最近元保在和朋友聊天的時候，被問到“我以前買的保險如果停售了，還能有保障嗎？”
元保發現很多朋友對保險停售非常敏感，但是並不清楚產品停售對已經買的保險有哪些影響。
這可能是許多朋友共同的疑問，所以今天就詳細和大家講解一下。
保險為什麼會停售？
其實保險停售的原因，無非是3個方面：產品不好、保險公司虧損、監管要求。
目前國內商業保險的市場才剛剛打開，競爭非常激烈。許多保險公司為了搶奪市場份額，與其他產品PK，不斷對產品更新迭代。於是就有了許多高性價比產品“你方唱罷我登場”的場面。
新產品上架，老產品迭代，在保險公司激烈的市場競爭驅動下，就導致了一批競爭力不強、銷售業績較差的產品停售了。
保險產品不夠好、競爭力不強，是產品停售的原因之一。
但是，保險產品太好，理賠率太高，同樣也會導致產品停售。 為什麼呢？
因為保險公司在設計產品時，會將該種產品的利差損和賠付率計算在內。如果利差損和賠付率太高，那麼這款產品就可能導致保險公司收益下降甚至虧損。
保險公司收益下降，並不一定立即下架該產品。
多數公司會趁著熱銷的勢頭還在，通過調嚴健康告知、強制添加身故責任、調高費率等方式，彌補收益損失，從而將主打產品持續售賣下去。
大家可以簡單地理解為，保險產品性價比太高、太容易理賠，或者性價比太低、太不容易理賠，都可能導致產品停售。
除了上面兩個因素，監管部門叫停，也是保險停售的重要原因。
比如，前幾年的理財型保險，在購買之後第二年、第三年就可以返還現金。這個屬性與保險本身的保障功能衝突，所以，這幾年銀保監會已經叫停了能快速返還的理財險。
《保監人身險(2017)134號文》明文要求：兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。
可以看到，保監會對市場的監管是保險產品設計的風向標。
停售對保險有什麼影響？
1、停售對長期保險影響不大
重疾險、壽險、年金險，這些保險的保障時間一般是幾十年甚至是終生。
在簽訂保險合同時，投保人和保險公司就已經約定了繳費金額、繳費方式、保障期限、理賠規則。所以，即使以前買長期保險停售了，對保單的生效和理賠是沒有影響大。
大家需要做的是瞭解這些長期保險的保障期限和保障內容是否充足，從而查缺補漏，適當補充新的保障。
2、1年期保險停售，下個保單年度日需重新購買
意外險、百萬醫療險這種最常見的1年期保險產品，如果停售了，在本保單年度出險，還能按照合約理賠。
舉個例子：佩奇在2018年6月買了個1年期百萬醫療險，這款保險能保障到2019年6月。
這款醫療險在2018年9月停售了。
不影響佩奇在2018年6月-2019年6月期間出險的理賠。
保障期限內出險，理賠沒有問題。但是這種短期保險停售後就可能有續保問題了！
比如，大多數百萬醫療險在續保條款中會寫道：如果被保人年齡超過XX週歲，或者本保險統一停售，保險人不再接受投保人連續投保。
保險停售後保險公司不予連續投保，那就需要重新購買其他保險產品，也就需要重新做健康告知。
如果健康情況不好，那麼後續就可能無法再買上這類短期的保險了。這也是為什麼有了短期百萬醫療險保障後，還建議大家配置長期重疾險的原因之一。
寫在最後
不管保險產品是長期還是1年期的，只要在保障期限內出險，不管保險是否停售，保險公司都會按約定進行理賠。
重疾險、壽險、年金險等長期保險產品，產品停售影響小；意外險、商業醫療險等短期產品，停售後來年需要重新做健康告知進行購買。
元保建議大家，買保險要注意長短搭配，四大險種：意外險、商業醫療險、重疾險、壽險，各有所長，缺少一個都可能存在保障漏洞。
如果大家還有任何有關投保的問題，隨時聯繫元保諮詢顧問哦~
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