上一篇文章我們討論了我們大多數家庭配置保險的必要性，那麼我們面對親朋好友中那麼多的保險業務員，我們該如何選擇他們推薦的保險呢？
這次我們來講講如何挑選和配置保險才是科學的。
買保險的三原則
第一個原則：上有老，下有小，我們應該先保誰？
答案是：家庭經濟支柱。
比如，一個40歲的父親，不幸意外去世。如果他購買了足額的保險，即使他離開了，但是因為有了足額的保險金，他的妻兒就可以靠著這筆錢繼續生活下去
這裡，保險就起到了頂樑柱的作用，雖然無法長時間支撐整個家庭，但是短期內頂一頂還是可以的，足夠讓這個家庭重新走上正軌
如果我們優先保障了孩子，一旦孩子發生意外，我們的確是可以用到保險。不過即使沒有保險，家裡還有一對年輕的夫婦可以賺錢養家，家庭經濟不會受到致命的打擊，災難過後還能很快再繼續站起來。但是如果很不幸，這對年輕的夫婦出了意外，還沒有保險，這個家庭的財務狀況瞬間就崩潰了。家裡的老人和孩子的生活就不能得到保障了，如果這時候還有一份孩子的教育保險需要交納，就更是雪上加霜了。如果退保吧，只能拿回很少的一點錢了，跟當初交的根本無法比。不退吧，生活都困難了，還怎麼交保險？
大家明白了嗎？
保險不能轉移風險，而是在作為家庭經濟支柱的我們倒下之後，能夠給剩下的家人留一筆錢，幫他們渡過經濟的困難期！
記住：這就是保險的第一原則，先大人後小孩，優先家庭經濟支柱！
第二個原則是：保險需要組合配置，而不是單獨只買一種。
舉個例子，如果出了意外，重疾險不給報銷，如果生了病，意外險也不會給報銷的。如果是猝死，那很可能意外和重疾都不報。所以每種保險各有各的作用。
這就是配置保險的第二個原則，保障要全面。保險組合配置才能發揮出保險應有的作用
第三個原則：保險最重要的是保障，而非投資。
大家都可以看到，市面上的保險是種類繁多，尤其以分紅險和年金險為最多，甚至還有投連險。這些險種都是投資賺收益的，基本不帶保障功能，完全背離了保險的初衷，變成了投資是主要目的，保障反而成了次要目的。
這就是保險的第三個原則：保障優先，理財靠邊，要買消費型保險，而非理財型保險
最後一句口號總結一下買保險原則：
先大人後小孩、先主力後其他、先人身後財產、先保障後理財
購買保險還需要從以下角度考慮，
1、需求：適合自己的才是最好的
看你自己最需要什麼、最擔心的風險是什麼，如果不清楚那就是上面的那句口號，記下來就好了。
2、預算：不要拖累自己的生活質量
購買保險的目的是保障未來的生活質量不被風險影響，但這不意味就要拖累現在的生活質量
一般來說，家庭保險費用總預算應該控制在家庭年收入的10%~20%，這樣既不影響家庭正常開支，又能獲得必要保障。
3、產品：以小博大，優先選消費型的
消費型，就是說這是一個保費消耗型產品，消費了就沒有了，如果風險沒發生，保費也不會還給你；而儲蓄型，就是如果風險不發生，保險公司會按照一定利率連本帶息地把保費還給你。
總體而言，買保險一定要注意條款，如果你預算比較低的話，還想買到高保額的產品，就買消費型保險。但如果你的預算比較充足，可以選擇保本保息、返本類甚至分紅型的產品。
4、確定保額與期限：
先說人身保險，在預算之內，保額越高越好。因為生命無價，理論上你買多高都可以。
人身保險裡還有醫療險和重疾險，這兩類險種保障的是疾病問題，其中醫療險主要是報銷型的，治病花多少報銷多少，還有社保做基本保障，所以保額不用設太多，像各家公司的百萬醫療險就是一個不錯的選擇，治療一般疾病100萬足夠了。
重疾險是保重大疾病，因為重大疾病治療費用比較高，時間比較長，這意味著你可能有很長時間不能工作，沒有收入來源，所以重疾險，更多的不是用來治病，而是來保障你這幾年的生活。
而財產險的賠付又和人身保險不太一樣，它們遵循的是“損失補償原則”，就是損失多少錢賠多少錢。所以設置保額的時候可以計算一下你要保的實際財產是多少，保額不要超過實際價值，超過了也沒有用，保險公司不會多賠。
保障期限，一般醫療險、財產險都是保一年，然後來年選擇要不要續保
只有重疾險、壽險這種長期性質的保險，分為定期和終身兩種，定期便宜，終身要貴一點
如果預算不足的，可以先選擇定期，等收入上升後，再買一份終身的。
保險不是有了，買了就萬事大吉了，一定要切切實實起到保障作用
買保險就跟買衣服一樣的，要根據不同家庭的經濟和風險情況，量體裁衣，合理設計
最忌諱的就是聽說別人買什麼，你也買什麼，每個人的情況不同，需要自己學會如何配置。必須結合自身當前的情況來考慮。
所以說，沒有合適的保險，只有最適合自己的保險！
可能不少人都遇到過不靠譜的保險代理人，也買到了根本不適合自己的保險產品，進而對保險產生了一些誤解，其實還是因為我們自己不具備辨別的能力。尤其是上一篇文章發出之後，在評論區裡，很多人都表示出了對保險公司的不信任，可以說在目前，唯利是圖已經成為保險行業的代名詞了。但是在這裡我必須得說，被保險業務員騙是別人的事，抵抗風險是自己的事，不要人云亦云。當然我們也不要盲目的聽從一些理論講解，偏聽偏信，不管是保險配置還是投資理財，甚至是其他的決斷，都應該獨立自主，從自身的需求出發去選擇！
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