師姐終於決定在北京買房了，兜兜轉轉看了5年的房子，錯過一個個低谷，在剛需的強烈撞擊下，不得不下手買房了。
師姐說這句話時，眼中泛著淚光。買房要趁早，晚幾年入手，可能損失幾百萬。
正當我為師姐感到開心時，卻得到了她貸款被拒的消息，正慌亂地四處借錢，湊足房款，要不就要賠一大筆違約金。
到底發生了什麼，在我的詢問下，我才知道原來1年前師姐的信用卡有一次逾期，出國旅遊回來，光顧著刷卡買買買，竟然忘記按時還信用卡了。直到後來銀行催款短信提醒，才趕緊還上。
只是一次小小的信用卡逾期，竟然導致了買房貸款被拒，這後果也太嚴重了吧。
其實，背後的真相是，由於師姐沒有及時還貸，導致上了央行的徵信黑名單，才被銀行拒貸。小小徵信，背後的學問可大著呢。
一、哪些情況下會出現徵信逾期？
1、刷信用卡要養成良好的還貸習慣，這相當於借了銀行的錢要及時歸還。一般情況下，刷信用卡累積6次逾期或者連續3次逾期，基本上就與銀行貸款無緣了。
以後，你想買房、買車找銀行借錢，都是不可能的。
2、信用卡分期消費之後逾期不還，那麼你又將多一個信用汙點。
比如，新款的蘋果手機上市了，很多人兜裡錢不夠，就使用信用卡分期付款的方式購買，如果一旦後面忘記按月還款，或者是資金鍊斷了還不起，就可能上央行的徵信黑名單。
以後別說貸款買蘋果手機，買啥都沒人給你借錢了。
3、你人善心美，人緣好，好心替朋友擔保借錢，卻遭遇朋友不還或者逾期還款，你也要承擔排隊進央行徵信黑名單的風險。
不管是不是你本人的行為，只要是你默認自願為朋友擔保貸款，就存在風險。
有人就害怕了，我腦子不好使，刷了卡真擔心記不住還款日期，怎麼辦？
要不就直接別用信用卡，老老實實用現金和自己的儲蓄卡支付；要不就開通一下銀行的短信還款提醒，以免錯過最後的還款期；要不就別超前消費，買不起的東西就不要虛榮心爆發，非要買不可，到時候還不上欠款，後悔也來不及了。
二、這三種信用逾期記錄，是可以消除的。
第一，在用卡人不知情的情況下，產生的年費扣款不算逾期。
比如，很多銀行的高端信用卡只要申請下來，即使不開卡，也會默認要扣年費，而且年費還挺高的。
這個時候，如果銀行沒有提前告知這個情況，你是可以申訴的，聯繫銀行說明情況，消除逾期記錄。
第二，信用卡被盜刷，或者信用卡丟失造成的逾期損失，要及時報警，並且向銀行說明情況，證明信用卡逾期不還，不是因為自己的原因造成的，是可以消除不良信用記錄。
第三，因不可抗拒的原因出現逾期，尤其是自然災害，比如一場大火把自己的信用卡燒燬了，或者地震中信用卡在慌亂中丟失了，影響還款，都要主動聯繫銀行說明情況。
還有一種情況是，因為銀行的原因導致的逾期，比如銀行數據錯誤產生的逾期，或者是賬單未及時送達造成的逾期，也可以申訴的。
那上面三種不算逾期的情況應該如何申訴，消除不良信用記錄呢？
聯繫髮卡行，去當地的中國人民銀行徵信中心提交異議申請，只要證據充足，一般情況下15個工作日就能消除不良記錄，而且申訴的勝算在99%。
尤其那些信用卡多的同學，要注意信用卡不是越多越好，一旦手裡的卡多了。
一是容易過度消費，導致逾期，重要的事情說三遍，不要過度消費；二是手裡的卡越來越多，很容易把還款日期記錯了，導致了逾期就有點冤大頭了，保留幾張權益高的卡，夠用就行；三是一個人手裡的信用卡數量較多或者額度過高，不便於以後申請貸款。
三、信用卡逾期，會有什麼後果
1、逾期之後，你會上央行的徵信黑名單，要等到5年之後才能消除，而且這期間你還要保持良好的用卡習慣，不要出現再次逾期。
一旦上了央行的黑名單，這記錄是求爺爺告奶奶也消除不了的，任何銀行和個人都無權刪除不良記錄，只能等5年。
2、上了央行徵信黑名單，可不是什麼好事，這又不是光榮榜，而且會影響家人上學、找工作以及應徵入伍等一系列人生大事。
比如，有的網友就提到，一位欠了自己家公司50萬的老賴，竟然破天荒的來還錢了，後來一問才知道自己了兒子考上了國家公務員，因為孩子老爸的徵信不好，導致兒子政審被卡，這才著急來還錢，希望消除不良的徵信記錄。
