海上的燈

什麼是LPR？要不要轉？如何轉？

一

LPR是什麼？

LPR全稱Loan Prime Rate，即貸款基礎利率，是金融機構對其最優客戶執行的貸款利率。

LPR是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。今後LPR將成為貸款利率定價的主要參考基準。LPR相比原來的貸款基準利率而言，更能反映市場化資金供求關係和價格水平。

二

為什麼要了解LPR？

長期以來，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公佈的貸款基準利率，以“上浮xx倍”、“打xx折”的形式來確定。

自2019年8月20日起，銀行發放貸款時，利率將按照LPR，以“LPR+xx個基點”、“LPR-xx個基點”（其中，1個基點=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式來確定。所以，無論是個人還是企業，在向銀行申請貸款（經營貸款、流動性貸款、房貸等）的利率，將主要以LPR加減點的方式表示。所以，LPR與企業、居民的貸款利率直接相關，涉及切身利益，需要了解相關內容與最新動態。

三

改善後的LPR有哪些變化？

1、報價基礎：LPR定價機制由原先參考貸款基準利率，改為採用公開市場操作利率加點的方式。

2、增加報價行：LPR報價行的類型，在原有的全國性銀行基礎上增加城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行，共計18家。

3、增加期限品種：LPR由1年期一個期限品種基礎上，增加5年期以上的期限品種，這樣完善LPR期限結構。

4、報價頻率：每日報價，更改為每月報價1次。於每月20日（遇節假日順延）公佈，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

四

哪些貸款可以轉換為LPR利率？

同時滿足以下條件的貸款，都可以轉換為LPR利率：

（1）已經發放、或者已簽訂合同但未發放的；

（2）採用央行發佈的期限利率；

（3）採用浮動利率方式；

（4）不處於最後一個重定價週期；

（5）不屬於公積金貸款等委託類貸款。

對於公積金商業組合貸款的，滿足上面條件的商貸部分可以轉換。

五

什麼時間轉換？是否必須轉換？

根據人民銀行公告，轉換時間自2020年3月1日起至8月31日止，建議您避開轉換初期及尾期的高峰時段，在轉換期間內辦理。

轉不轉換充分尊重您的意見。

如果不轉換，存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。

如果您選擇轉換為LPR，LPR的市場化程度更高，未來您的貸款利率會隨著市場利率變化。建議您別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期。

轉換成LPR後，假設LPR再下降20個基點，也就是0.2個百分點，若您的貸款還剩10年、剩餘本金60萬，按等額本息方式還款，那您每個月就會少還約60塊錢，1年有700多塊錢。

六

轉換後貸款年利率是多少？是否有變化？

完成LPR轉換後，貸款定價方式由原先的基準利率上（下）浮動變為貸款市場報價利率（LPR）加（減）點數，但在轉換時點利率水平保持不變。

自完成轉換後到貸款利率第一個重定價日前，該筆貸款的利率水平保持不變。需要注意的是，每筆貸款只有一次轉換機會，轉換之後不能再次轉換。

例如：

若某筆個人住房貸款年利率為4.41%，重定價日為每年1月1日，在2020年3月30日定價基準轉換為LPR，那麼2020年3月30日至12月31日，該筆貸款執行的利率水平不變，仍然是4.41%；之後每年1月1日更新一次LPR值，加（減）點數不更新。

七

完成轉換後貸款利率是否會重定價？

完成LPR轉換後，在貸款存續期間，利率加（減）點數值不變，貸款市場報價利率（LPR）取值在貸款利率重定價日進行調整。

重定價後貸款利率是在重定價日前最近一次發佈的相應期限LPR數值基礎上確定，利率加（減）點數值不變。

例如：

若某筆個人住房貸款原合同期限20年，原合同年利率為4.41%，則轉換後點數為-39個基點。

若該筆貸款的利率調整方式是按年調整，放款日為2018年2月5日，則轉換後每年2月5日進行重定價。重定價後貸款利率是在重定價日前最近一次發佈的相應期限LPR數值基礎上-39個基點。

若重定價日前最近一次發佈的LPR小於2019年12月發佈的LPR值，則貸款利息支出減少。

八

如何辦理LPR轉換？

對於剩餘期限在1年以上的個人住房等消費類貸款可直接在各銀行手機銀行端完成轉換，其他符合轉換條件的貸款，可聯繫貸款經辦網點辦理（借款人和共同借款人需一同攜帶有效身份證件原件）。

