最近应邀做了一次分享。
主要聊了聊：
在不确定的风险面前，如何给家庭搭建起比较完整的保护伞
把风险带来的损失降到最低。
节选3.31日的分享，共分为4个主题：
- 对于哪些家庭来说，重疾险是必不可少的？
- 3个步骤，判断你的家庭保障是否完备？
- 香港和内地保险，从理赔、责任、价格上到底有哪些差异？
- 从理赔和疾病发病率来看，什么样的风险更值得关注？
1、对于哪些家庭来说，重疾险是必不可少的？
做这行业以来，我服务了上百个家庭。
回复过无数个关于保险怎么买？有哪些坑？如果规避等等问题。
在众多的问题里面，发现以下三个问题，是最有代表性的。
1）、担心通胀影响，买的保额不够用
2）、担心重疾险理赔难，门槛高，总觉得重疾险赔付是非死即残才能拿到钱
3）、担心拒赔，不知道什么情况会被拒赔
第一：关于通胀问题
很多朋友会说，买一个50万保额的重疾。
未来20年如果通胀了，50万还顶用吗？
首先、
这个前提是建立在，用过去经验预判未来的情况。
但经济发展永远是遵循周期规律的。你无法用过去快速增长的10年，去预判未来。
但是你可以预估的是。
你买50万保额如果中间一直没有出过一次险，那么总共保费是20多万。
但是，这20多万的保费，并不是让你一次性交清。
而是可以最长分30年付，交到60多岁，相当于分期付款。
在这个过程中，无论哪一年出险了，保险公司会对应赔付。
没有交完的保费不需要再交了，但是没有赔付的保障继续有效。
虽然不希望发生这样的事情，但是如果交了1年保费，就患重疾出险了，立刻会得到50万赔付，后面保费不用再交。
间隔期之后再次出险，达到理赔标准，再赔50万，总共累计6次。
当然，我相信大部分买保险的初衷一定不希望用到它。
谁不希望健健康康一辈子，没病没灾。
即便一辈子没得重疾，仍然可以拿到赔付。
身故的时候这个钱会给到你的受益人，远超过你交的保费。
另外请不要忘记。
现在也许一年交个1、2万保费对你来说会觉得有点小贵。
但是越往后面这个费用对你来说会是越轻松的。
其次、
如果家庭经济支柱就在眼下十年内得病。
除了保险以外，还有什么工具能有这么高的杠杆？
也许你会说，可以卖房，可以用存款。
但如果那样，你真的不心疼吗？
想必不论是存款还是房子，你一定最初不是希望拿去看病用的。
而这些明明都是可以用杠杆，让保险公司出钱的。
再次、
收入增加，身价翻翻了，该加保就加保呀
很多朋友总以为十年前买一份50万的重疾险，就可以管一辈子。
事实上，我有不少90后委托人，工作前三年先给自己配了50万重疾打底。
后面几年收入增加，保额妥妥加到了200来万。
甚至有些开始规划养老年金和中高端医疗。
就像我在「200万重疾险保额，到底够不够」里面说到的。
重疾险多少保额，其实取决于你对自己的判断认知。
你觉得自己，值多少钱。
第二，担心理赔难
很多朋友会担心重疾险理赔，总觉得重疾险赔付是非死即残才能拿到钱。
害怕买了不能赔。
针对以上问题，可能大家不知道，重疾大疾病保险除了保障重症。
也就是特别严重的疾病，治病贵、影响大，日后对生活还有较大影响。
现在大部分主流的重疾险里面还有中症和轻症责任。
比如说，恶性肿瘤，是各家公司理赔排名前三的高发重疾。
与之相对应的原位癌，也就是癌症早期，归为轻症。
假如说买50万保额的重疾险，如果是先罹患了原位癌，轻症责任最好的产品最高可以赔付保额的45%，也就是22.5万。
赔付过之后，后面的保费不需要再交了，但是没有赔付的保障继续有效。
再比如说，脑中风后遗症。
与之相对应的轻微脑中风，归为轻症，甚至有些保险公司还把它归位中症。
责任比较好的重疾险有中症，赔付比例一般是总保额的50%-一60%。
当然也有一些比较传统的保险公司产品，创新力度差一点，没有中症责任。
设计轻症、中症的意思就是，买一份重疾险，并不是非死即残才可以拿到赔付。
如果先罹患了轻症、或者中症，达到轻症的赔付标准就会赔付一部分保额，好的产品甚至轻症赔付比例可以做到45%。
也就是买一份50万保额的重疾险，患了轻症可以拿到22.5万的赔付。
而不是非要拖到他变成重疾才给你赔钱。
此外，现在很多保险公司的产品都有一个非常人性化的责任，叫轻症豁免。
假如说你的保费还没交完，就出险罹患了轻症、或者中症，那么不管你交了多少钱，哪怕只交了第一年的保费，
