時間已經流浪到2020年，我仍然能想起2014年夏天的蟬鳴。彼時的小貸行業正如雨後春筍般拔地而起，民間的大量資金流入P2P平臺，成為小貸行業的強力後盾，全民高利貸的瘋狂時代高潮漸起。
就拿我所在的某汽車抵押貸款平臺來說，當時的業務量每月都在節節攀升，從兩千萬到過億僅僅只用了3個月時間。總裁在分公司啟動大會上高調宣佈，要在一年內在全國開設五百家營業部，三年內公司上市。我所在的營業部開設當天就放了一筆12萬的貸款，先息後本半年期，月息4分，客戶在眉頭緊鎖一番思量之後，簽下了借條。當時的我對月息4分完全沒有概念，完成業績才是我的生存之道。
雖然比總裁設想的上市時間晚了一年，公司在2018年年底才完成赴美上市。但這也證明，作為中國車貸行業的領頭羊，公司已經在這場全民高利貸的風潮中獲得了巨大成功。再次之前，總裁已經經歷數十次創業，都未能獲得成功，此次進軍車貸行業，獨創了汽車抵押貸款，不押車的全新模式，後續各家公司紛紛效仿，這是民間借貸史上的一次進步，卻也為日後公司的危機埋下伏筆。
公司的經營模式在今天看來已經相當簡單，線上融資端和線下放貸端。公司在網上有專業的融資平臺，客戶將閒散資金存入平臺購買抵押標的，以獲取利息收入。線下營業部為線上客戶尋找缺錢的車主客戶，以他們的實物汽車作為抵押標的，供線上投資客戶選擇。如果線上客戶覺得此汽車的價值高於自己的投資額，就可以與其對標，認購抵押標。線下做完客戶調查，汽車評估，安裝定位，簽署借款合同之後便可放款。這樣的模式簡單快速，對於繼續用錢的車主客戶來說相當方便。公司作為平臺方，同時也是借款客戶的擔保方，全方位為投資客戶把控風險。並收取一定比例的管理費。可以說這種模式在當時時相當先進合理的，這是公司步入輝煌的核心資產。
但市場的風險在於不斷變化的實際處境。小貸行業的野蠻生長也滋生出一系列社會問題。借款客戶資金週轉不靈產生了逾期，公司收不到錢卻不能不付融資端的利息。這是平臺公司的命門。因為是不押車借款，相當於無抵押物，只有抵押手續。某些借款客戶自覺或不自覺地將汽車實物再次抵押給其他借款方，導致公司催收變得十分困難。公司也沒有精力組織催收，索性將催收工作外包給專業公司。由此產生巨大的催收費用和許多暴力催收事件。當時我地一個客戶逾期，外包公司將其汽車拖走，並告知客戶需要數千元地催收費用和罰息。客戶到公司商量解決，並接受了相關費用，由我陪同客戶去外省將汽車贖回。這樣一來一回，客戶僅因為幾百元的逾期就多花費了數千元。
到2017年，僅僅我所在地城市。經營汽車抵押貸款的公司就多達兩百多家，業務員數千人，汽車抵押行業已經徹底爆發。但奇怪地現象在於，客戶地數量並沒有增長多少，大多數客戶仍然是最早地那一批，他們地汽車被反覆抵押給不同地借款平臺，週而復始地借款還款中，價值越來越低，負債卻越來越高。一批批業務員從他們身上收取服務費，到這個時候，他們借款的目的只剩下一個：還債。
當一個行業的迅猛發展危害到社會穩定，那麼，黃昏即將來臨。2018年開始，全國開始打黑除惡，嚴厲整頓借貸市場。同時，平臺逾期率的暴增使得放款公司收回貸款變得十分困難，抵押物難以找回，這直接導致線上融資端不斷暴雷跑路。線上投資者血本無歸的遭遇比比皆是，線下借款客戶債務不斷增加，破產的也大有人在。
在國家政策的嚴厲打擊和市場不斷惡化的雙重壓力下，小貸行業逐漸日薄西山。2020年初，曾經輝煌一時的某汽車抵押貸款頭部企業宣佈暫停業務，分期返還線上投資客戶的本金，不再支付利息。覆巢之下，焉有完卵？一場盛大的投資借貸遊戲落下帷幕。曾經瘋狂的借貸雙方，能復往日風光者，又有幾何？
創作不易，請多多關注，不勝感激。
閱讀更多 進哥有態度 的文章