九

除了轉換為LPR利率，是否可以同時申請調整重定價週期或調整重定價日？如要選擇固定利率，應如何辦理？

根據央行規定，客戶可與商業銀行協商後重新約定重定價週期、重定價日，需要注意的是，如要調整重定價週期，根據央行規定，房貸業務調整後的重定價週期不短於一年；也可以選擇固定利率，即在貸款期間利率值不變。

如您僅轉換LPR利率，不需要調整以上事項，可直接在手機銀行辦理。

如您有以上調整需要，建議您在疫情結束後諮詢貸款經辦網點，協商一致後辦理。

溫馨提示：需要所有借款人攜帶身份證件到貸款經辦網點辦理哦。

十

如有共同借款人，是否需要一併在手機銀行辦理？

為方便客戶操作，主要借款人通過手機銀行完成轉換後，各行將通過短信方式告知所有借款人，無需共同借款人登錄手機銀行辦理。

若共同借款人對本次轉換有異議，可在短信指定截止日前反饋至貸款經辦網點或撥打銀行電話

融湘偉

隨著個人住貸款定價機制的轉變，在3月初的時候LPR這個詞彙一直以來都是比較熱門的話題，很多居民在選擇個人住房貸款到底是，LPR浮動定價機制合適還是固定的定價機制合適當中糾結，其實自己在未轉變前也是比較糾結的，畢竟不管選擇固定還是LPR浮動利率，均相當於對賭今後國內的LPR走勢。。。

LPR是什麼？

這裡就不再說太多廢話了，LPR利率目前是18家銀行每月20日9:00點前，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，並向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，在當日9:30分對外公佈（央行官網可查詢）。

浮動LPR定價機制優點？

從歷年的LPR利率走勢以及受此次疫情的影響整體來看，國內目前的LPR利率未來3-5年內保持下滑期的概率較大，畢竟要想降低中小企業的融資成本，刺激國內整體市場經濟的穩健發展，LPR利率必然是會發生下浮，這是後廣大居民如果選擇浮動的LPR定價機制，那麼較大的概率在未來3-5年內，應該均是會享受下浮後的個人住房貸款利率（期限在長無法預測畢竟政策隨時都有可能變，3-5年應該不會發生大幅上漲的概率LPR）。

固定的定價機制優點？

固定的個人住房貸款利率定價機制，唯一優點其實也就是，不受國內整體市場經濟的影響發生上浮或下浮，個人住房貸款利率保持固定不變的利率，直至個人住房貸款結清為止。

固定利率和浮動LPR利率如何選擇？

要說如何選擇選擇哪種方式比較合適，個人觀點未來3-5年內，有計劃賣房或換房，以及轉公積金貸款和剩餘還款期限低於等於5年，在這種情況下不用糾結直接選擇浮動的LPR利率合適，因為這樣可以享受幾年，下浮後的個人住房貸款利率，即便是在這段期限內LPR利率發生上浮，取決於還款期限較短，下降以及上浮平均下來整體的個人住房貸款利率不會有太大變化，所以說剩餘還款期限較短的居民選擇浮動的LPR利率比較合適。
剩餘還款期限較長達到10年以上，目前的個人住房貸款利率低於現在LPR利率4.8%的情況下，個人建議選擇固定的定價機制，雖說3-5年內LPR利率應該是會走下滑期，但是今後有很大的不確定因素，會發生LPR利率的上浮概率，目前本身個人住房貸款利率就很低了，沒有必要再博取更低的個人住房貸款利率（畢竟隨著社會的發展LPR利率也是有可能會發生上浮），所以說目前個人住房貸款利率，低於現在LPR利率的情況下建議考慮固定的定價機制。

轉變時注意事項

對於個人住房貸款存量（19年10月8日以前辦理的個人住房貸款）居民來說，在2020年3月1日至2020年8月31日前，必須做出選擇浮動LPR定價機制或固定的定價機制，如果居民在這段時間內沒有到當地銀行營業網點，過手機銀行，網上銀行，電話銀行，短信等方式進行最終的選擇，各銀行是會在截止日當天0時，對未作出選擇的儲戶同意默認為浮動的LPR定價機制（相對來說比較重要，不管選擇哪種方式建議在8月31日前做出選擇）。
還有此次個人住房貸款利率定價機制的轉換，個人住房貸款存量居民只有一次選擇權，選擇後不能在進行任何改變，直至個人住房貸款結清為止（選擇的時候一定要考慮清楚在做決定）。

