當互聯網巨頭各自的大病網絡互助做得風生水起，引發保險巨頭下場競爭， 賽道愈發擁擠，網絡互助成為潮流，如何保障網絡互助行業標準化、規範化、無風險地運行，行業內已期盼已久。螞蟻金服牽頭制定的全國首個網絡互助團體標準昨日獲批發布，提出互助平臺要名制度、全程風控、審核獨立、公開透明，不要資金風險。這是否將成為行業正規化發展的轉折點？
01行業發展十年 標準是必經之路
網絡互助行業發展十年，全國首個網絡互助團體標準終於獲批發布！該標準首次提出了互助平臺的“四要一不要”原則：要實名制度、全程風控、審核獨立、公開透明，不要資金風險。“2020年是中國網絡互助發展的第十年，首個網絡互助標準的出現有標誌性意義，將給互助行業的規範發展提供參考，有助於推動網絡互助有序發展。”中國人民大學中國保險研究所所長、互助保障研究中心主任魏麗教授如此評價這套標準的發佈。
網絡互助模式的演變
行業發展十年，互助行業實際上已經有過一輪出清，2016年12月中國銀保監會進行的網絡互助整治工作，就重點治理了變相保險業務，比如違規宣傳、設立資金池等等問題，彼時大批互助平臺退出。而網絡互助模式也從從自發救助、賬號制、預付費、無隱私保護、出險後平臺核實的模式，過渡到今天的專業化組織、實名制、後付費+預付費共存、健全隱私保護、擁有第三方調查的模式。螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘表示，十年間網絡互助模式由粗獷式發展演變至今日的專業化，“標準”是行業規範的必經之路。
網絡互助模式發展至今，最大的風險有哪些？由於網絡互助平臺模式不一、風控能力參差不齊、缺乏統一標準，根據相關數據統計，目前頭部互助平臺中，約50%的平臺沒有實行實名制，大約75%的平臺設立了資金池，潛在的資金管理、案件欺詐等隱患值得警惕。
前後多次採訪中，中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍都向南都記者強調，網絡互助平臺最大的風險點是資金池。
“一旦有資金池，就意味著風險增大。實際上理論上一旦建立資金池，應該納入金融監管體系。”他這樣對南都記者表示。對於業界學界普遍擔憂的資金問題，網絡互助團體標準建議互助平臺優先選擇無資金池模式，徹底杜絕資金沉澱的問題；若有資金池，平臺應設立相應的資金託管制度，確保資金安全。02標準從何而來？
據南都記者瞭解，此次網絡互助標準由螞蟻金服集團牽頭，共由7家產業、學術、研究機構共同制定。標準分為兩個部分，分別是《大病網絡互助業務規範第1部分：總體規範》以及《大病網絡互助業務規範 第2部分：調查規範》，基本涵蓋了網絡互助平臺運營的各個環節。
網絡互助標準制定單位
螞蟻金服之所以牽頭制定這一標準，尹銘坦言，“我們認為網絡互助需要一套標準，這套標準是行業發展一定階段後市場催發出來的，需要用這麼一種機制讓消費者有保護，使平臺穩健經營，消除資金風險、欺詐風險和舞弊風險。”
根據螞蟻金服資深總監、相互寶事業部總經理邵曉東介紹，首個網絡互助標準以螞蟻金服旗下互助平臺相互寶的經驗為樣本，是相互寶運行一年多以來總結出的實踐經驗。邵曉東表示，相互寶針對調查制定了相應的制度保障，在操作規範上有《相互寶作業手冊》，在操守規範上有《相互寶調查員行為規範》和《禮品管理辦法》。在流程規範上，調查與審核獨立，調查員無權決定最終互助結論。在制度規範上，有調查員舉報機制、調查員黑名單制度、調查公司管理制度。在聯動機制上，建立了專項規範小組。
值得注意的是，昨日發佈的這個標準，目前僅僅是團體標準，並非地方標準、行業標準、國家標準，無法強制實施。但根據國務院印發的《深化標準化工作改革方案》，這一團體標準可供市場自願選用。浙江省標準化研究院條碼管理中心主任陳曉蓉指出，這個團體標準填補了當下國內外的空白，未來它需要發揮更大的作用。據浙江互聯網金融聯合會會長、浙江大學互聯網金融研究院院長賁聖林透露，
接下來聯合會將著手標準的落地，推動其作為網絡互助行業未來測試和認證的標準依據。03行業迎正規化轉折點？
這一份標準是否意味著網絡互助行業迎來正規化轉折點？這個問題業界討論已久。3月5日，《關於深化醫療保障制度改革的意見》(以下簡稱“意見”)印發，提出“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”的改革發展目標。意見首次明確了網絡互助在國家醫療保障制度體系中的定位。
尹銘也留意到了這一文件下發的利好信號，他在採訪中表示，“到目前為止網絡互助行業還沒有監管機構進行監管，我們也在主動和主管部門不斷彙報和聯繫，相信隨著這一文件下發，很快會明確哪一個主體監管網絡互助行業。”此前的多次採訪中，他也表示將積極擁抱監管。他表示，在這樣的背景下發佈網絡互助行業的團體標準，正當其時。
網絡互助標準“四要”
網絡互助標準“一不要”
“四要一不要”的原則是否能規避行業的各類潛在風險？相互寶團隊表示，未來標準將進行動態調整。比如“低門檻”的網絡互助模式很難避免投機分子，但網絡互助平臺設立的“門檻”不應該低，應該如何避免市場上過多不合格的主體出現，是否應該制定明確的行業准入門檻？
“好東西曆來如此，大家都搶著競爭，這個市場難免會魚龍混雜。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來這樣對南都記者表示，
“如果制度設計得不好的話，的確可能會造成劣幣驅逐良幣的現象。”不過朱銘來認為，這次發起設立的這一標準基本能避免這一問題。他將網絡互助標準“四要”中的“公開透明”拎出來解釋稱，這種數據信息的公開實際上就是一種天然的自律性門檻，能夠讓公眾清楚瞭解平臺的實力，並監督其執行。他也表示，行業期盼監管已久，如果監管能跟上，強制性要求也未嘗不可。邵曉東則回應南都記者稱，這個問題中風控是關鍵點。“一方面，螞蟻金服也正在著手開發行業風控引擎、系統。目前這些技術和產品正在積極投入實踐中，未來實踐成熟後將把這些風控經驗分享給整個行業，希望能提升行業整體風控能力。另一方面，實際上目前在網絡互助賽道上的選手不少是美團、滴滴、蘇寧、360等頭部互聯網平臺，他們本身在網絡安全領域已經沉澱很多風險控制的能力。我相信這些頭部企業進入也會極大提升整個行業在風控領域技術水平。”
採寫：南都記者 熊潤淼
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