3、在社會混生活，信用很重要，甚至會連累家人的信用也不好。
比如：我的師姐上了徵信黑名單，即使她的先生信用很好，然後買房時以她先生的名義去貸款，也會被因為師姐是黑戶而被拒絕，因為他們是夫妻經濟共同體，要承擔連帶責任。
4、說了那麼多，徵信不好對自己的影響是最大的，嚴重的情況是自己不能出行做火車、飛機，甚至入住賓館，有點被限制自由的感覺。
四、信用卡逾期，有沒有補救辦法
1、如果逾期記錄沒有彙報到央行的徵信系統裡，還有補救的機會。
如果是短期的逾期，比如3-5天，一旦發現要及時還款，並聯系銀行說明情況。在銀行還沒把你的逾期記錄送交央行徵信中心之前，逾期記錄有望消除。
但是這樣驚險的時刻不要頻繁上演，有些不負責的銀行根本不會搭理你的請求，你就算是打破電話也沒有用，所以能不逾期就不要逾期。
2、如果信用卡發現逾期之後，一定要及時還款，並且不要銷卡，繼續保持良好的用卡記錄。
為什麼呢？因為如果一直不還款，每月都會產生一次逾期未還款，也就是每月會被記一次不良信用記錄。且連續多月不還款，就會被銀行起訴，被裁定惡意欠款，那信用記錄更糟糕。
有的人會心存僥倖，不但不還款，還通過更換地址和手機等聯繫方式來“跑路”，讓銀行聯繫不上自己，以為這樣銀行就奈何不了自己。
其實，這種做法是大錯特錯。辦理信用卡的時候，你的實名信息已經被銀行記錄，一旦你“跑路”，銀行會認定你惡意透支和欠款，會報警的，警方會把你列為通緝犯。
3、如果因為失業、疾病或是其他意外事故導致無力按時還款時，在最後還款期到來之前，哪怕是剛產生逾期的頭幾天，主動和銀行聯繫，陳述自己的經濟狀況，聲明自己並非惡意欠款，並申請延遲還款和利息優惠。
銀行會根據你以前的信用記錄，往往會同意延期還款，並商定雙方能接受的還款計劃，延遲期限、利息折扣、每月還款額等。
4、關於徵信記錄，信用卡有個特殊的地方，信用卡的逾期記錄會被央行徵信系統滾動記錄24個月。這是什麼意思呢？
銀行除了房貸審查非常嚴格，要查5年的信用記錄之外，一般的小額貸款只查兩年的信用記錄近，也只在徵信報告上顯示最近兩年的記錄，而另外三年的逾期記錄，只是不在報告上顯示，如果要消除這個記錄，仍然需要5年的時間。
所以，強烈建議大家不小心逾期之後，不要銷卡，繼續使用兩年，並保持不逾期，就可以慢慢用優良的信用記錄替代不良的信用記錄。
五、不想逾期又還不起信用卡，怎麼辦？
1、選擇最低還款或分期付款：不要覺得還不上就不管了，只要你還了最低還款，就不會影響個人信用。
當然，這兩種服務都需要支付一定的手續費或利息。有的利息還挺高的，所以信用卡不要隨便亂刷，圖一時痛快，還不上錢，難道去借高利貸，這樣只會更加利滾利，陷入借貸的深淵，不可自拔。
2、更改帳單日：
大多數銀行是支持更改帳單日的，如果你發現本期的消費金額可能超了很多，那麼你可以在帳單日前幾天，把帳單日申請改至你的申請日之前，這樣就可以獲得最多一個月的免息期，這段時間想辦法籌錢還上。
3、利用銀行的延時還款服務：一些銀行有延緩政策，如果能在1-3個自然日之內，將欠款和滯納金交上，這些逾期是不會記入徵信的。
這個政策一定要找銀行核實清楚，有的銀行是沒有的，不要盲目樂觀。
回到開頭的故事，師姐的買房夢破裂了，短時間找親朋好友借幾百萬是難以完成的任務。
就算是勉強借到了，個人借款最多幾年就要還清，而幾百萬想要在幾年之內還清也是不可能的任務，要麼是一夜暴富，要麼是創業成功，不論哪個可能性都比較小。
最後的結局是，和賣主協商之下，師姐交了20萬違約金，放棄了買房，重新租房了，不巧正好趕上了房租暴漲的時代。一句話，都是信用卡逾期惹的禍。
小小信用卡，關係我們的徵信安全。願這些故事，都不要在我們身上上演。
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