本人的選擇

自己的個人住房貸款利率是，央行基準利率上浮10%貸款利率5.39%，選擇的是浮動的LPR定價機制，因為自己和愛人預計在今後5年內是會進行賣房或換房，所以選擇的浮動的LPR定價機制，不過在不考慮換房的情況下自身也是會選擇浮動的LPR定價機制，因為今後國內發生零利率的概率也是有的，比較國外西方國家目前已經有零利率的國家，所以個人會選擇浮動的LPR定價機制博取較低的個人住房貸款利率。

綜上：LPR利率簡單來說18家銀行貸款利率的平均值；應該選擇固定還是浮動LPR定價機制，根據以上內容在加上個人風險承受能力而定，不管如何選擇均是對賭協議（畢竟任何人都無法預測未來LPR利率準確的趨勢）！

福星卡匯

LPR：Loan Prime Rate, LPR，貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率。就是將原合同約定的利率定價方式，轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變，但也可轉換為固定利率。詳細解釋如下：

1. 過去的房貸利率和LPR定價基準轉換的區別

過去，房貸利率是在貸款基準利率上面打多少折或者上浮多少折，例如5年期貸款基準利率是4.9%，如果上浮10%，就是4.9%*（1+10%）=5.39%，後面再跟隨貸款基準利率變動而計算出變動的最終貸款利率。

而現在國家對房貸的政策，是引導房貸的利率掛鉤到LPR，並且逐漸引導LPR利率下降，所以對原先掛鉤貸款基準利率的貸款，給您提供了兩個選擇：

一是轉換為LPR為定價基準，然後加固定點，這個固定點可以是負值，這個固定值是根據目前的貸款利率和LPR利率計算得出的（下面有計算的方法示例）

二是直接轉換為固定利率，這個固定利率是由您和銀行商討出來的。

2. 如何計算調整後的貸款利率?

(1) 如果原先貸款利率是在5年期貸款基準利率上浮10%的，掛鉤LPR利率之後如何計算？

首先，原來這份貸款目前的利率應該是4.9%*（1+10%）=5.39%

而2019年12月新發布的5年以上LPR利率是4.8%，所以在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是5.39%-4.8%=0.59%，這0.59%的利率就是以後固定的加點幅度。

假如2021年5年期LPR利率降到4.6%，那麼實際貸款利率4.6%+0.59%=5.19%；

假如2022年5年期LPR利率繼續降到4.4%，那麼實際貸款利率4.4%+0.59%=4.99% 。

(2) 如果原先貸款利率是在5年期貸款基準利率打9折，掛鉤LPR利率之後如何計算？

首先原來這份貸款的利率應該是4.9%*90%=4.41%。

而2019年12月新發布的5年以上LPR利率是4.8%，所以在保持2020年整體利率不變的情況下，需要加的固定利率是4.41%-4.8%=-0.39%，這-0.39%的利率就是以後固定的加點幅度。（固定點可以是負值）

假如2021年5年期LPR利率降到4.6%，那麼實際貸款利率就是4.6%-0.39%=4.21%；

假如2022年5年期LPR利率繼續降到4.4%，那麼實際貸款利率就是4.4%-0.39%=4.01%

總之，在剩餘的合同期限年一直跟隨LPR利率浮動，LPR利率下降，實際貸款利率就會下降；LPR利率上升，實際貸款利率就會上升，但是中間的差額是固定不變的。

3. 要不要掛鉤LPR？

這個主要是根據今後的政策和利率預期來定，沒有固定的答案。以下是分析些東西給您參考：

(1) 從政策角度看，政策引導之下，LPR利率大概率是要穩步下行的，今年2月份5年期LPR利率又下降了5個基點，到4.75%

(2) 上面已經詳細為您講了如何計算掛鉤LPR之後的浮動利率，所以您用這個計算出來的浮動利率和銀行給的固定利率相比較，如果商定後銀行不能給你一個滿意的固定利率，那還是掛鉤LPR利率比較合適，這估計也是今後主流的選擇。

