享受折扣。

那麼你的2021年房貸利率=（2020年12月20日發佈的LPR）+（-0.39%）

2、如果你的利率是

1.x

例如小李的房貸利率是上浮20%，也就是4.9%的1.2倍，年利率是5.88%。根據2019年12月20日的LPR利率倒推出“加點”：5.88%-4.80%=1.08%。那麼小李2021年的房貸利率=（2020年12月20日發佈的LPR）+1.08%。

LPR下行的話，小李的房貸就能減少。

那麼如何選省錢？

1.房貸剩餘3-10年，貸款利率7.0左右，選LPR ，五年內LPR是下行趨勢。

2.房貸剩餘11-29年，貸款利率4.5—7.0左右選固定利率，5年以後LPR 可能會上漲。

3.房貸利率低於4.5的，也別折騰了，挺低的了，沒必要去承擔LPR的波動風險。

常見利率轉換LPR的計算 ↓ ↓ ↓

房盟旅居

現在自媒體，什麼那個財經的，什麼老師，收銀行多少錢呀，都建議要轉lpr，下列是我的想法

貸款100萬，轉lpr每個月才省31元，50萬才15.5元，你們貸多少錢，轉了lpr才省怎麼點錢，還不如不轉呢，萬一10年後浮動超過5.0你就後悔了，前5年給你點甜頭，往 後就不知道了，我是不轉了，

我們先拋開利率不說(這個坑得跳出來，才能不被他們迷惑)，國內通貨膨脹多厲害，隨著收入高了，債務就會減少，壓力隨之減少。lpr真他們說的這麼好，應該新增貸款也隨便大家選才行，既然不讓選固定利率，就有問題。選固定利率，雖然我們沾不上降基準的好處，但是不用再承受起起伏伏的風險了，他們費這麼大勁，不可能是割自己的肉給咱吃

FQC60233903

你好，昨天也收到個朋友諮詢LPR要不要轉的問題。

其實從固定到浮動，我個人認為未來中國大機率降準降息，因此我覺得值得轉，而個人認為有四大理由導致大機率降準降息。

理由一

中國目前的存貸利率對於很多的國家來說，仍然處於相對較高的水平。01年中國加入WTO後，中國的存貸利率不斷向下浮動調整。過高的存款利率，讓中國在資金兌付成本上產生壓力，過高的貸款利率，不利於吸引外部投資者加入中國市場。因此，整體下調是必須趨勢。

理由二

此次疫情使企業生存困難重重，如果仍然保持過往的貸款利率，企業與個人生存更加困難重重。我們在頭條已經看到有很多人問自己的貸款怎麼辦的問題，因此，LPR下調關係著國計民生。

理由三

較高的貸款利率，讓疫情下的人們的感受到壓力，短期累積違約風險增加，也會讓銀行兌付出現壓力。因此降息有助於人們減輕資金壓力，通過調整貸款利率，減輕人們的短期負擔，通過長期分攤風險，降低系統性風險出現。

理由四

今年內預計將會迎來3次以上的降準降息，因為發展經濟必須通過適度的貨幣寬鬆政策，刺激經濟，雖然近段時間央行暫停的逆回購，但疫情對於市場經際影響的長尾仍然會在後面顯現，人們也需要時間緩衝疫情對心理的衝擊。所以年內的市場經濟有降準降息需求。

這是個人觀點。

[來看我][來看我]

老蔥識風險

都在糾結轉不轉lpr，我說幾句大家參考下。

首先lpr說白了就是八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。

然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。

都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。

最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，

轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。

但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都固定損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。

感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！

逆風飛H

我覺得，按照當前這個利率沒有必要轉換LPR利率了。

從今日開始，3月1號到8月31號，存量貸款可以選擇轉換成LPR利率了。記住機會只有一次，兩者二選一，過期不候。

我覺得你當下4.85%利率沒有必要換有以下幾點原因。

1、這個利率已經算很低了。這個利率比基準利率還低了，基準利率是4.9%，相當於在基準利率上打了9.9折。相對來說，這個利率算是較低水平了，相比我的6.125的利率算是非常低了。我的是在基準利率上上浮了25%，你的利率已經低於市場水平。

2、並不是說轉換成LPR利率還貸就會馬上減少，目前LPR5年期以上報價為4.75%，轉換成LPR則是4.75%+0.1%=4.85%，利率還是維持一致，並不是馬上下調。未來只有LPR在此下調房貸才會跟著下調。