后面没交完的保费都不用再交了，但是这份保险还是继续有效。
所以，很多朋友认为那些不可能理赔的重大疾病，其实作为轻症和中症基本都有对应的早期理赔标准。
只是说不同公司轻症的定义、赔付额度会有差异，但并不是说不赔付。
不得不说，轻、中症责任是买保险选产品的时候，除了重症以外第二大坑。
除了轻中症责任以外，我也拿到了2019年各家保险公司的理赔数据，跟大家做一个分享。
中英人寿理赔率99.04%
信泰人寿理赔率99.6%
同方全球：99.04%
北京人寿100%
不论是大小保险公司，理赔率高达到97%以上。
有一些公司甚至达到了100%理赔。
总结来说：
保险公司也不是咱的仇人，被保人能够在早期拿到赔付，赶紧把病治好，
它也可以避免情况拖到更差，不得不赔更多的钱，对大家都好，不是吗？
3、担心拒赔，不知道什么情况会被拒赔
有句话叫，“好事不出门，坏事传千里”，
这在传播学上也叫做“弱传播”。
人们会同情一个事件中处于弱者身份的角色，主动帮他传播。
相比较大型机构，普通人的惨痛遭遇更能激发人们的同理心和同情心。
所以，尽管保险公司历年的理赔数据都高达95%以上，去年19 年是达到97%，很多时候该赔的、不该赔的都给赔了。
但当听到1、2个拒赔案例，哪怕拒赔是因为消费者自己的没有尽到如实告知义务的问题，还是倾向于相信买了不好赔。
另外，在我们看到的各家保险公司拒赔案例中，有相当大一部分是消费者自身不论是故意还是被误导，没有尽到如实告知义务导致的。
比如有大三阳，买保险做健康告知的时候大笔一挥，全部勾选了没问题。
未来出险了保险公司做核赔，诊断记录等数据大多能够联网查到。
另外有一类情况比较特殊，那就是等待期内出险的问题。
保险公司设计这个等待期主要原因是为了防止一些人故意带病投保，给保险公司造成逆选择。
但的确会存在有时候发病特别猛，等待期内就发病了的情况。
这个时候就要看具体的条款了。
有些公司是等待期内发病并确诊，退还保费，该项责任终止，合同继续有效。有些公司是等待期内发病并确诊，退还保费合同也就终止了。
有些公司是规定发病就算出险，那么在等待期内发病就被认为出险，无法得到赔付。
这个时候也是从另一个维度体现专人专事的重要性。
试想，如果生着病、继续交保费，还有操心打官司，想想都觉得挺难的。
那么对于哪些家庭来说，重疾是必不可少的？
如果一个人患一次重疾，从表面上看，是治病、做手术等等这些费用。
但实际上，则背后还隐藏着吃药、养病、还房贷等等问题。
我们都知道，社保不能报销的自费药，而一些特效药、靶向药物效果好，但是价格贵。没有保险，你就得自费。
以奥斯替尼为例，一盒好几万，一个疗程要吃掉几盒。
如果说是比较罕见的重大疾病，那么治疗花费动辄百万，甚至上千万。
以我身边朋友的两个真实情况为例。
有个2岁多的宝宝，被诊断为神经母细胞瘤这样的少儿特定重疾，国内辗转找了多家三甲医院救治，没医院敢接。
最后找到了海外的一家医院，前后治疗费用花了2000多万，卖掉了北京的一套房子。
但说句实在话，像朋友这样的还算幸运。
并不是每个人都有足够资金去买房，而且卖完了，住哪儿呢？
重大疾病，其实指的不仅仅是疾病严重程度高，更是指的是对日后的生活影响严重的疾病。
一般罹患重大疾病，治病需要一年，养病需要2-3年。
这里面就隐含着可能不能继续工作，收入面临中断。
这时候你的花费并不会减少。
房贷继续要还，孩子继续要养，还涉及到出院之后的护理费、药钱、赡养老人的费用。
所以。
- 如果没有重疾险，治病的钱从哪里来？
- 谁来替你还房贷？养孩子？给父母养老？
- 你有被动收入吗？
- 你如果不干活了，老婆可以养活家里吗？
总结下来：
如果没有被动收入，必须要靠主动的上班、工作才能有收入。
一旦停止工作，收入也就中断的家庭。
重疾险是必须要有的。
2、 3个步骤，判断你的家庭保障是否完备
既然对于大多数朋友来说，重疾险非常有必要。
那么究竟应该怎么判断自己的保障是否完备，或者对于正在配置的朋友来说，如何确定判断这款产品适不适合自己呢？
我把如何判断你的家庭保障是否完备，分为了两个部分。
1）一个是从人的维度去衡量是否完备。
首先我们来看看，常见的家庭保障不完备最明显的3类特点。
1、成员错配
就是给负责赚钱养家的经济支柱，没有配够，甚至压根没有配。