當然，在這裡主要是提供客觀數據和解讀，這些關係到您自己錢袋子的事，還是要由您自己考慮清楚、做好決策。

最後，一些與LPR相關的幾個注意事項：

1）LPR基準轉換針對的2020年之前就已經簽訂貸款協議的客戶，不涉及個人住房公積金貸款。

2）基準轉換針對的是浮動利率貸款，也就是參考每年的貸款基準利率，然後上浮或者打折的利率貸款。

3）房貸利率一年一調，轉換之後，將根據每年最新的LPR利率來調整貸款利率，調整期限是2020年3月1日-8月31日。下一次調整是2021年1月1日。

4）需要在上述調整時間內跟銀行再簽訂一份補充合同，約定是以後掛鉤LPR利率，還是選擇固定不變的利率（具體多少要和銀行談），並且只有一次選擇的機會。

5) 如果您選擇掛鉤LPR的話，以後利率就會每年隨著LPR利率調整一次（如果LPR降低，貸款利率也就會降低）；如果選擇固定利率的話，以後利率就不變了。

以上就是悉心為您做的有關LPR的解答，希望能幫到您！感謝閱讀！！

紅財經

LPR即貸款基礎利率，是金融機構對其最優客戶執行的貸款利率。

LPR是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。目前大家對LPR沒有明確的認知，很多大V和業內人士建議轉LPR ， 我個人並 不想利息浮動決定權放在別人手裡，我還是選擇固定利率 。LPR是國家拿出來減輕中小企業壓力，幫助中小企業渡過難關的，，五年內貸款選擇LPR，每月輕微浮動，相比之下也沒什麼影響，如果是買房子的話， 想一下，二十年前我貸款買了一套房，按照基本利率，當時月薪4000每月還1000塊錢房貸，二十年後月薪兩萬還是還1000，如果你選了LPR，現在每月還800，但20年後就不一定是每月還800了。凡事有利弊 是接受確定的事情 還是願意接受不確定的 這個因人而異 我選擇不轉。

股海大猩猩

有房貸的朋友們這幾天肯定都看到LPR的消息了。要不要換？

要換！兄弟姐們，換就是了！換就是了！換就是了！

我的建議說完了，如果你只想知道結論，可以就此打住了。

但是如果你想搞懂LPR是什麼？建議安心讀本文幾分鐘，畢竟月供也算是個事情。

LPR，官方定義是【貸款市場報價利率】，不用理會那種【基礎利率】的說法，那是英文直接翻譯，屬於田園派說法。我根據諧音叫做：老婆(大)人利率。這裡沒有物化女性，請各位槓精不要較勁。如果你把LPR想成和老婆一樣重要，這個事情一點就透，根本不需要費勁吧啦的看啊，算啊，浪費寶貴的時間。

好了，說正事。

價格是經濟運行的核心，就像老婆一樣重要。萬物有價格，金錢也一樣。

你因為某種原因要買一套房子，由於額度較大，六個錢包也湊不夠。於是你向銀行申請貸款，銀行會借給你一筆錢，並收取一定的利息，這利息就是金錢的價格。還款的時候，你需要還給銀行本金並加上利息。2019年底全國個人住房貸款餘額30萬億，這個數據可不小。

銀行這個利息也就是金錢的價格是怎麼來的呢？

這個利息要確保銀行能賺錢，也就是通過收你的利息，減去這筆錢付給存款人的利息，收益要是正的才行。那多少合適呢？以前是人民銀行（央行）直接公佈存款和貸款利息，也就是【基準利率】，比如現在的一年（含）期利率是4.35%，一年到五年（含）是4.75%，五年以上是4.9%。公佈完了之後各家銀行根據這個基準利率，看貸款人信用情況，自己加一點或者優惠一點。利息就是一條拴在銀行的身上狗繩，但是繩子攥在央行的手裡。

央行怎麼確定這個利率呢？這個利率不會跑到天上去，畢竟銀行不是壟斷，買房的人也不是非買不可。而且銀行也不能虧錢貸款給你。說白了，銀行的利息在一個區間內波動，也只能在這區間裡來確定利息。

決定這個利息區間的是錢的多少，也就是流動性。錢特別多，那麼就便宜點給你貸款，如果錢很少，那就收你很高的利息。

決定流動性的主要是貨幣供給和貨幣流通速度。貨幣流動速度和經濟高度相關，貨幣供給則和央行高度相關。

央行想多印點票子就多印點，然後很便宜批發給商業銀行，也可以少印點票子，然後高價（利息）批發給商業銀行，商業銀行再貸出去。央行怎麼想怎麼做，也是有一套規則要遵守的。