3、我認為未來LPR下調點位不會和4.85%有太大差距，並且不是百分百的下降。從長遠和外圍LPR走勢來看，LPR是一個下行的趨勢，但是這不是百分百的，其中也有上漲的可能。而且我覺得，未來即使是下降也不會和你當前4.85有太大的出入。在這不會排除期間的上漲，所以我覺得沒有必要換。

以上三點是我覺得沒有必要換的理由，目前4.85%的利率已經低於市場水平，算是非常低了。月供基數不大，所以沒有必要去對賭了。

以上觀點僅個人見解，僅供參考，最終選擇權還得看你自己！

宋馳

不是要不要轉的問題，而是要轉成哪種方式的問題。

基準利率換錨是一定的。我們可以選擇轉換為浮動利率或者是固定利率。

固定利率很好理解，就是你的利率還是保持著4.85%不會再變了。未來幾十年，還貸款期間都是這個利率。

如果轉化成浮動匯率。也就是說你未來的貸款利率是可變的，根據前一年12月份五年期lpr報價而確定的。

你現在的利率是4.85%。如果轉化為浮動利率。下一年的利率的算法應該是，上一年12月五年期lpr利率+0.05%。

假如說2020年12月5年期lpr利率是4.7%。那麼，你2021年的還貸利率就是4.75%。

要不要轉化為浮動利率？就要看你對lpr的預期了，如果你覺得未來lpr是下降，那你就轉化。

如果你覺得lpr上漲的概率更大，那你就轉化為固定利率。這樣未來都是按照4.85%來算。

但我覺得以目前的情況看，五年內lpr利率下降是大概率事件。

我們需要降息支持實體經濟發展，需要保證經濟增長，穩定就業。所以降息的壓力比較大。所以如果你的貸款只剩下5到10年就還完了。那你一定要選轉化為浮動利率。

如果你的貸款還剩下20多年。那就要考慮5年後的lpr利率會怎麼變動了。這是很難預測的。

不過轉化為浮動利率的話，至少可以緩解這幾年的還款壓力。

莫水宏觀經濟

央媽去年發的通知裡說了，只要是掛鉤貸款基準利率的房貸都得轉，今天3月1號了，轉換開始辦理，但究竟是選擇轉固定利率，還是轉成LPR+加點呢？我認為轉換為LPR更好。

如果選擇固定利率，你的利率就是4.85%，今後幾十年的還款期間內都是這個值。

但如果你轉換為LPR+加點，以你的情況為例，目前5年期LPR為4.75%，則可以計算出你的加點幅度是4.85%-4.75%=0.1%。算是非常低了。以後每年房貸執行利率進行調整時，利率就是當期的5年LPR+0.1%。轉換後第一年還是4.85%，但重點是LPR是要變化的，你的房貸利率也會跟著變化。

所以兩種方式，起點是一樣的，固定利率一直不變，LPR會有波動。

而我認為，未來LPR大概率是會下行的。主要有以下原因：

首先，中小微企業融資難融資貴的問題一直存在，而LPR將會代替貸款基準利率作為各銀行發放貸款新的參考基準。為了解決中小微企業的問題，就必須引導LPR下行，不然利率太高誰承受得住。

其次，5年期LPR從2019年8月開始報價到現在，整體是處於下降趨勢的。除此之外，在去年部門銀行接到監管部門通知，要求暫停靠檔計息存款產品，而這些銀行大部分是民營銀行，這些都是中小企業的融資的主要渠道，如果存款成本高，這些銀行自然把錢貸出去的時候也會更高，畢竟銀行是要盈利的。所以這一舉動就是在壓降銀行吸收存款的成本，從而給LPR下行創造更多空間。

最後，以目前的經濟環境來看，更需要LPR下行來刺激經濟。如果貸款成本太高，企業貸款來的錢用於投資能得到回報率就會很低，只有貸款成本低，企業才願意去銀行貸款，這才有利於刺激經濟發展。這種邏輯是基於經濟週期變化的，因此LPR的變化也是有周期的，目前LPR處於下行時期，選擇浮動利率的方式會減少房貸成本，而在經濟處於上行週期時LPR利率也會出現上調。

從現階段來看，建議選擇LPR+加點，因為在目前降低實體經濟成本的背景下，就算LPR回升，也是不會超過現在的水平的。

綜上，我認為選LPR更好。我也會這麼選擇，畢竟一邊是一直不變，另一邊是大概率下行，怎麼我都是要搏一搏的。

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