本文已通过当事人同意，授权于我当做教科书式案例分享给大家，呼吁关注健康，关注保障！文中图片，主人名均会隐匿。
2019年7月1号，太太带娃来杭州2日游，小聚期间，职业习惯促使我再一次普及了保险，在深入沟通后，了解到了财务状况，暂时性无法支出太多保费，配置全面的保险， 建议一家人先投支付宝上的好医保，选择月交，再加入相互宝，待资金缓解后，根据情况再适当的补充长期型保障型产品。
- 在明确了解先生的健康状况后，符合加入，7月1号加入了相互宝，于2019年7月2号开始生效，等待期90天，＜40周岁，重疾保额30万
- 7月1号又加入了人保好医保百万医疗险，选择了月交，等待期30天，一般住院200万，1万免赔，100种重疾住院200万，0免赔。
2019年9月30号，李先森正在去武汉出差的高铁上， 接到太太电话告诉我，先生突发胸痛，120急救送到医院了，我的第一反应是“急性心肌梗塞”？安抚女士后，提示7月份投保的百万医疗险已过等待期，安心的治疗，费用上保险公司都可以报销 。
庆幸的是先生罹患的是有症状的急性心梗，120紧急送到医院后，心电图ST段抬高型心梗，心肌酶，肌钙蛋白均偏高， 冠脉造影提示右冠中段完全堵塞，植入支架后无不良反应，手术很顺利。
10月2号我抵达上海，简单的沟通了下，最急迫的事情，还是先看到材料，当事人手里没有，去了值班医生办公室咨询，医生调取了入院记录和手术记录，告知我心脏造影已经做过，这是确诊心梗的金标准，完全符合急性心肌梗塞。
回到病房后查看相互宝的加入日期，支付宝页面显示： 互助成员加入相互宝第91天 ，2019年7月1号加入，2019年7月2号生效，2019年9月30号中午12时左右突发胸痛，日历上计算下来，确定了这一天是91天，刚过等待期12小时，属于等待期后出险了 。
第91天确诊急性心肌梗塞 ， 风险来的太突然了，且又刚刚好！当事人从未去医院就医过，也没有体检过，所以对于理赔也并不影响。
基本信息都已经了解完了，坐下来再一次翻看条款，急性心肌梗塞理赔需要的辅助材料，相关材料都匹配，才能顺利的理赔。
- 从条款上可以看到，急性心肌梗塞的赔付需要满足三个条件
- 1：典型临床表现，例如急性胸痛，这一条是肯定符合的，因为先生就是因为急性胸痛导致的紧急就医的！
- 2：新近的心电图改变提示急性心肌梗塞，心电图报告，应该在首诊抢救室有做过，抢救记录单上也明确提到了心电图结论，需要找到这个报告。
- 3：心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化， 首诊抢救室的报告单是也提到了心肌酶和肌钙蛋白的检查，且门诊发票上有明确的记录这几项收费，化验报告应该在医生这里。
所有的疑问和不确定都已经明确后，悬着的心也已经放下了，离沪之前再三叮嘱了一下，保留好理赔所需要的材料。
对于理赔，李先森一直以来都严格的把关，全程追踪，无论是材料的收集，还是病历，入院病历，出院小结的主诉上。
2019年10月7号，接到太太的电话，告诉我明天出院，电话指引了全套材料整理，由于涉及了户籍地新农合报销，相互宝，好医保理赔，所以材料如何递交，哪些需要提供原件，哪些需要提供复印件，要审慎处理， 尽可能的一步到位， 查询了各个理赔理赔所需材料后，梳理了理赔流程。
- 第一步先拍照上传电子版材料给相互宝（等待相互宝理赔员联系，再确认，提供复印件是否认可，如若不需要原件，那进行第二步理赔）
- 第二步原件材料带回户籍地新农合办理理赔，理赔后，原件材料不退还，需要新农合提供一张医保结算单（这张材料是最重要的材料，涉及到第三步理赔）
- 第三步上传电子版材料给好医保，且复印件（药品清单，出院小结，心电图报告，心肌酶报告， 发票复印件，由于是心梗住院，符合好医保的重疾0免赔），等到新农合报销后，加上医保结算清单，好医保审核通过后，会给到你理赔部地址，按照要求把材料寄送过去即可。
10月中旬递交了相互宝材料，11月新农合报销后，相关材料复印件+医保结算清单递交给好医保理赔！
重要提示
相互宝不属于保险，故不适用保险法第十三条规定 【保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付金的请求后，应当历史做出核定，情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外 。】
意思是相互宝没有要求一定要在多久内做出理赔决定，情形复杂的，调查1个月，2个月，都是有可能的，所以，在报案后，配合理赔员提供材料，配合面谈调查，耐心等待理赔审核通过，公示等环节即可。
12月7号收到支付宝推送的理赔进度，当事人的案件在平台上显示 ，调查完成符合理赔，12月中旬支付了理赔金30万！
12月7号收到好医保同意赔付的信息，100%报销。
- 历时2个半月的理赔， 最终成功的理赔331414.47元
结合本文的案例，心梗支架术的手术费根据不同的情况，花费不同 ，本文的先生手术费共计6万左右 ，新农合报销了50%，商业保险报销了剩余的50%费用，虽然医疗费未自付。
但是心梗支架术后，需要长期服用抗凝剂，预防形成血栓， 还需要定期检查，这些费用是医疗险无法再报销的（因为不含门诊保障） ，心梗术后，其劳动能力也会略下降，需要规避熬夜加班，过度劳累等，对于收入也会影响。
重疾险的功能
- 重大疾病保险所保障的"重大疾病"通常具有以下三个基本特征:
- 一是"病情严重"，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;
- 二是"治疗花费巨大"，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
- 三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
- 重大疾病保险给付的理赔金主要有两方面的用途:
- 一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;
- 二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
需求分析里的建议重疾保额 ≥ 年收入的3-5倍，用于解决失能损失费用，避免罹患重疾后，担忧收入问题， 避免重疾后家庭的日常开支以及债务需要偿还， 重疾赔款还能够规避患者的内心担忧，毕竟一家之主所承担的责任更大，患病后短时间内无法回到工作岗位，其收入中断，心理压力也会略增加！
重疾险的起源
1983年南非心脏外科医生马里优斯·巴纳德(Marius Barnard)治疗一位年轻患癌的单身妈妈，经过一段时间治疗病人康复，却为了生计和弥补看病的经济损失，马上投入工作，后来病情复发，已经无法治愈，本应陪孩子度过剩下的时光，但为了给孩子留下更多的积蓄还要继续工作，巴纳德医生发现即使许多经历了重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。
关于理赔，李先森在多啰嗦两句，无论是投保重疾险，还是加入相互宝，询问项一定要看清，还需要结合以往的体检报告，住院史等，如果有不符合投保的，切勿盲目操作，尽可能的找专业人士评估后再选择。
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