自去年下半年消費金融牌照重新開閘後，2020年開年以來，銀保監會接連批覆了兩張牌照，一家是小米，另一家則是光大銀行。消費金融已經成為了各大金融平臺爭奪的重心，不論是電商平臺，還是傳統的金融機構，都在爭奪消費金融這塊巨大的蛋糕。
(重慶小米消費金融牌照獲批)
建行也在籌備中
消費金融簡單理解就是依託消費場景而進行的信貸業務，主要是向個人發放無抵押信貸款，用於購買產品及服務消費。從2009年中國銀監會頒佈《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融已經發展了十年。
消費金融公司則是銀保監會批設的持牌金融機構，受政策鼓勵支持，監管環境相對穩定。2010年最早批准成立的三家是四川錦程消費金融有限責任公司、中銀消費金融有限公司和捷信消費金融有限公司。中行成為首家拿到消費金融牌照的銀行，之後，還有招商銀行、郵儲銀行、中信銀行、平安集團等多家銀行系紛紛加入。截至目前，已開業的持牌消費金融公司有24家。
3月30日，在建設銀行2019年業績發佈會上，建設銀行副行長紀志宏表示，設立消費金融公司已經籌劃了一段時間。其實，建行早在去年就在準備申請消費金融牌照的相關事宜，由行內公積金相關業務部門牽頭，計劃初始註冊資本為100億元。
(建設銀行2019年業績發佈會)
如果建行申請成功，建設銀行有望成為繼中國銀行、郵儲銀行後第三家將消費金融牌照收入囊中的國有大行，同時百億的註冊資本金也將超越目前所有已成立的消費金融公司，成為行業第一。
消費金融牌照有何吸引力?
目前消費金融牌照在市場上可以說是塊“香餑餑”，大家之所以這麼迫切的想要獲得消費金融牌照，主要原因可以總結為三點：
一是因為當前我國消費金融發展非常迅猛，每年增速非常快，而且未來增長空間非常大，各大金融機構都緊盯著這塊大蛋糕。
二是當前我國正在整頓網絡貸款的關鍵時期，未來網絡信貸包括消費信貸持牌營業將是一個大趨勢。成功拿到消費金融牌照，將有利於企業在金融領域的深耕和發展。
三是消費金融牌照自身的優勢了，相對而言，消費金融牌照在融資渠道、槓桿率、經營範圍等方面均更具優勢。以槓桿率為例，通常而言，小貸公司的槓桿率在1.5倍左右，整體不超過3倍，而消費金融公司的槓桿率可達10倍左右。
此外，除了建設銀行外，像南京銀行、TCL集團也在加速申請消費金融牌照的路上，消費金融的競爭也將更加激烈。
建設銀行的優勢
從建行的消費貸業務來看，近些年發展得相對比較順利。數據顯示，2016年底、2017年底、2018年底、2019年6月，建設銀行個人消費貸款業務餘額分別為：750.39億元、1926.52億元、2101.25億元、1682.7億元。其中，建行消費貸產品“快貸”是其最核心的消費貸產品，近幾年迅猛增長，一度讓建設銀行在個人消費貸款業務上打敗其他同業。再加上去年6月末，建設銀行個人手機銀行用戶數3.29億戶，信用卡用戶近9500萬。
這些都是建行發展消費金融業務的優勢：一方面，建行的消費金融機構背靠著建設銀行這棵大樹，可以為消費金融子公司輸出超低成本的資金。另一方面建行的用戶從理論上來說都可以成為“快貸“目標客戶，有條件在短期內實現快速的發展。
更有值得關注的是，與平安集團、招商銀行設立的消費金融子公司不同，建行百億資本金要設立的是獨資消費金融公司，具有“獨生子”的優越地位和資源分配優勢。所以，對於建行的加入，在市場看來，有可能將會“攪動”整個消費金融格局。
面臨挑戰——24%的利率紅線
與激烈的市場競爭相比，消費金融行業面臨的更大挑戰則是貸款產品年利率紅線可能從36%降至24%。
在去年年末，就有消息爆出，包括興業消費金融、金美信消費金融等在內的部分持牌消費金融機構收到監管口頭通知，明確要求自2020年1月1日開始，將貸款產品利率調整至IRR口徑年化24%以下，此外，加上罰息要控制在年化利率30%以內。
據瞭解，目前行業貸款產品利率普遍在10%至36%，而對於24%年利率“紅線”，目前還只是個別地方監管的要求。依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
利率下調，利息減少，這對借款人無疑是一種利好。但是對於消費金融公司來說，新的利率“紅線”敲定，意味著消費金融公司採用高利率覆蓋高風險的業務拓展模式難以繼續。對大多數企業來說，風險成本不變，運營成本攀升，資金成本高企，原有的商業模式將遭受不小的衝擊。
寫在最後
雖然，由於疫情的影響，當前用戶的消費情緒有所下降，短期內消費金融業務有所下滑。但預計隨著疫情得到有效控制，同時我國消費也在不斷升級，消費金融領域勢必將迎來前所未有的黃金期，大家對消費金融的需求也會不斷增加，這些消費金融不僅僅侷限於大家網絡購物分期，而是深入到線上線下各個領域當中，所以消費金融領域的潛力還是非常大，長期前景廣闊。
相應地，市場參與主體也將進一步多元化，不僅有銀行、消費金融公司、互聯網小貸、信託等金融機構，也有互聯網公司、消費分期平臺、網絡借貸平臺等，都將陸續加入到消費信貸的競爭格局中。鑑於目前消費金融行業真正發展的時間還比較短，暫時的競爭格局也可能隨時改變，很多玩家也才剛剛起步。機遇與挑戰並存，消費金融領域未來的發展，我們就拭目以待吧。
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