4張表格看清家庭財務狀況
我們已經瞭解到，保險的目的是針對未來無法預知的各種事件對家庭財務上的衝擊，提前做好財務補償安排。
夫妻兩人，是家庭支柱，是家庭經濟的最重要來源，是最需要保險保障的人。主要的風險點是兩種：第一種是身體健康出了問題，需要治療。第二種是由於傷病停工導致收入中斷，或身故/全殘導致沒有收入。兩種情況都會對家庭生活產生重大影響。
有哪些家庭財務負擔？
我們按照常見可能發生的事件，詳細梳理對未來的影響：
第1種情況，發生普通住院治療：即家庭成員中有人 發生住院醫療，治療出院後可以較短時間內恢復生活和工作
財務負擔：這種情況下，生病的人需要住院治療，治療費用需要補償。大部分疾病在治療出院後，人體可以較快恢復後，繼續正常參加工作、學習或生活。這時的風險是短期內的醫療費用，有可能是難以支付的大額醫療費用。
第2種情況，發生重大疾病治療：即家庭成員中有人發生重大疾病住院治療，出院後會有嚴重後續症狀導致無法繼續正常工作，甚至需要長期定期持續吃昂貴特效藥（如白血病）或持續門診治療（如腎透析等治療）。
財務負擔：這種情況發生，除了短期內需要支付高額的住院醫療費用外，一般還會有兩種支出，第一個是出院後持續且較大金額的醫療費用支出；第2個是，如果患病的是夫妻中的一人，患病者無法正常工作，甚至還需要另外一人照料，這會讓家庭收入長期大幅下降。因此未來相當長時間內，家庭的收入需要補償。
第3種情況，發生身故或全殘：即夫妻兩人其中一人離世不在，甚至兩人都離世不在了。
財務負擔：這種情況發生，家庭的房貸車貸需要償還，孩子未來生活和教育支出費用需要補償，未來一段時間內家庭必要支出需要補償。如果父母收入不穩定，父母贍養的生活費用也需要補償。
總結一下，我們現在明白了，未來的家庭財務負擔有五大類：大額醫療費用支出，還貸支出，孩子養育費用支出，數年的家庭必要支出，父母贍養費用支出。
根據不同家庭成員的負擔配置不同的保險
我們一起來看看，不同的家庭成員面對不同的財務負擔風險，怎麼配置保險產品呢？
家庭成員無論夫妻兩還是孩子，都有可能會發生大額醫療費用支出。化解這部分風險，我們應該給每位家庭成員配置醫療保險和重大疾病保險。
家庭支柱大病後無法正常工作， 後續還貸支出、孩子養育費用支出、數年的家庭必要支出和父母贍養費用支出沒有著落。化解這部分風險，我們應該給夫妻兩配置重大疾病保險。
夫妻兩有人身故或全殘了， 後續還貸支出、孩子養育費用支出、數年的家庭必要支出和父母贍養費用支出沒有著落。化解這部分風險，我們應該給夫妻兩配置壽險保險和意外保險。
特別強調一下，未成年的孩子沒有收入，不用承擔家庭的財務支出責任，所以對孩子而言，壽險不是必需品，考慮配置醫療保險、重大疾病保險以及意外醫療保險就好了。
另外大家也要注意一下，醫療險可以用於補償醫療費用支出，但一般只會部分補償實際醫療費用支出，一定不會超過實際醫療費用支出。而重大疾病險可以一次性獲得一筆錢，與實際醫療費用支出沒有直接關係。這筆錢即可用於醫療險覆蓋不到的醫療費用支出，又可以用於對未來的工作收入補償。
五類家庭財務負擔中，大額醫療費用支出不好預測，需要參考社會平均治療費用。而其他四項，需要償還的各種貸款、孩子養育費用支出、數年的家庭必要支出和父母贍養費用支出，我們是可以從家庭財務數據中很好的梳理出來的。
家庭財務負擔數據梳理
接下來，我們一起學習如何梳理家庭財務數據，由此掌握未來的家庭財務負擔。