以基準利率為例，央行發佈這個利率也不是腦袋一拍就出來了，是要在房間裡很詳細的討論一番，計算一番，然後告示一貼，告訴大家是多少。但是這個過程並不公開，說明也是語焉不詳，有點像八股文。所以就有人質疑，誰知道你在小黑屋裡怎麼討論的，怎麼計算的，你怎麼就能計算出利息多少合適呢，畢竟這不是計劃經濟。

終於在2019年8月17日這一天，人民銀行發了個公告。公告的意思就是我要改變一下制定利率的辦法了，你不說我不透明嗎？那我就來一個透明的方式，你們也別墨跡了。

這個新的利率就是LPR——諧音老婆（大）人利率，中文意思是【貸款市場報價利率】，現在我們來看這個老婆大人利率是怎麼出來的。

故名思議，貸款市場報價利率，是在貸款市場中的利率。但是你不要看到市場就以為全是看不見的手。貸款市場是指商業銀行每天進行的貸款業務，比如房貸、車貸、消費貸、企業貸等等。工行有工行的利息，建行有建行的利息，交行有交行的利息，微眾銀行有微信的利率。由這些銀行來向某個部門（央行會監督哦）報價，銀行自己的利率是多少。注意，這個老婆大人利率和之前的基準利率完全不同了，以前是央媽告訴大家是多少，現在是各銀行告訴央媽是多少。完全不一樣了。

央行為了雨露均霑，一共選了18家銀行參與報價。這18家銀行包括全國性銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行。

這裡列舉一下名單 ，這18朵金花包括：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行、西安銀行、台州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商行、渣打銀行、花旗銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行。

這18家銀行每個月20日（遇節假日順延）9點前，以0.05個百分點為基礎單位，向全國銀行間同業拆借中心（記得就是一個部門就行）提交報價，這個部門按去掉最高和最低報價後算術平均，向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，於當日9點半公佈，公眾可在官網查看。

這個利率形成的過程，有點像中央電視臺那些歌手或相聲大賽似的，去掉一個最高分，去掉一個最低分，然後做一下平均，而且是純算術平均，然後把平均值公佈出來。看起來粗糙麼？還好啦。最新的一期是2月20號公佈的，一年期利率是4.05%，5年期利率是4.75%。

LPR老婆大人利率可以看成是自由戀愛的結果，而之前的基準利率可以理解成是（人民銀行）指定的。是完全不一樣的。

目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，央行越看老婆大人利率越好看，這麼好看，

老的基準利率就打入冷宮要廢棄了。這裡把基準利率叫成冷宮利率。

那麼以前按照冷宮利率也就是基準利率簽訂的貸款咋辦呢？比如房貸？最近大家都關注的轉化LPR，就是說這個房貸利率轉化的問題。

我先把幾個簡單的點告訴大家，簡單到你不用思考，看下就行。

首先，什麼房貸能轉。

只有商業銀行貸款可以轉。公積金貸款不行，原來約定是固定利率的也不能轉。如果今年年底前你就還完了，那就不用湊熱鬧了。

第二，轉什麼？

央行通知按照基準利率辦的貸款，都要修改成LPR。即冷宮利率要修改成老婆大人利率。你也可以選固定利率。但是隻能選一次。

第三，什麼時間轉？

8月底錢全部搞定。放心，就算你不搞，銀行也會逼著你搞。

第四，轉完後從什麼時候開始算數，也就是重定價日。

2021年1月1日開始生效。或者是每年與貸款發放日對應的日期。這裡只討論明年1月1日生效的情況。

第五，我貸款今年就還完了，還用改嗎？

不用。謝謝。

第六，哪裡可以換。

上你貸款行的手機APP，或者打客服問。銀行免費，不收錢。

好了，以上六個問題，都是規定，看完就行。大家最關心的是，怎麼轉？

央行給出了公式。

2021年1月新的利率公式：

2021年新利率=2020年12月LPR老婆大人利率+好基友

好基友就是加點數值，都記不住，我改成叫好基友

好基友怎麼算出來的呢？也很簡單

好基友=基準利率冷宮利率-2019年12月LPR老婆大人利率

計算一下就清楚了。

比如你之前買房的時候正好趕上利率上漲，房貸利率在基準利率基礎上上浮10%，那麼你現在的利率也就是冷宮利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。帶入上面那個公式。