而给孩子配了很高的额度。
也有一些朋友，自己有比较高的房贷，也是家庭收入支柱，但优先想给父母配套齐全的保障，自己的并不着急。
我服务的上百个家庭里面，不乏每年交保费交个20、30万的，但最终把保单拿给我做体检的时候会发现。
该配的成员保险没有配，买了不少捆绑产品，买到的产品责任并对不起所付出的价格。
2、保额偏低
保障这件事情从来不是一锤子买卖，也不是一张保单管终身一劳永逸的事情。
这个东西就有点儿像咱们买房子。
刚毕业小年轻，白首期间，最开始靠自己劳动可能只能买个一居室。
后来收入增加了，家里添丁了，房子不够住了，你会想着怎么去换成2居、甚至三居室。
保险是一个道理。
刚毕业的年轻，50万保额打底，并不是说买一个50万保单就可以管一辈子。
随着收入增加，你的身价也在涨，该加保加保、该升级升级。
那么做到一个200万保额保费是多少钱呢。
如果是选择性价比高的，通过组合多家保险公司产品，比如选择一些责任好的，多次赔的，一些单次赔付，价格便宜点的。
28岁左右投保，总保费一年2万多。
当然不同的年龄、不同的健康情况适合的产品，以及对应的承保结果也是有差异的。
年龄越大，保费会相应高一些。
比如说30岁的人，买责任比较好的重疾，50万保额，一年保费不到1万。
如果是40岁来买，那差不多要2万多，而且还不一定能买得了。
健康如果异常较多，足以影响到承保的，可能加费承保、除外责任承保，甚至拒保。
大家不要觉得保险，尤其是健康保险是掏钱就能给办的事儿。
健康一些异常比如结节啊、结石啊、心电st波段改变、早搏啊。轻则除外责任，加费。
严重的直接就是拒保。
比如说新发肺结节，不是之前罹患过肺结核留下病灶，通常直接就是保不了。
在我最近一个月经手办理的投保当中，每5个人，至少有1个是除外责任承保，每10个人里面，至少有1个给了拒保，或者延期。
而给了拒保或者延期，90%以上30岁上下，甚至很多人连30岁都不到。
3、责任不全
很多朋友钱没少花，一年交个几万保费。
最终买的是重疾只赔付1次的产品，不能支持多次赔付，也没有癌症二次赔付。
即便有多次赔付，也是你自己花钱单独附加买的。
而且这样类型的产品，大多数还有暗坑，比如把最高发的恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病分到一组。
变相降低二次赔付概率，但是钱没少收。
或者一些重疾产品捆绑两全责任、两全这部分要单独加钱，如果可以活到70岁，那么可以领钱，但领的并不多，不如单独自己去买年金划算。
而如果是70之前理赔过重疾，对不起，领钱的这个功能也终止了。
还有一些产品是捆绑终身寿险，保费是交了两份，但是如果先罹患重疾，后面再身故，寿险保额也不会赔付。
还有对于特定人群，比如 0-3 岁孩子。
有不少产品是不保障双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失。
但这些疾病对于这个年龄段的孩子来说其实很高发。
再比如对于老年人来说。
有一些产品对阿尔茨海默症、运动神经元病、帕金森病只保障到 70 岁。
而上述疾病70岁之后正是高发年龄段。
这些都是常见的一些坑。
总之我帮很多家庭做保单体检和保障升级。
看到之前的花钱冤枉的不计其数。
2）从钱的维度去衡量是否完备。
关于金钱的风险，总结下来不外乎以下几点：
- 靠努力赚来的钱，靠实力亏掉了；
- 自己的钱，没有加以保护，最后变成了别人的钱；
- 自己的钱，没有事先规划，给到了不想给的人；
- 自己的钱，不加以合理配置，悄悄在缩水贬值；
去年开始，聊到过很多家庭和个人，开始给自己存收益写进合同的年金产品。
比如「为什么要买年金，一定要看的」这一篇就回答了上面的几个问题。
除此，「年金相比其他储蓄产品，有哪些优势」也有聊到过。
关于重疾险后面两个话题：
- 香港和内地保险，从理赔、责任、价格上到底有哪些差异？
- 从理赔和疾病发病率来看，什么样的风险更值得关注？
我们下篇文章，接着聊。
好了，今天就到这里。
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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