我們以小家庭養育階段為例來分析瞭解家庭財務數據。小家庭養育階段，也就是夫妻兩加未成年的1-2個孩子的階段。
先整體上來說目標，我們需要整理的是家庭的資產與負債，收入與支出，這四個大類的財務數據。
請大家拿出一張白紙來，認真查一查自己銀行流水數據情況，將相關家庭財務數據填寫到對應的項目中去。
如果有不清楚的地方，請直接聯繫你的顧問或助教。
大家先看第1、2類資產類數據，資產類和負債類，可以同時填寫。請記錄固定資產和流動性資產。固定資產包括了已經購買的房子車子等資產。
請大家注意，如果使用貸款購買房子車子，那麼需要同時在負債項目中，增加對應的房貸、車貸的剩餘貸款總額，每月還貸支出。如果有消費貸，請也記錄下來。
銀行存款、銀行理財一般都能在當天或第二天取出。而股票基金都只能在開市的時候取出，有些收益較高的基金是有鎖定期限制。這些在這裡不細說了。
接下來請大家用下表整理第3類，收入數據：
工資收入，記入“固定收入-月收入”。年終獎收入固定部分記入“固定收入-年收入”。業績做得好，年終獎勵多出來的收入，股權分紅等等，可以記入“浮動收入-年收入”
職業是銷售工作的同學，每月會有較大比例浮動的業績提獎，請按照過往12個月的平均水平，放在“浮動收入-月收入”
每月收入部分，請注意要按照稅後實際到手的金額，加上每月可以實際領取到手的公積金來計算。
月-年收入、固定-浮動收入分別整理是有原因的。這些收入構成了家庭現金流來源。後續執行配置保險的時候，需要充分考慮保險交費對家庭現金流的影響。萬不可因為要一次性完成保險交費導致家庭好幾個月負現金流的情況發生。
接下來，我們要做第4類支出數據的整理。這部分是最麻煩的。很多人只知道每個月把錢都花光了，卻不知道錢具體跑到哪裡去了。這類數據的整理需要細緻，請大家務必耐心整理出來。
大家參考下面的表格，一起來看看需要整理的3個主要數據。
第1個是整個家庭一起花掉的生活支出。包括了伙食費，水電煤氣費，如果有租房，還有房租費。
每月還貸支出也請在這裡一併記上一筆。
第2個是夫妻兩人分別的個人支出費用，表格中說明的比較清晰，請分享填寫進去。大家要注意的是，我們會分成必要支出和非必要支出。這是後續方便大家能夠分清楚哪些可以延期支出，甚至減少支出的部分。
第3個是孩子的基本情況，以及養育費用。重要的是孩子的年齡。我們後續課程中會給出一個平均的公立學校學費水平，供大家參考。
如果我們提供給你的數據表格，還有沒有包含到你的家庭的相關財務數據，請大家可以計入到其他項目中。
如果大家平時沒有記賬習慣，要完成這幾張表格，恐怕要花掉好幾個小時。但是，請相信，要想進行科學的保險規劃，配置合適的保險和充足的保障，這個步驟是堅決不能少的動作。瞭解清楚自己家庭財務財務狀況，可以更清楚的分析家庭財務的風險，根據自己家庭的實際需求，對應配置相應的保險，堅決不花冤枉錢，也堅決不能少配置保障。
以後與市場上保險銷售人員交流，你也能快速的有一個基本的判斷，他說的是想套路你，還是想真正幫助你。
在數據梳理的過程中，如果有任何不清楚的地方，請你隨時和顧問或助教聯繫，他會詳細指導你如何分類計算。
好了，今天的課程就先到這裡。
下節課，我會詳細講解，如何針對性配置家庭保險方案。我是微小保，我們下節課見。
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