那麼這個好基友就是=冷宮利率5.39%-老婆大人利率4.8%=0.59%

也就是到了明年按照轉換利率算的時候你應該交的利息就是：2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%。

這樣你明白了嗎？

沒有明白的話，我們再來算一個便宜的。

比如你當時的貸款利率是優惠了10%，那麼你現在的冷宮利率（基準利率）是4.9%×（1-10%）=4.41%。我們帶入公式。

好基友=冷宮利率4.41%-老婆大人利率4.8%

所以好基友就是負的了=-0.39%

到了明年按照轉換利率算的時候你應該交的利息就是：2020年12月發佈的5年期以上LPR-0.39%

你明白了嗎？我覺得你應該明白了。

知道怎麼計算，閱讀到這裡就行了，如果想知道為什麼要加個好基友，可以繼續看。

實際上，這裡的轉換，就是把貸款合同裡的冷宮利率（小黑屋裡商量出來的那個基準利率），換成老婆大人利率（LPR）就行。很簡單的事情。但是又不是純轉，因為央媽腦袋上有個緊箍咒，就是“房住不炒”。央行文件裡說，【為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變】。這句話是靈魂，請記住這個靈魂。

根據靈魂規定，也就是要保證貸款在轉換的時點利率一樣，一樣就是相等，時間央行要求按照去年12月。就是下面這個等式：

轉化後的新利率LPR=轉化前的冷宮利率基準利率

但是，

老婆大人利率（LPR）≠冷宮利率（基準利率）

因為

LPR去年12月最新是4.8，基準利率5年期以上是4.9%。顯然不相等啊。

如果要相等，則必然會出現一個差值來，人民銀行叫加減點，就是上文的好基友，計算如下：

加點數值（好基友）=冷宮利率（基準利率）-老婆大人利率（LPR）

明白了嗎？

這裡還有一個問題，為什麼有的是正值，有的是負值。正值負值的原因從上面計算看，是你貸款合同簽訂的基準利率冷宮利率高於老婆大人利率的，好基友就是正的，如果低於現在老婆大人利率的，好基友就是負的。

而決定冷宮利率高低的，是當時你和銀行怎麼籤的貸款協議，趕上刺激政策期的，銀行給你利率優惠，趕上調控嚴格的，銀行就給你提升利率了，你的命運就從那個時點開始了。

好了，大家是否明白了呢？

那現在就還有一個問題需要回答。央行說換，你為什麼要換呢？因為會降低，會便宜啊。目前看，未來利率下浮是大概率事件，而且是長時間的下滑。所以選擇換是有利的。

ETF定投與房子

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式，轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值）。商業性個人住房貸款的加點數值，應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。

目前我國的貸款利率正在下行，但是貸款利率是為了扶持中小企的發展。並不能對房貸市場產生影響。所以才有了住房貸款LPR加點的房貸計算房貸利率。並且通過利率重定的方式讓貸款合同利率有機會變化。而目前LPR呈下降趨勢的情況也是讓很多購房者希望將原有貸款利率換做LPR定利率的原因所在。但這種下降趨勢今後真的可以幫助購房者“省錢”嗎？

目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例來說明：原貸款合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為基礎利率4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月20日最新一期發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。等到2021年1月1日，按照重新約定的重定規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

如果按照以上趨勢來看，LPR下降未來購房者有望實現利率下調省錢的目的。如果今後LPR持續下降轉存量房購房者轉LPR定利率固然划算，但如果後續LPR上浮那就一定吃虧了。

小松鼠剪輯

先用人話解釋一下LRP，LPR則是Loan Prime Rate的簡稱，中文叫貸款基礎利率。

這個“加點”的意思是說，你現在的利率水平和LPR之間的差額。可以為正可以為負。先不考慮如何計算的問題。

回答大家關注的點：轉換為LPR利率好還是固定利率好？

選擇固定利率整個合同期限內利率不改變，基於LPR利率，利率是有可能改變的，因為LPR利率是一個變量，如果未來LPR利率下降，那選擇LPR利率是划算的，如果未來的LPR利率上升，那選擇固定率是划算的。

葉子暝說

一定要轉換成LPR。

現在全世界政府的負債率都突破新高，要想繼續還錢，只能不斷印錢，而錢多了，利率就會下降。同時，隨著經濟體量的不斷增大，中國的經濟增速也會越來越慢，隨之利率也將逐漸下降。中國的房貸利率，在全世界相對來看，都相對較高，我們以20年期貸款為例，來橫向對比下：

日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、意大利2.03%，英國0.75%，澳洲0.75%，加拿大1.75%

這就是赤裸裸的差距，當然，近30年來，國內的房貸利率，其實一直就在下降，而且最近自LPR改革後，利率又再次突破新低。我們目前的LPR是4.7%，未來的趨勢還會不斷向下調整。

當然，也確實可能會出現小概率的利率上漲的情況，那怎麼辦？請記住，對於不確定的未來，我們永遠只應該選擇那個贏面更大的可能性。

大白理財

最近很多朋友在關心買房還款的問題，要不要換成LPR呢？是選浮動的還是選固定的呢？那麼我們先來了解一下，什麼是LPR？LPR的全稱為“貸款市場報價利率”，簡單來說，是中國人民銀行綜合18傢俱有代表性的商業銀行市場報價，形成的貸款市場報價利率，每月20號對外公佈一次，目前包括1年期、5年期以上兩個品種。在3月20號中國人民銀行公佈了新的貸款市場報價利率，也就是LPR，一年期和五年期分別是4.05%，還有4.75%，和上月走勢是持平的，從去年8月份創設LPR新機制以來，一年期和五年期利率分別下跌了20個BP和10個BP，儘管這一次的利率並沒有調，但是貸款利率下限已經打破，那麼從長期來看，利率會成一個波動的下行趨勢，所有選擇浮動利率會是一個更好的方案。

花仙子財富屋

我來幫你回答吧：

一、什麼是LPR

二、LPR怎麼來的

三、為什麼轉化

四、轉化方式

五、結合未來利率走勢分析，怎麼選擇對咱們普通老百姓更有利。

一、什麼是LPR：LPR是Loan Prime Rate的縮寫，被稱為貸款基礎利率，也被稱為貸款市場報價利率，2013年10月25日開啟，目前大致有10多家（數量會動態變化）銀行對貸款市場進行報價，一個月一報價。跟評委打分一樣，去掉一個最高分，去掉一個最低分，剩餘報價記錄算出平均數，就是LPR利率了。

二、LPR怎麼來的：人民銀行是一切銀行的銀行，有決定利率的權利，關係到國家億萬人民人民和千萬企業，甚至國際經濟形式，極其重要。但是呢，人民銀行利率變化週期較長，無法及時反應和滿足市場供需，那麼就需要更加及時有效的機制，LPR應運而生。

三、為什麼轉化：內外部兩個因素，外部因素是人民銀行規定，原則上2020年8月31日前需要轉化完畢，內部因素是轉化後可能有利於未來減少貸款利息。

四、轉化方式：轉化方式分為固定利率和LPR。

1.首先要講，無論哪種方式，在轉化時點實際利率保持不變。舉個例子，你現在的房貸利率是6.3％，那麼轉換過後的實際利率還是6.3％，至於以後變不變，就看你轉化時的兩種選擇了。

2.如果選擇固定利率，貸款結清前利率將不再發生變動。

3.如果選擇LPR利率利率，那麼每年的貸款利率會根據LPR變化而變化，隨行就市。

四、怎麼選擇，LPR和固定利率之間哪個更合適，主要看目前利率高低：

1.一般來講，當前實際利率較低的建議轉為固定利率，以後就可以享受長期低利率，不再受市場和國家調控影響。

2.目前實際利率很高的建議轉為LPR利率，反正已經很高了，以後利率降低，我們的貸款利率也會降低，這樣會節省一部分利息

3.國家利率和經濟發展形式息息相關，經濟發展快速，利率會高一點，鼓勵儲蓄，避免投資與消費過熱。經濟發展緩和，利率會低一點，鼓勵投資與消費，避免儲蓄過度。

最後從發達國家發展的歷史經驗來看，一般情況下，經濟發展越完善，融資方式越多，貸款利率越低。我們國家目前處於由發展中國家向中等發達國家的轉變過程，國家越來越開放，越來越與世界接軌，融資方式越來越多，相對來說利率也在逐漸下行。九十年代，我國利率利率一度高達10％以上，2015年前利率也大致穩定在6%以上，現在基準利率大約為4%多一點。

關鍵字: 應不應該 什麼 財經